Vägledning om bank & finans

Verksamhet Gratis och oberoende information och vägledning VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Verksamhet Gratis och oberoende information och vägledning Kontakt via telefon, e-post och brev Återkopplar konsumentproblem till branschen och myndigheter Byrån startades 1994. Den drivs som en stiftelse. Våra jurister svarar på konsumenternas frågor i vår telefonvägledning. Vi lämnar gratis information och vägledning till konsumenter, inom området bank och finans. Vi kan kontaktas via telefon, e-post eller brev. Vår telefonrådgivning har öppet vardagar mellan klockan 09:00 – 12:00. På webbplatsen finns en stor mängd information och funktioner. Vi kan inte agera som ombud för konsumenter i tvister eller utreda enskilda ärenden. Vi kan heller inte pröva tvister. Det ingår inte i byråns arbetsuppgift att ge privatekonomisk rådgivning. Vi utbildar bland annat vägledare och vidareinformatörer. Stiftelsen har fem huvudmän Stiftelsen finansieras av Svenska Bankföreningen, Fondbolagens Förening, Svenska Fondhandlareföreningen. Förutom tre branschorganisationer står också Konsumentverket och Finansinspektionen bakom byrån. De fem huvudmännen ingår i vår styrelse. Vår startsida www.konsumenternas.se är en gemensam webbplats för Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas försäkringsbyrå. Webbplatsen ger både bred och djup information om bank- och finansområdet. Bankbyrån har delat in informationen i tre områden: Betala, Låna och Spara Exempel: Betala – om betalningar, betala med kontokort, betala till utlandet Låna – bolån, konsumtionslån, seniorlån Spara – sparkonton, värdepapper, ISK, kapitalförsäkringar, finansiell rådgivning Även spara till barn, byta bank, rätt till bankkonto, penningtvätt, banksekretess Jämförelser – kontokort, sparkonton, ISK Kalkyler - bolån, blancolån, Lånelabbet

Vanliga frågor och klagomål VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Vanliga frågor och klagomål Bolån / övriga lån Kontokort – ”obehöriga uttag” Bedrägerier med BankID Välja sparkonto Rätt till konto Finansiell rådgivning Kontanthantering Kundkännedomsfrågor

Öppna bankkonto Lagen om insättningsgaranti VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Öppna bankkonto Lagen om insättningsgaranti Var och en har rätt till konto Kundkännedom - Identifiera kunden på ett säkert sätt - Syftet med kontot, varifrån pengarna kommer Nej till konto vid särskilda skäl Banken ”bör” erbjuda tilläggstjänster Identitetskontroll och kundkännedom Penningtvättslagen, lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism, innebär att banken måste göra en bedömning av risken för att den används för penningtvätt. Banken måste ha god kunskap om kunden och dennes affärer när en affärsrelation inleds. Kunden måste alltid legitimera sig när denne vill utföra bankärenden, till exempel öppna konto eller göra en transaktion. Banken kan komma att ställa frågor om dig själv, syftet med kontot, varifrån dina pengar kommer och hur kontot ska användas. Särskilda skäl för att neka konto enligt lagen om insättningsgaranti (11 d §) och råd från Finansinspektionen: Uppfyller inte kraven enligt penningtvättslagen Tidigare ohederlighet mot banken Risk att banken främjar brottslig verksamhet Lagliga hinder Tidigare misskötsel

Öppna bankkonto Lag om betalkonto med grundläggande funktioner (2017) VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Öppna bankkonto Lag om betalkonto med grundläggande funktioner (2017) Rätt till konto och betaltjänster för konsumenter - Oavsett ekonomiska omständigheter - Alla som är lagligen bosatta i EES Kundkännedom - ID-kontroll - Syftet med kontot Nej till konto vid särskilda skäl Ny lag om betalkonto 2017 - förstärkt och tydligare rätt till konto, lagkrav på tilläggstjänster. Ekonomiska omständigheter – anställning, inkomstnivå, kredithistoria, personlig konkurs, betalningsanmärkning, inte kunnat betala krediter – ej rätt neka konto Lagligen bosatt inom EES – krävs inte fast adress, omfattar även asylsökande och personer som saknar uppehållstillstånd men inte kan utvisas. Lagen gäller för konsumenter. Särskilda skäl för att neka konto enligt nya lagen: Uppfyller inte kraven enligt penningtvättslagen Tidigare ohederlighet mot banken

