Så fungerar pensionen
Eget sparande Tjänstepension Allmän pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Inkomstpension Premiepension Garantipension Denna pensionspyramid beskriver pensionssystemet. I botten har du den allmänna pensionen som betalas ut av staten och som du och din arbetsgivare bidragit till via skattsedel och arbetsgivaravgifter. Den mellersta delen är tjänstepensionen som är en avtalad pension. Den styrs av ett kollektivavtal mellan arbetsgivare och fackförbunden. Det finns olika kollektivavtal och tjänstepensionen ser olika ut beroende på var man arbetar. Högst upp i pyramiden, slutligen, har du det som du själv sparat till din pension. Det kan vara en pensionsförsäkring men mest sannolikt har ditt sparande handlat om att du betalat av en stor del av skulderna på ditt boende. Man kan ju spara till sin pension på många olika sätt och att betala av på skulderna är nog det vanligaste sparandet. När du börjar fundera på att ta ut din pension bör du tänka på följande: Det är olika regler för olika tjänstepensionsavtal. Prata med din bank eller försäkringsrådgivare för din privata pension. När det gäller den allmänna pensionen, då är det genom oss du ska ansöka om din pension.
Tjänstepension ITP – Privatanställda tjänstemän www.collectum.se SÅ FUNGERAR PENSIONEN Tjänstepension ITP – Privatanställda tjänstemän www.collectum.se SAF-LO – Privatanställda arbetare, www.fora.se KAP-KL – Kommun- och landstingsanställda, www.kpa.se PA-03 – Statligt anställda, www.spv.se
Vad ger rätt till allmän pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Vad ger rätt till allmän pension 7,5 inkomstbasbelopp = 461 256 kr/år = 38 438 kr/mån premiepension 2,5 % Lön Sjukpenning Föräldrapenning A-kassa Sjukersättning Aktivitetsstöd Barnår Studier 18,5 % 16 % Alla inkomster som du betalar skatt för är pensionsgrundande med några undantag: kapitalinkomster, t ex ränteinkomster och pensioner. Om du till exempel blir erbjuden förtida pension av din arbetsgivare måste du tänka på att den avtalspension som betalas ut inte är pensionsgrundande i den allmänna pensionen inte heller privata pensionslösningar. För att få tillgodoräkna sig pensionsrätter krävs en årsinkomst överstigande ca 18 739 kr år 2016 (42,3 % av prisbasbeloppet), d v s grundavdraget för skattskyldighet. Gör man det får man pensionsrätter beräknat från första kronan. Det är alltså inte ett grundavdrag utan ett tröskelvärde. Ett av skälet till att de pensionsgrundande beloppen finns är att HELA LIVET RÄKNAS – bokstavligt! Pensionsgrundande belopp: Barnår - Barnets första fyra år ger pensionsrätt till den av vårdnadshavarna som har lägst inkomst. Kan flyttas över till den andra. Barn och vårdnadshavare ska ha varit bosatt i Sverige under hela året. Retroaktivt från 1 juli 1956. (Tre beräkningsunderlag: 1. egen lön föregående år; 2. genomsnittslön i Sverige; 3. ett inkomstbasbelopp (59 300 kr år 2016)). Plikttjänst – minst 120 dagar i följd. 50 % av genomsnittslönen i Sverige är beräkningsunderlaget. Retroaktivt från 1995. Upphörde i juni 2010. Studier – studier som ger rätt till studiebidrag och studielån. Beräkningsunderlaget är 138 % av mottaget studiebidrag. Retroaktivt från 1995. (För att få ut de pensionsgrundande beloppen (PGB) krävs att man uppfyller förvärvsvillkoret, dvs. att man under 5 års tid har en fastställd PGI (pensionsgrundande inkomst) som motsvarar minst 2 inkomstbasbelopp (2016 = 118 600 kr) för respektive år.) Den allmänna pensionen beräknas på inkomsten upp till ett tak motsvarande 7,5 IBB, 37 063 kr (eg. 8,07 BB eftersom pensionsavgiften om 7 % först dras av: 8,07 inkomstbasbelopp 2016 = 478 551kr/år = 39 879 kr/mån). Inkomstdelar därutöver ger ingen allmän pensionsrätt. Inkomster över taket ersätts i stället med tjänstepensionen. Om de olika pensionsgrundande beloppen hamnar ovanför taket ger inte heller de några extra pensionsrätter. Avgiften dras av från lönen innan den pensionsgrundande lönen bestäms. Det betyder att om man har en inkomst över taket, dras avgiften från bruttot. Det som sedan blir pensionsgrundande är max. inkomsten 7,5 basbelopp. Den totala avgiften är 18,5 % av lönen via skattsedeln och arbetsgivaravgifter. Hälften betalar arbetsgivaren och knappt hälften vi (arbetsgivaren betalar sin del på hela bruttoinkomsten). Den som tillhör mellangenerationen ska ju få en del av sin pension från det gamla pensionssystemet. Om man t ex är född 1944, ska man ju, som jag sade tidigare, ha hälften av sin pension från respektive system. Och då betalar man bara hälften till den allmänna pensionen, alltså 9,25 procent. inkomstpension
