Ekonomi i balans på äldre dar

EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Regleringsbrev En god betalningsvilja ska upprätthållas i samhället och företeelser som kan leda till överskuldsättning ska motverkas. Medborgare och företag ska ha förtroende för Kronofogdemyndighetens verksamhet och det ska vara lätt för medborgare och företag att göra rätt för sig. Utdrag ur Kronofogdens regleringsbrev Många förknippar Kronofogden främst med att driva in skulder. Det är vårt största uppdrag, men vi gör också mycket annat. Några av de saker vi gör utöver att driva in skulder, är att besluta om skuldsanering och fastställa bevis om att en skuld är riktig. Vi har även ett omfattande uppdrag att arbeta förebyggande, för en balans i ekonomin. Många gånger handlar det om att sprida information och öka kunskapen hos personer som riskerar att tappa kontrollen över sin ekonomi. Vi erbjuder också råd och stöd till personer som är oroliga för sin ekonomi, även om de inte har en skuld hos oss. Av det regleringsbrev som Kronofogdemyndigheten får av riksdag och regering framgår också att vi ska förebygga överskuldsättning. Det som är viktigt för oss är att vi alltid ska ha en opartisk roll i arbetet, vi tar aldrig ställning för eller emot någon av de inblandade parterna. Denna partsneutralitet eller balans är något vi alltid arbetar utifrån. Kronofogdens roll är opartisk och vårt uppdrag är att skapa balans mellan den som ska ha betalt och den som ska betala. Det är vår uppgift att se till att den som har pengar att fordra ska få hjälp att driva in dem. Men det är också vår uppgift att se till att den som har en skuld att betala ska få stöd och vägledning för att reda ut sin situation. Alla vinner på ett samhälle med färre skuldsatta. Därför arbetar vi förebyggande för att minska antalet människor och företag som riskerar att bli överskuldsatta.

Vad gör Kronofogden? Kundservice Betalningsföreläggande Konkurstillsyn EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Vad gör Kronofogden? Kundservice Betalningsföreläggande Konkurstillsyn Kundservice: Besvarar allmänna frågor och vid behov kopplar vidare till rätt handläggande team. Kan också ge stöd/vägledning till personer som inte har några skulder hos Kronofogden men som är oroliga för att de håller på att tappa kontrollen över sin ekonomi. Telefonnummer 0771- 73 73 00 Betalningsföreläggande: Har till uppgift att fastställa skulders riktighet. Summariska processen hanterar enskilda ärenden (E-mål), d.v.s. skulder mellan privatperson/privatperson, företag/privatperson, företag/företag. Skulder till staten och det allmänna kallas A-mål och hanteras inte via den summariska processen (mer info om skillnaden finns på www.kronofogden.se). ”Skuldbeviset” som den summariska processen tar fram kallas betalningsföreläggande Konkurstillsyn: När ett företag går i konkurs utser domstolen en konkursförvaltare. Kronofogden ansvarar för tillsynen över förvaltaren och dennes arbete i konkursen. Tillsynens uppgift är att övervaka förvaltningen och se till att den sker skyndsamt och lagenligt. Bland annat granskas de arvoden förvaltaren tar ut.

Vad gör Kronofogden? Verkställighet/Indrivning Skuldsanering EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Vad gör Kronofogden? Verkställighet/Indrivning Skuldsanering Förebyggande verksamhet Verkställighet: Verkställigheten är den verksamhet som de flesta förknippar med Kronofogden. Vi arbetar på uppdrag av någon som inte fått betalt på frivillig väg. Det kan vara allt från en privatperson till stat och kommun. Det finns olika sätt för Kronofogden att driva in en obetald skuld. Vanligast är löneutmätning men det kan också ske genom utmätning och försäljning av lös egendom eller fastigheter. Det finns bra information på www.kronofogden.se om hur ett ärende hanteras inom verkställigheten Skuldsanering: Skuldsanering är en möjlighet för en djupt överskuldsatt person att få en nystart. Utifrån individens ekonomiska situation räknas ett återbetalningsbelopp fram. Hur mycket som ska betalas styrs främst av personens inkomst och situation, inte skuldens storlek. Även en person som helt saknar betalningsförmåga kan få skuldsanering. Det normala är att en person som fått skuldsanering betalar vad den kan under fem år och därefter stryks kvarvarande skuld. Utförlig information finns på www.kronofogden.se Förebyggande Verksamhet: Kronofogden har i uppdrag att motverka överskuldsättning samt underlätta för medborgare och företag att göra rätt för sig, dvs. arbeta förebyggande. Detta gör Kronofogden genom att föra dialog och försöka påverka de som vill ha betalt och de som ska betala, dvs. kreditgivare och kredittagare i en vid bemärkelse. Exempel på målgrupper är statliga myndigheter som CSN, Radiotjänst och Skatteverket samt ungdomar och företagare. Även med beslutsfattare i samhället såsom lagstiftare (politiker) och i kommunerna förs dialog. Samarbete i förebyggande aktiviteter sker med t ex Finansinspektionen, Konsumentverket och skolor, bl.a. genom att öka kunskaper i ekonomi.