Sparkonto Tänk på: Välj ett konto som ger bra ränta VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Sparkonto Tänk på: Välj ett konto som ger bra ränta Kontrollera att sparkontot har insättningsgaranti Insättningsgarantin ersätter max 950 000 kronor per kontohavare och företag Insättningsgarantin innebär att om företaget går i konkurs, eller om Finansinspektionen beslutar att insättningsgarantin ska tas i anspråk, får du ut dina pengar från Riksgälden. Maximalt belopp som du kan få tillbaka via insättningsgarantin är 950 000 kr. Du får tillbaka ditt kapital + upplupen ränta. För vissa insättningar, till exempel en köpeskilling från en husförsäljning, är skyddet max 5 miljoner kr (gäller högst 12 månader från insättningen). För filialer till utländska banker gäller hemlandets insättningsgaranti, till exempel 100 000 euro.

VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Sparkonton Jämför aktuella räntor och villkor för sparkonton på konsumenternas.se Jämförelsen omfattar Banker Kreditmarknadsbolag Alla konton i jämförelsen omfattas av insättningsgarantin Se vår jämförelse på www.konsumenternas.se/spara/olika-sparformer/om-sparkonton/jamfor-sparkonton Jämförelsen är indelad i ”Bundna konton” och ”konton med fria uttag”. Under bundna konton finns dels fasträntekonton, dels konton med vissa uttagsvillkor. Du kan ha ett sparkonto hos en bank eller hos ett kreditmarknadsbolag. För att få ta emot pengar från privatpersoner och företag för insättning på konto måste de ha tillstånd av Finansinspektionen. Sparandet på dessa sparkonton skyddas av insättningsgarantin. På Riksgäldens webbplats kan man hitta mer information om anslutna institut och konton www.riksgalden.se/sv/Insattningsgarantin

Sparkonton utan insättningsgaranti VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Sparkonton utan insättningsgaranti Andra aktörer som erbjuder sparkonton: Inlåningsföretag Ej insättningsgaranti Max 50 000 kronor Sparkassor När du sparar hos ett inlåningsföretag finns det ingen insättningsgaranti. Det innebär att du riskerar att förlora hela det insatta beloppet om företaget skulle gå i konkurs. Därför får inlåningsföretag högst ta emot 50 000 kronor från en och samma konsument. Äldre sparkassor omfattas av ett undantag i lagen, vilket gör att de kan ha kvar rättigheten att ta emot mer än 50 000 kronor.

Bedrägerier Bluffsamtal Nätfiske - bluffmejl Investeringsbedrägerier VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Bedrägerier Bluffsamtal Nätfiske - bluffmejl Investeringsbedrägerier Abonnemangsfällan Skimning Hur? Spoofing – Konsumenten blir uppringd från ett nummer som ser ut att vara från banken. K loggar därefter in i sitt BankID. Bedragaren tömmer sedan konsumentens konton. [Här kan även konsumenten bli uppringd av någon som utger sig för att vara från bank eller något annat företag. K manipuleras på samma sätt som ovan att logga in på sitt BankID………….] Phishing – Konsumenten luras att klicka på någon länk etc. och man lämnar sedan ofta ifrån sig kortnummer o koder etc. Investeringsbedrägerier – Konsumenten investerar, ex. på en handelsplattform. Det handlar inte sällan om rena luftinvesteringar. Pengarna kan vara borta redan i den stund man överför pengarna till handelsplattformen. När konsumenten vill ha tillbaka investeringen upphör kontakten från bedragarnas sida. Som steg två i bedrägeriet kontaktas konsumenten ofta av någon som säger sig vilja ”hjälpa” konsumenten mot en avgift. Skimning – Kortuppgifter kopieras av en bedragare för att sedan användas i ett nytillverkat kort eller på nätet. Abonnemangsfällan – Konsumentens genuina kortuppgifter används för att göra nya köp där K inte har någon avtalsvilja. Ibland upptäcker K inte dessa transaktionerna förrän efter flera månader.