Utveckling av inkomstpensionen SÅ FUNGERAR PENSIONEN Utveckling av inkomstpensionen 2016* 2017 2018 2019 2020 Majprognos +4,2 +2,8 +3,1 +1,7 +1,4 Juliprognos +3,0 +2,9 +1,6 +0,9 ”Bromsen” är pensionssystemets regler för balansering. Balansreglerna mäter ekonomin i systemet, det vill säga pensionssystemets tillgångar och skulder. Om skulderna är större än tillgångarna krävs lägre utgiftsökning för att återfå systemet i ekonomisk balans. För att åstadkomma detta görs en justering av indexeringen, det vill säga att balanseringen minskar räntan i pensionssystemet. När balanseringen aktiveras och systemet efter det får ett överskott används överskottet till att höja räntan i systemet. Inkomst- och följsamhetsindexeringen blir högre, tills man är tillbaka på den nivå pensionerna skulle ha legat på utan balansering. Egentligen är det fel att tala om en broms. Det är en balansmekanism. Balansmekanismen har behövt användas de senaste åren. Reglerna om balanseringen är några av de nya regler som finns i den allmänna pensionen. Skälet att man införde balanseringen är att man ville skapa ett hållbart system över tiden; ett system som rättar sig efter den ekonomiska verkligheten. Reglerna gäller också under spartiden men har då mindre betydelse eftersom pensionen kan återställas efter något eller några år och spartiden är lång.
Placeringsalternativ i premiepensionen SÅ FUNGERAR PENSIONEN Placeringsalternativ i premiepensionen Gör ingenting: AP7 Såfa Gör bara lite: 3 fondportföljer Engagera dig: Egna val Förvaltningsföretag? Du kan själv välja hur du vill ha premiepensionen placerad men du behöver heller inte göra något val. Det finns inget stöd för att det ena är bättre för din pension än det andra. Valet mellan aktiefonder och räntefonder spelar mycket större roll för värdeutvecklingen av din premiepension än valet av enskilda fonder eller fondförvaltare. 3 fondportföljer: Den statliga fondförvaltningen för premiepensionen har också tre fondportföljer med fasta risknivåer. Alla tre fondportföljerna innehåller en kombination av fonderna AP7Aktiefond och AP7Räntefond. De passar för dig som vill själv vill välja risknivå för ditt sparande, oavsett hur lång tid du har kvar till pensionen. För att portföljen ska behålla sin avsedda risknivå, balanseras den varje år så att fördelningen mellan aktier och räntor stämmer med den avsedda fördelningen. AP7 Offensiv 25% AP7 räntefond och 75% AP7 aktiefond. AP7 Balanserad 50% AP7 räntefond och 50% AP7 aktiefond. AP7 Försiktig 67% AP7 räntefond och 33% AP7 aktiefond. Extern placerare: Här bör man ta reda på kostnaden samt om det är ett bolag som har tillstånd av finansinspektionen. Pensionsmyndigheten har ingen koppling till några externa placerare.
Avgifterna sänker din pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Avgifterna sänker din pension -1% -2% -4% -5% Denna bild är tagen från vårt webb-verktyg där man själv kan se effekten av olika avgifter och olika spartid. Vi ger här två exempel, ett med 0,12 procent i avgift och ett med 1 procent i avgift. 0,12 % fondavgift- Sparkapital minskar 5 % på 40 års sikt Har AP7-Såfan, ickevalsalternativ men också valbar
Avgifterna sänker din pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Avgifterna sänker din pension -9% -16% -24% -30% Fondavgiften – en av de viktigaste faktorerna för hur stor pension du får. Kommer alltid att finnas. Oftast lika hög oavsett om fonden går bra eller dåligt. Avkastningen på fonderna är svår att förutse, men avgiften är känd i förväg. Kostnaden är viktig. Fondavgiften urholkar sparandet. Genom att välja fonder med låga avgifter kan du höja din pension. Avgifterna äter på ditt kapital varje år. Hade du haft kvar pengarna hade du dessutom fått ränta på dem år efter år. Stor betydelse på lång sikt, 30 - 40 år. 1% avgift bränner bort ca 1/3-del på 40 år. Förutsättning: Avkastning +-0 Välj alltid fonderna med lägst avgift i de kategorier som passar dig. Ändra avgift och se effekten Siffrorna är allt annat lika, dvs. fonden i exemplet förutsätts ha en avkastning på plus-minus noll. De flesta fonder har självklart en avkastning som gör att urgröpningeffekten inte blir så stor. Men hur många vet HUR stor avkastningen i en fond blir på 20-40 års sparande? Det enda vi vet med säkerhet är att fondens avgift ligger kvar, oavsett om fonden går bra eller inte. Och siffrorna i tabellen gäller även om avkastningen mildrar konsekvenserna: avgifterna försämrar din pension. Om du väljer mellan två lika fonder i samma fondkategori, ja då är avgiften en mycket viktig faktor att ta hänsyn till. Kapital försvinner, Ränta på ränta-effekt Finns bra rabatter i pensionssystemet i motsats till om samma fond väljs privat.