Så här ser det ut idag Cirka 20 % av medborgarna 18-64 år EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Så här ser det ut idag Cirka 20 % av medborgarna 18-64 år har problem med sin ekonomi, dvs. antingen: har svårt att betala sina räkningar, tvingas ta korta krediter har obetalda skulder hos inkasso och/eller kronofogden är överskuldsatta, dvs. har ständigt återkommande problem med att inte kunna betala alla sina räkningar. Alla löper risk att någon gång hamna i en ”ekonomisk svacka”. Det som avgör om svackan blir tillfällig eller permanent beror på ett antal faktorer. Genom Kronofogdens undersökningar uppskattar vi att cirka 20 % av Sveriges medborgare mellan 18-64 år ligger i riskzonen för eller har redan problem med sin ekonomi. Det kan handlar om - att ha svårt att betala sina löpande räkningar - att de har obetalda skulderna har hamnat hos inkasso och/eller hos Kronofogden - att de är så kraftigt skuldsatta att de inom en överskådlig tid inte kan betala sina skulder Mycket ofta är det olika händelser i livet som gör att du får problem med ekonomin, t ex sjukdom, arbetslöshet, skilsmässa eller dödsfall inom familjen. Det gör att alla någon gång löper risk att hamna i en ekonomisk svacka.

Åldersfördelning – antal skuldsatta i Kronofogdens register EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Åldersfördelning – antal skuldsatta i Kronofogdens register Så här ser ålderfördelning ut bland de som finns i Kronofogdens register Stapeldiagrammet visar personer som fanns i Kronofogdens register 2015-12-31 i absoluta antal och fördelat över de olika åldersintervallerna Källa: Kronofogden, 2015-12-31 och SCB Befolkningsstatistik, 2015-12-31 Cirka 3,4 % av Sveriges totala befolkning finns i Kronofogdens register. Av de i befolkningen som är över 65 år finns cirka 1,9 % av befolkningen i Kronofogdens register. Av de som finns i Kronofogdens register är 10 % 65 år och äldre. De flesta av dem har skuldsatt sig redan innan de blev pensionärer. Vanliga skulder är underskott på skattekontot samt tv-avgifter.

Faktorer som ökar eller minskar riskerna för överskuldsättning EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Faktorer som ökar eller minskar riskerna för överskuldsättning Inställning till pengar Kunskap Socialt nätverk Inkomst Buffert Hälsa Kronofogdens studier och undersökningar visar att det oftast är förändrade livssituationer som leder till problem med ekonomin. Exempel på sådana livssituationer är skilsmässa, dödsfall inom familjen, sjukdom och även att bli pensionär. Observera att de allra flesta klarar en sådan här situation. Det finns dock faktorer som är avgörande för om man klarar en sådan situation. Det avgörande är styrkan i faktorerna. Vi kallar faktorerna motkrafter. inställning till pengar kunskap socialt närverk inkomst buffert hälsa