Obehöriga transaktioner VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Obehöriga transaktioner Koder till kort, BankID, inloggningsdosa är personliga. Du ska: Hålla uppsikt över kort, dosor m.m. Skydda koder Spärra skyndsamt Du kan ibland själv få stå för obehöriga transaktioner: Om din kod har använts är självrisken 400 kr Om du varit grovt oaktsam får du stå för max 12 000 kr Obehöriga transaktioner = uttag eller köp som någon annan gjort utan din tillåtelse. Huvudregel = inte betalningsskyldig Enligt betaltjänstlagen (2010:751) ska du skydda din personliga kod spärra kortet så snart du fått vetskap om att kortet kommit bort eller använts av någon annan och i övrigt följa de villkor som står i kortavtalet I villkoren står det ofta att du måste ha uppsikt över kortet och inte lämna det obevakat, särskilt när du är på offentliga platser. 400 kr i självrisk om någon använder koden vid ett obehörigt uttag. Om du varit grovt oaktsam blir du betalningsskyldig. Som konsument dock bara upp till 12 000 kr oavsett hur stort det obehöriga uttaget är. Fullt betalningsskyldig om särskilt klandervärd = kvalificerade former av grov oaktsamhet, likgiltig till risken för obehöriga situationer och det skulle framstå som stötande att banken skulle behöva stå för någon del av beloppet.

Obehöriga transaktioner VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Obehöriga transaktioner Det är du som ska bevisa att transaktionen är obehörig - Svårt bevisläge t.ex. om du har kortet kvar och koden använts Det är banken som ska bevisa att du varit grovt oaktsam Markant avsteg från aktsamhetsnormen Fast praxis från ARN: stöld från hotell, bil och arbetsplats anses som grovt oaktsamt Att lämna ut kortuppgifter och koder till någon via e-post eller telefon är alltid grovt oaktsamt Banken har bevisbördan för att transaktionen har genomförts på ett formellt korrekt sätt. Du ska bevisa att köpet eller uttaget är obehörigt. Det är banken som ska bevisa att du varit grovt oaktsam. Grovt oaktsam = ett sätt som markant avviker från vad som är normalt beteende. Vad som är grovt får avgöras från fall till fall. Exempel: kort i ryggsäck eller i väska bredvid sig. Stöld i kollektivtrafiken och på restauranger. Att ha koden uppskriven tillsammans med kortet = oftast grovt oaktsamt. Skimning =kortinformationen kopieras via läsningsutrustning. Skimning är ovanligt numera, information i ett chip kan inte kopieras. Phishing = lösenordsfiske. Du får ett mail från ”banken” eller ett företag som uppmanar dig att klicka på en länk för att bekräfta dina uppgifter. Du kan också bli uppringd. Man påstår ofta att det pågår en attack mot din dator. Om du lämnar ut uppgifter på det här viset är du grovt oaktsam enligt ARN:s praxis. Spoofing = bedragaren ringer från ett telefonnummer som ser ut att komma från banken.