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Fondbyte i mobilen
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 1
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 2
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 3
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 4
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 5
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 6
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 7
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 8
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 9
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 10
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 11
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 12
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 13
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 14
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 15
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 16
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Steg 17
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Klart!
SÅ FUNGERAR PENSIONEN
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Garantipension
Garantipension ger grundtrygghet SÅ FUNGERAR PENSIONEN Garantipension ger grundtrygghet Du får garantipension om: du inte har svenskt skattade arbetsinkomster du har en låg inkomstgrundad pension. 80 procent av de som har garantipension, med eller utan inkomstpension, är kvinnor. Har du aldrig haft några skattade arbetsinkomster i Sverige får du ingen inkomstpension. Hela din pension kommer att bestå av garantipension. Har du en låg inkomstgrundad pension får du garantipensionen som ett tillägg till den intjänade pensionen. 80 procent av de som har garantipension, med eller utan inkomstpension, är kvinnor (627 570 personer av 786 859)
Ditt civiltillstånd påverkar SÅ FUNGERAR PENSIONEN Ditt civiltillstånd påverkar Full garantipension är 7 093 kronor per månad för den som är gift och 7 952 kronor per månad före skatt för den som är ogift. Som gifta räknas även registrerade partners och sammanboende som har gemensamma barn eller tidigare har varit gifta med varandra. Som ogift räknas den som är skild eller änka/änkling. Makar som lever stadigvarande åtskilda kan också räknas som ogifta. Beloppen gäller om du har bott i Sverige i minst 40 år. Civiltillståndet påverkar garantipensionen Full garantipension är 7 046 kronor per månad för den som är gift och 7 899 kronor per månad före skatt för den som är ogift. Som gifta räknas även registrerade partners och sammanboende som har gemensamma barn eller tidigare har varit gifta med varandra. Som ogift räknas den som är skild eller änka/änkling. Makar som lever stadigvarande åtskilda kan också räknas som ogifta. Beloppen gäller om du har bott i Sverige i minst 40 år.
Ditt civiltillstånd påverkar SÅ FUNGERAR PENSIONEN Ditt civiltillstånd påverkar Gift Ogift Full garantipension är 7 093 kronor per månad före skatt. Registrerade partners och sammanboende som har gemensamma barn eller tidigare har varit gifta. Beloppen gäller om du har bott i Sverige i minst 40 år. Full garantipension är 7 952 kronor per månad före skatt. Skild eller änka/änkling. Makar som lever stadigvarande åtskilda kan också räknas som ogifta. Beloppen gäller om du har bott i Sverige i minst 40 år. Civiltillståndet påverkar garantipensionen: Full garantipension är 7 046 kronor per månad för den som är gift och 7 899 kronor per månad före skatt för den som är ogift. Som gifta räknas även registrerade partners och sammanboende som har gemensamma barn eller tidigare har varit gifta med varandra. Som ogift räknas den som är skild eller änka/änkling. Makar som lever stadigvarande åtskilda kan också räknas som ogifta. Beloppen gäller om du har bott i Sverige i minst 40 år.
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Skatt på pension
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Skatt för pensionärer Du betalar lägre skatt från och med det kalenderår du fyller 66 år. Det gäller både på pensions- och arbetsinkomst. Pension skattas i kolumn 6 till och med det kalenderår du fyller 65 år och därefter blir du automatiskt överflyttad till kolumn 2. Jobbinkomster beskattas i kolumn 1 till och med det kalenderår du fyller 65 år och därefter i kolumn 3.