Inställningen till pengar EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR ”Mina pengar har alltid runnit genom fingrarna” ”Köper saker för att göra sig själv glad” ”Pengar är vägen till lycka” Kunskap ”Jag kan inte ens räkna ut räntan” ”Amortering och ränta har jag ingen aning om” ”Jag kan alldeles för lite om ekonomi” Inställningen till pengar Hur är din inställning till pengar? Är du en person som sällan får pengar över till att spara. Du tror hela tiden att allt ska lösa sig. Tar pengarna slut så kommer det mer. Eller är du den som har stenkoll på pengarna, gör en budget och lägger undan pengar regelbundet för att ha en buffert eller spara för att få råd och eller till dyrare saker? Inställningen till pengar när vi är unga som grundar sig på ”att det löser sig” och ”det kommer mer” leder ofta till att man så småningom hamnar i situationer där man tar lån för att lösa ekonomiska problem istället för att ändra beteende. Våra undersökningar visar att den inställning du har till pengar redan som ung, den inställningen bär du med dig resten av livet. Hur är din kunskap i privatekonomi? Vi lever i ett konsumtionssamhälle där vi ständigt lockas till att köpa och vi har också ett samhälle där vi som individer ska göra olika val och ta beslut i viktiga frågor som exempelvis vår pension, vilken elleverantör vi ska välja, vilket försäkringsbolag, sparformer, bolån, krediter, abonnemang av olika slag. Detta kräver kunskap så att du kan fatta kloka beslut. Det är därför viktigt att läsa och förstå det finstilta i avtal om exempelvis ett mobiltelefoni abonnemang, förstå vad effektiv ränta är när man ska låna, hur en borgensförbindelse fungerar och så vidare. Så att du inte ingår avtal som är onödigt dyra, tar dyra krediter eller får betala någon annans skuld. Med begränsade kunskaper om ekonomi, förstå avtal, överblick över räntor och lånekostnader och riskerna med lån, ökar risken för att hamna i en överskuldsatt situation. Vem vänder du dig till om du behöver få kunskap och veta mer när det gäller olika ekonomiska beslut?

EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Socialt nätverk ”Min enda kontakt med omvärlden är Kronofogden.” ”Man pratar inte med någon annan om pengar. Det är fult.” ”Det är mitt ansvar att fixa.” Inkomst ”Mina boendekostnader och övriga utgifter är i stort samma före som efter det att jag gick i pension, men inkomsten minskade med 35 %.” Hur ser ditt nätverk ut? När det kommer till nätverk så handlar det både om tillgång på kunskap och pengar. Med ett begränsat nätverk av personer som kan hjälpa vid en akut ekonomisk situation minskar möjligheterna att klara av situationen. Överskuldsättnings-processen börjar. Vi pratar inte gärna med någon om vår trassliga ekonomi. Genom att vi inte berättar för någon gör att vi heller inte får möjlighet att få råd och tips på vad man kan göra. Du får heller inte reda på att du är långt ifrån ensam om att ha en svag ekonomi. Dessutom mår du inte bra av att hålla problemen för dig själv. Har du ingen som du kan prata med finns det alltid stöd i din kommun, kontakta en budget och skuldrådgivare för den hjälpen. Vi på kronofogden vet genom våra undersökningar, att hamna i en ekonomisk kris påverkar en individ starkt. Att ha skulder som man inte kan betala medför ofta att man känner en stark oro, skamkänsla, ett personligt misslyckande och ett utanförskap. Detta leder i sin tur till att man isolerar sig från omvärlden. Dessa känslor kan leda till att man håller problemen för sig själv och inte pratar om sin situation med någon - inte ens sina närstående. Alla dessa känslor skapar också psykisk stress och ångest som på sikt leder till ohälsa. Många med skulder drabbas av vanmakt och handlingsförlamning och eller stoppar huvudet i sanden – öppnar inte ens sina brev. Hur ser din inkomst ut? Får du ihop inkomster och utgifter? Dagens pensionärer är ofta lika aktiva och vill unna sig samma livsstil även efter att man slutat arbeta. Man har anpassat sig till en viss ekonomi. Om man inte har sparat i form av buffert eller pensionsförsäkring kan omställningen bli svår. För många pensionärer finns det möjlighet att ansöka och få bostadstillägg. Det är viktigt att sträva efter att skapa en balans mellan utgifter och inkomster.

