PRIVATJURIDIK & RÄTTSKUNSKAP KAPITEL 10 KÖpA pÅ kREdIT Kapitlet behandlar kreditköp som görs av konsumenter. Innehållet kan därför ses som en fortsättning på kap 9 Konsumentskydd. Man kan också säga att konsumentkreditlagen ansluter till konsumentköplagen när det gäller att skydda konsumenten från oskäliga villkor. Påpeka att konsumentkreditlagen inte bara gäller kreditköp, t ex avbetalning eller kreditkort, utan också fristående krediter, t ex banklån. Vi har dock valt att fördjupa framställningen om fristående lån i kapitel, 14 Låna pengar. Anledningen till detta är att lån ofta gäller köp av bostadsrätt och fastighet, vilka också utgör säkerhet för lånet. Kap 12 och 13 tar just upp köp av bostad. Inledande berättelse I den inledande berättelsen väcks bl a frågor om vad som händer om man inte betalar sina lån och räkningar i tid. Gå gärna kortfattat igenom svaren men spara den djupare kunskapen till en mer utförlig genomgång av kapitlet. Nedanstående uppgifter är kopplade till den inledande berättelsen. Använd gärna dessa uppgifter (s 218 i boken) för att aktivera eleverna under genomgången av OH-bilderna. Låt dem jobba två och två för att få igång en diskussion. Avsätt gärna en hel lektion för denna genomgång. Vad säger lagen? De olika deluppgifterna handlar om: 1 Kontantinsats – Kontantinsats och kreditprövning 2 Betala i förtid – Rätt för kund att betala skuld i förtid 3 Försämrad ekonomi – Återtagande av vara 4 Hämtad bokhylla – Avräkning vid återtagande av vara 5 Betala i efterhand – Återtagande av vara 6 Stulet kontokort – Förlust av kontokort 7 Brev från kronofogden – Tvist och betalningsföreläggande 8 Hamna i register – Betalningsanmärkning och kreditupplysningsregister 9 Besök av kronofogden – Utmätning av kronofogden 10 Julhälsning med påminnelse – Preskription av fordran

Konsumentkreditlagen • Kreditkostnad, kontantpris och effektiv ränta ska anges i marknadsföringen av vara • Minsta kontantinsats är vanligen 20 % • Kreditgivaren är skyldig att göra kreditprövning • Kredittagaren har rätt att ångra kreditavtalet inom 14 dagar • Kredittagare har alltid rätt att förtidsbetala en skuld, eventuellt måste kreditgivarens ränteförlust ersättas vid bunden ränta genom att en s k ränteskillnadsersättning betalas av låntagaren • Kredittagaren är skyldig att förtidsinbetala under vissa förhållanden • Kredittagare kan vid överlåtelse av kredit göra samma invändningar mot den nye borgenären som mot överlåtaren • Återtagande kan ske endast om det finns förbehåll i avtal • Kontokortsinnehavare kan bli ansvarig för obehöriga uttag om han varit grovt oaktsam eller inte snarast anmält förlust av kort Gå igenom konsumentkreditlagens regler med OH-bild 10:1. LIBER AB :1

Avbetalnings-köp Konkretisera lagens regler vad gäller kontantinsats, återtagande och förtidsåterbetalning med hjälp av köpeavtalet i exempel 2 och på OH 10:2. Visa gärna några annonser eller broschyrer där man gör reklam för konsumentkrediter. Anknyt särskilt till att den effektiva räntan måste visas. Hör med eleverna om de har någon uppfattning om vad som är skälig ränta för olika typer av krediter och lån. ovan LIBER AB :2

Förlust av kontokort Gå särskilt igenom bestämmelserna vid förlust av kontokort med hjälp av exempel 3 på OH 10:3. Det finns även ett fall från ARN på s 208 i boken som man kan diskutera med eleverna. Kontohavaren blir ansvarig för obehöriga uttag om hon/han: Lämnat kontokortet utan uppsikt Inte skyddat den personliga koden inte snarast efter upptäckten har anmält förlusten till kontokortsföretaget LIBER AB :3