Bostadstillägg för pensionärer SÅ FUNGERAR PENSIONEN Bostadstillägg för pensionärer
Vad är bostadstillägg Ett inkomstprövat tillägg till pensionen SÅ FUNGERAR PENSIONEN Vad är bostadstillägg Ett inkomstprövat tillägg till pensionen Behöver bara sökas en gång. Förändringar måste anmälas. Beloppen höjs 2018. Prövas vid 65 års ålder Max ca 5 000 kr/mån I snitt ca 2 400 kr/mån
Boendeformer Hyrd bostad Bostadsrätt Egen fastighet SÅ FUNGERAR PENSIONEN Boendeformer Hyrd bostad Bostadsrätt Egen fastighet Annat boende, till exempel: Äldreboende/serviceboende Inneboende Husvagn Husbåt
Inkomster Ålderspension, premiepension och efterlevandepension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Inkomster Ålderspension, premiepension och efterlevandepension Tjänstepension/avtalspension och privat pension Livränta Arbetsinkomst, inkomst av näringsverksamhet Inkomst av kapital Förmögenhetstillägg Utländsk pension
Tillgångar – per den 31 dec. året innan SÅ FUNGERAR PENSIONEN Tillgångar – per den 31 dec. året innan Kontanter och behållning på konton Aktier, fonder och övriga värdepapper Kapitalförsäkringar Återköpbara livförsäkringar Fordran i pengar Privat bostadsfastighet och bostadsrätt som inte är permanentbostad
Anmälningsskyldighet SÅ FUNGERAR PENSIONEN Anmälningsskyldighet Du måste alltid anmäla förändringar i din ekonomi, bostads- och familjeförhållanden som kan påverka ditt bostadstillägg Exempel på uppgifter som alltid måste meddelas: Ändrad bostadskostnad Om du byter bostad, får en inneboende eller om dina boendeförhållanden ändras på annat sätt. Om du blir sammanboende, gifter dig, skiljer dig eller flyttar isär. Om du tänker vara utomlands längre än 6 månader eller bosätta dig i annat land. Om du eller den du bor ihop med får ändrad inkomst eller förmögenhet.
Ansökan och uttag av pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Ansökan och uttag av pension
Du måste ansöka om pension SÅ FUNGERAR PENSIONEN Du måste ansöka om pension Inkomstpension, premiepension: Från den månad man fyller 61 Garantipension Från den månad man fyller 65 Tjänstepension Ofta automatisk utbetalning från 65 Informationsbrev innan Pension från utlandet Du måste ansöka om din pension och ansökan bör vara inne hos Pensionsmyndigheten minst ett par månader i förväg. Du kan göra din ansökan på webben genom att logga in på dina egna pensionssidor. När dina månatliga belopp fastställts av Pensionsmyndigheten kan du själv bestämma om du vill ha 0, 25, 50, 75, eller 100 % av det månatliga beloppet och detta uttag kan varieras över tiden och du kan ta olika procentsatser för inkomst- respektive premiepensionen. Skälet till att du kan variera ditt uttag över tiden är för att du t ex ska kunna parera din pension mot eventuella andra inkomster du har som pensionär och på det sättet kunna få en jämnare inkomst under hela pensionstiden. För varje månad före 65 års ålder som du börjar plocka ut din tilläggspension sjunker denna med 0,5 % per månad. På samma sätt ökar pensionen med 0,7 % för varje månad efter 65 som du skjuter upp uttaget. Ju yngre man är i mellangenerationen (födda 1938-1953) desto mindre påverkan har det. I inkomstpensionen och premiepensionen finns en motsvarande komponent i delningstalet som gör att det lönar sig att vänta med sitt uttag. Delningstalet är högre ju yngre du är, vilket ger en lägre pension vid tidigt uttag. Om du stannar i tjänst efter 65 års ålder kan det påverka pensionen om du har ett garantitillägg. Kolla med Pensionsmyndigheten innan du bestämmer dig för att stanna efter 65. Om du har pension att hämta hem från annat EU/EES-land samt Schweiz, Canada, Chile och USA hjälper Pensionsmyndigheten dig med detta. Tänk då på att vara ute i mycket god tid, minst 6 månader i förväg. För premiepensionen måste du kryssa i om du vill fortsätta med ditt fondsparande eller om du vill växla över till en traditionell försäkring. Det betyder att du i så fall får ett fast månadsbelopp som inte kan bli lägre. Men det kan bli högre om vi förräntar dina pengar väl. Du måste också kryssa i om du vill ha ett efterlevandeskydd kopplat till din premiepension. Detta måste du göra i samband med att du ansöker om din pension eller om du som pensionär gifter dig eller får barn, i samband med den händelsen (senast 2 månader efteråt). Tänk på att du inte kan avsäga dig efterlevandeskyddet om du tecknar det. Arbete och uttag måste inte tillsammans bli 100 %.
SÅ FUNGERAR PENSIONEN Tidigt uttag – 61-65 år Skatteeffekter – högre skatt och risk för marginalskatt A-kassa Lägre pension livet ut Änkepension kan påverkas