Finansiell rådgivning VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Finansiell rådgivning Att lämna finansiell rådgivning kräver tillstånd från FI Rådgivaren ska: Ha rätt kompetens Utreda dina förutsättningar, behov och kunskaper Utreda investeringshorisont och riskvilja Avråda om olämpligt Dokumentera Skadestånd om rådgivningen varit vårdslös Ingen kompensation för ”dåliga råd” eller börsfall Banker, försäkringsbolag, försäkringsförmedlare och värdepappersbolag erbjuder rådgivning om finansiella placeringar. Reglerna gäller när du får individuella råd utifrån just dina ekonomiska förutsättningar och behov. Ren försäljning och/eller marknadsföring av finansiella placeringar omfattas däremot inte. För att få lämna råd om finansiella placeringar krävs tillstånd från Finansinspektionen. Vilka bolag som har tillstånd kan du se i Finansinspektionens företagsregister www.fi.se Möjlighet att få skadestånd Vårdslöshet • Reklamera i tid • Inget ansvar för ”dåliga råd” eller förlorade pengar • Försäkringsförmedlare ska ha ansvarsförsäkring

Finansiell rådgivning - checklista VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Finansiell rådgivning - checklista Kontrollera företaget Placeringen ska vara lämplig för dig Se till att du förstår investeringen och risknivån Ha inte bråttom! Se till att få kopia av dokumentationen! Kontrollera företaget Kontrollera att företaget finns i Finansinspektionens företagsregister. Rådgivare eller säljare? Kontrollera att personen du träffar är rådgivare och att han/hon avser att lämna råd om de placeringar som kan vara aktuella för dig. Lämplighetsbedömning Vid rådgivning gör rådgivaren en bedömning av vilka placeringar som är lämpliga för dig bland annat utifrån din ekonomiska situation och den risk du är beredd att ta. Se till att du förstår investeringen och risknivån Se till att du förstår investeringen. Förstår du inte den information du får så ställ frågor tills du känner dig nöjd. Ha inte bråttom! En teckningsanmälan och andra avtal som du skriver under är bindande. Det finns sällan någon ångerrätt. Se till att få kopia av dokumentationen All rådgivning ska dokumenteras. Läs igenom noga och kontrollera att det som står där stämmer.

Om du har klagomål Rådgivaren/Banktjänstemannen VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Om du har klagomål Rådgivaren/Banktjänstemannen Kontors- eller enhetschefen Bankens klagomålsansvarige Allmänna Reklamationsnämnden (kostnadsfritt) Allmän domstol Klagomålstrappan. Alla banker har en central klagomålsavdelning dit man kan vända sig. Ofta kan man klaga direkt via bankens webbplats. Man hittar information om hur man klagar och ofta också klagomålsformulär på bankernas webbplatser. ARN: Fördelar: gratis och det är inte tänkt att man ska behöva ha ett juridiskt ombud. Det går relativt snabbt. Enligt nämndens instruktion ska ett ärende prövas inom 90 dagar från det att det är färdigt för avgörande. Nackdelar: prövas på handlingarna. Ingen möjlighet till muntlig bevisning. Om ”ord mot ord” kan nämnden inte pröva tvisten. Kan inte heller pröva alla typer av tvister, måste finnas ett ekonomiskt yrkande. Inte bindande för parterna (men nästintill 100 % följsamhet på bankavdelningen). Tingsrätten: Fördelar: prövar alla typer av tvister. Exekutionstitel, dvs. man kan ta domen till kronofogden och begära utmätning. Nackdelar: man behöver ha ett juridiskt ombud. Avgift för att lämna in stämningsansökan. Rättegångskostnader (man måste ersätta motpartens rättegångskostnader om man förlorar om inte tvisten rör mindre än ett halvt prisbasbelopp).

Aktuellt kring bank & finans VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Aktuellt kring bank & finans Vad är på gång just nu…

Kontakta oss Konsumenternas Bank- och finansbyrå VÄGLEDNING OM BANK & FINANS Kontakta oss Konsumenternas Bank- och finansbyrå Telefon 0200 - 22 58 00 Vardagar 09:00 – 12:00 Konsumenternas Bank- och finansbyrå har telefonrådgivning öppen vardagar mellan klockan 09:00 – 12:00. Den bemannas av byråns jurister. Mail svarar vi på så fort vi hinner. Ofta samma dag , men senast inom tre vardagar.