Räntelagen • Dröjsmålsränta utgår inte för tid innan en fordring är förfallen till betalning • Om dröjsmålsränta inte är avtalad utgår den med Riksbankens referensränta plus åtta procentenheter från förfallodagen • Om förfallodag inte är avtalad beräknas dröjsmålsräntan från 30 dagar efter det att borgenären ställt krav på betalning • Observera att räntelagen inte anger någon kredittid. Om en sådan inte är avtalad ska betalning göras ”vid anfordran”, dvs vid begäran Räntelagens regler kan presenteras med hjälp av OH 10:4. Påpeka noga att lagen enbart gäller dröjsmålsränta och inte vanlig ränta under kredittiden. Den måste avtalas för att gälla. Det finns alltså bara lagstadgad rätt till dröjsmålsränta efter förfallodagen och inte till någon annan ränta. LIBER AB :4

Hur indrivning går till visas med hjälp av OH 10:5. Försök att exemplifiera de olika stegen med t ex en person som inte klarar av att betala sina kontokortsräkningar. Hör med eleverna om de vet hur kreditkort fungerar och hur man betalar av skulden. Det är ju just ungdomar som står för en stor del av obetalda kreditkortsskulder, vilka kan leda till utmätning i sista hand. Passa på att nämna att en effekt av indrivningen är att man kan hamna i kreditupplysningsregister efter fastställt betalningsföreläggande. Detta gör det näst intill omöjligt att få nya krediter, hyra lägenhet etc. Även möjligheten till arbete kan påverkas. LIBER AB :5

”Skuldfällan” kan ytterligare konkretiseras med hjälp av OH 10:6, som visar hur en liten skuld växer. LIBER AB :6

Skuldsanering 1. Den skuldsatte personen ansöker hos Kronofogden om skuldsanering. 2. Myndigheten utreder och ger förslag på skuldnedsättning samt betalningsplan. Detta ska godkännas av den skuldtyngda. Förslaget skickas till samtliga borgenärer. Även om någon av dessa säger nej till förslaget, kan Kronofogden besluta om skuldsanering. Kronofogdens beslut kan överklagas hos tingsrätten. För den som har hamnat i en ”skuldfälla” kan till sist enda möjligheten visa sig vara skuldsanering. Visa de olika stegen med hjälp av OH 10:7. Understryk att man själv först på egen hand måste försöka lösa sina betalningsproblem, t ex genom att sälja egendom såsom stereo, bil och byta bostad. LIBER AB :7

Om du inte kan betala dina skulder Be om tillfälligt uppskov • Kontakta långivarna så fort som möjligt och be om uppskov för att kunna ordna ekonomin. Anteckna namnen på dem du talar med. • Om något krav gått vidare till inkassobyrå – kontakta den snarast. Annars går ärendet vidare till kronofogden och då får du betala extra avgifter förutom dröjsmålsränta. Gör en skuldöversikt • Förteckna alla skulder du har och ange månadskostnaden för varje lån. Skilj på ränta och amortering. • Kan du skaffa fördelaktigare lån med lägre ränta för att kunna betala dyra skulder? Kontakta en bank. Gör en månadsbudget • Gör en budget över dina inkomster och utgifter under en månad. • Ta reda på vilket ”utrymme” du har för att betala ränta och amortering. Det är den summa som blir över när du har betalat hyra, mat och andra nödvändiga utgifter. Visa därefter ”tipsrutan”, som finns på OH 10:8.1—2. Den visar vilka åtgärder man kan vidta om man får problem med att betala sina skulder. LIBER AB :8.1

Om du inte kan betala dina skulder Gör en avbetalningsplan • Betalningsutrymmet fördelar du på dina långivare i förhållande till skuldernas storlek. Skriv ett brev till alla långivare • Ange ditt namn, adress och personnummer samt lånets nummer och andra eventuella referensnummer. • Beskriv mycket kortfattat bakgrunden till dina skulder och din ekonomiska situation. • Be eventuellt att få skulden nedskriven. • Föreslå hur du vill betala tillbaka lånen. • Skicka med skuldöversikten med namn på alla långivare, kontaktpersoner och deras telefonnummer, månadsbudgeten med betalningsutrymme och avbetalningsplanen. • Om du behöver hjälp med att göra de olika stegen – vänd dig till kommunens konsumentrådgivare. Visa fortsättning på ”tipsrutan”, som finns på OH 10:8.2. Den visar vilka åtgärder man kan vidta om man får problem med att betala sina skulder. LIBER AB :8.2

Webbplatser • Kronofogdemyndigheten (www.skatteverket.se/kronofogden), råd och statistik • Konsumenternas Bank- och finansbyrå (www.konsumentbankbyran.se), faktablad och rådgivning om lån, sparande m m Mera information till detta kapitel kan du hitta på de olika webbplatserna som presenteras på denna sista OH (10:X). LIBER AB :X