Buffert Hälsa ”Jag borde börja spela schack.” EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Buffert ”Jag borde börja spela schack.” ”Inga sparade pengar. Skulder på 400 000 kr.” Hälsa ”Skulderna tar alla ens krafter.” ”Det började med en långtidssjukskrivning.” ”En annan sorts ångest när det gäller pengar. Det gräver som en hand i magen och hjärtat slår.” Har du en buffert? Med begränsad ekonomi i form av låg lön och inget sparkapital minskar möjligheterna att själv kunna klara förändringar av sin livssituation. Det är ofta olika livssituationer som gör att man hamnar i överskuldsättning. Livssituationer som du ofta inte kan rå över. Det är just sådana situationer som direkt påverkar de ekonomiska marginalerna. Därför är det viktigt att ha en buffert – att regelbundet spara. Dock har inte alla den möjligheten. Men det finns också andra sätt att spara på, t ex. gå igenom dina abonnemang och prenumerationer, använd kontantkort på mobilen välj betalkort utan kreditmöjlighet välj internetleverantörer med fasta priser För många med trasslig ekonomi krävs det ett pusslande av inkomsterna, utgifterna men framförallt olika krediter för att få månaden att gå runt och samtidigt kunna ha en ventil i form av möjlighet till nya krediter. En kvinna beskrev detta som att det är som att spela schack. Utan egen sparad buffert gör man krediten till en nödvändig buffert. Hur är din hälsa? Din ekonomi kan påverka ditt hälsotillstånd och liksom ditt hälsotillstånd kan påverka din ekonomi. Genom de undersökningar som vi gjort, vet vi att hälsotillståndet påverkas kraftigt om man är överskuldsatt. Du får helt enkelt sämre hälsa av att vara överskuldsatt. Och har du problem med att få ekonomin att gå ihop ökar också risken för att du blir sjuk. Vanliga sjukdomar är ångest och psykisk stress, depressioner men även hjärt- och kärlsjukdomar Alla blir inte stressade eller sjuka av överskuldsättning, men många blir det eller riskerar att bli det. De vi kommer i kontakt med tycker dock att överskuldsättningen är jobbig, Ett uttalande att ”skulderna tar alla ens krafter” är illustrerande. En överskuldsättning uppstår normalt inte över en natt. Sjukdom uppstår normalt två till fem år efter det att livsförändringen inträtt men ofta sker förändringen successivt. Ofta är det så att personer har kämpat mycket länge innan de blir föremål för åtgärder från inkassoföretag eller Kronofogden.

Liten skuld kan bli stor EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Liten skuld kan bli stor Hälsoprodukter 398 kr Påminnelse 60 kr Inkassokrav 180 kr Ombudskostnader 380 kr Dröjsmålsränta x kr Betalningsföreläggande 300 kr Grundavgift hos Kronofogden 600 kr Totalt 1 918 kr Om du inte kan betala en skuld är det viktigt att ta kontakt med den du har skulden till för att försöka få en uppgörelse. Den ursprungliga skulden avser flytande Omega 3 som har köpts via nätet. Vid påminnelse från säljaren läggs ofta en påminnelseavgift till skulden. Om fordringsägaren inte får betalt kan de vända sig till ett inkassobolag som skickar ut ett inkassokrav. Inkassobolagen är privata företag som är helt fristående från Kronofogden Ombudskostnader är kostnader för inkassobolagets hantering och dessa läggs på skulden Om skulden inte betalas till inkassobolaget kan de ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. Detta utgör ett ”bevis” på skuldens riktighet och kostnaden för betalningsföreläggandet läggs till skulden. Det är här en betalningsanmärkning kan uppstå. Det är inte Kronofogden som sätter betalningsanmärkningar och mer information finns på Datainspektionens hemsida Om skulden ändå inte betalas kan inkassobolaget gå vidare inom Kronofogden och begära verkställighet, hjälp att driva in skulden. Då görs en tillgångsundersökning och eventuellt en utmätning. Kostnaden på 600 kronor läggs på skulden Observera att de olika kostnaderna hos Kronofogden avser 2016 Inkassokostnader är de kostnader som du får ta ut för ditt arbete med att driva in en obetald skuld. Kostnaderna är inte en avgift till Kronofogden men om du vill ha ersättning för dem kommer de ingå i den totala skulden. Vilka kostnader du får kräva ersättning för finns reglerat i lagen (1981:739) om ersättning för inkassokostnader . 60 kronor för en betalningspåminnelse. 180 kronor för ett inkassokrav.

EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Ärver man skulder? Ett dödsbo består av den avlidnes tillgångar och skulder. Tillgångarna ska användas till att reglera skulderna. Resterande tillgångar tillfaller arvingarna. Om tillgångarna inte räcker till alla skulder, ansvarar arvingarna inte för dessa skulder. Om arvingarna disponerar tillgångarna innan skulderna betalats, ansvarar de för skulderna intill tillgångarnas (verkliga värde). Tips: Bevaka taxeringen för dödsfallsåret och året innan. Kan man ärva en skuld? När någon avlider uppkommer ett dödsbo. Dödsboet består av den avlidnes tillgångar och skulder. Det finns normalt en eller flera dödsbodelägare. Ett dödsbo upplöses genom att den avlidnes tillgångar delas mellan arvingarna vid ett arvskifte. Före arvskiftet ska man göra en bodelning om den avlidne var en av två makar eller sambor. Man får inte göra arvsskiftet innan man gjort en bouppteckning och betalat den avlidnes alla kända skulder. För att ett formligt arvskifte ska kunna göras krävs mer än en dödsbodelägare. Om det bara finns en dödsbodelägare (t ex efterlevande make/maka) anses dödsboet ”skiftat” när bouppteckningen registrerats. Om ett dödsbo skiftets innan skulderna betalats ska arvskiftet i princip gå tillbaka. Om egendomen som ska återgå inte längre finns kvar ska arvingen betala ut ersättning för dess värde till dödsboet. Om deklaration som ska lämnas in dödsfallsåret (avseende inkomståret innan dödsfallet) inte har gjorts, ska detta göras. Det kan innebära ”kvarskatt” eller skatteåterbäring, dvs skuld eller tillgång. Även deklaration för dödsåret bör upprättas. Innebär ofta skatteåterbäring. Om dödsboet som sådant blir beskattat för till exempel försäljning av fastigheter, värdepapper eller ränteinkomster kan delägarna bli solidariskt ansvariga för dessa skatteskulder.

Om du har skulder och flyttar utomlands EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Om du har skulder och flyttar utomlands Med stöd av internationella överenskommelser kan Sverige låta driva in skulder till stat och kommun i andra länder. Det innebär att den som flyttar utomlands kan bli aktuell för indrivning av skulder som har uppkommit i Sverige Sverige kan för närvarande begära indrivning inom Norden, i alla EU-länder och i ett par stater utanför Europa. Vad händer om du har skulder och flyttar utomlands? Sverige har ingått överenskommelser med andra länder om att ömsesidigt driva in varandras statliga fordringar, främst skattefordringar. Sverige har sådana överenskommelser med alla länder inom Norden och EU, men även med ett par länder utanför Europa. Detta innebär att den som flyttar utomlands kan bli aktuell för indrivning av skulder till stat och kommun genom att Kronofogden ber om hjälp av indrivningsmyndigheten i det nya boendelandet. De ”vanligaste” länderna som är aktuella för indrivning är Norge, Danmark, Spanien, England, Portugal, Österrike och England. Att man flyttar utomlands hindrar dock inte att Kronofogden kan utmäta tillgångar eller inkomster som finns i Sverige. T ex kan en pension som utbetalas från Sverige (statlig eller privat) bli aktuell för utmätning här.

Så här ser Kronofogdens hemsida ut Så här ser Kronofogdens hemsida ut. Under rubriken Vill veta mer/ Stöd- och vägledning finns råd och tips kring hur du kan få balans i ekonomin.

Bra hjälpmedel Kronofogdens hemsida, www.kronofogden.se EKONOMI I BALANS PÅ ÄLDRE DAR Bra hjälpmedel Kronofogdens hemsida, www.kronofogden.se Kundservice: 0771 - 73 73 00 Epost: kronofogdemyndigheten@kronofogden.se Broschyrer: Allt du inte visste om Kronofogden Koll på vardagsekonomin På Kronofogdens hemsida finns en mängd information. Här finner du en särskild sida om stöd och vägledning som kan bidra till dina möjligheter att behålla en ekonomi i balans. Här kan du till exempel testa dina ekonomiska styrkor. Ring gärna Kronofogdens Kundcenter. Här får du svar på dina frågor. Kundcenter har öppet 8-18. Du kan också skriva till Kronofogdens brevlåda och ställa frågor alt. lämna synpunkter