1 Vi gillar amortering! Johan Hansing Nätverket Gilla din ekonomi 10 april 2014

Amorterings- krav Höjd reporänta Bolånetak Kontracyklisk buffert Höjd fastighetsskatt Minskade ränteavdrag Begränsning av lån/inkomst Amorterings- planer Möjliga åtgärder mot höga huspriser och hög skuldsättning Ökat bostadsbyggande Bosparande Riskvikter för bolån

3 Befolkningstillväxt (blå linje) och bostadsbyggande (orange linje), Stockholm Källa: SCB

4 Vad har vi gjort? 1) Utvidgad amorteringsrekommendation - amortering (minst) ned till 70 procents belåningsgrad 2 ) Individuella amorteringsplaner - alla kunder får förslag från banken

Kontantinsats 15% (bolånetaket) Amorteringskrav 15% Individuell amorterings- plan

6 Varför?  Huspriser och skuldsättning ökar snabbare än ekonomin - utbud större än efterfrågan, låga räntor, sänkt skatt på boende, ökat antal bostadsrätter, ”föräldrafinansiering”, liberala lånevillkor, etc.  Låne- och amorteringskultur har förändrats - amortering skapar buffert - amortering motverkar ökad skuldsättning - ”om man väl börjat amortera ……”  Självreglering ger utrymme för flexibilitet

7 Om hushållet har råd att betala kr i månaden i ränta och amortering, hur mycket kan man då låna? RäntaAmorteringLån 3%0 kr6,8 mkr 3%2 000 kr5,7 mkr 3%5 000 kr4,0 mkr 5%0 kr4,1 mkr 5%2 000 kr3,4 mkr 5%5 000 kr2,4 mkr

8 Amorteringsrekommendation 70%  Noggrann kreditprövning för att bedöma uthållig återbetalningsförmåga  God rådgivning med långsiktigt perspektiv  Väl avvägd fördelning mellan fast och rörlig ränta  Nya bolån som överstiger 70 procent (tidigare 75 procent) av bostadens värde bör amorteras under år

9 Process: individuella amorteringsplaner 1.Presentation / diskussion kring kundens nuvarande och framtida ekonomiska situation 2.Banken beskriver fördelarna med amortering 3.Banken presenterar olika amorteringsalternativ, inklusive räkneexempel 4.Banken lämnar förslag till individuell amorteringsplan 5.Kunden väljer om han/hon vill följa förslaget

Individuell amorteringsplan Lånets storlek Disponibel inkomst Genomsnittlig ränta för alla lån på objektet Långsiktigt normal bolåneränta (5,5%) Kvar att leva på-kalkyl Skuldsättning och ekonomisk situation vid t.ex. pension Förslag till amortering Motivering till föreslagen amortering

11 Individuella amorteringsplaner, forts.  Tas fram vid nytt bolån och ökning av bolån  Vid mindre ökning av bolån kan förenklad process användas  Behöver inte tas fram vid lånelöfte  Kunden kan avsäga sig amorteringsplan. Ska i så fall dokumenteras  Introduceras under våren Tillämpas fullt ut fr o m 1 juli 2014  Rekommendationen innehåller definitioner

12 Räntebetalning utan resp. med amortering, ränta 5,5% Lån: 3 mkr Löptid: 30 år tkr tkr tkr tkr tkr tkr Lån: 4 mkr Löptid: 40 år Lån: 5 mkr Löptid: 50 år

Kontakt: