Konsumenternas Bank- och finansbyrå

Konsumenternas Bank- och finansbyrå KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Konsumenternas Bank- och finansbyrå Verksamhet: Gratis och oberoende information och vägledning Kontakt via telefon, e-post och brev 5 400 ärenden (2015) Återkopplar konsumentproblem till branschen och myndigheter. Byrån startades 1994. Den drivs som en stiftelse. Våra jurister svarar på konsumenternas frågor i vår telefonvägledning. Vi lämnar gratis information och vägledning till konsumenter, inom området bank och finans. Vi kan kontaktas via telefon, e-post eller brev. Vår telefonrådgivning har öppet vardagar mellan klockan 09:00 – 12:00. En ambition med webbplatsen är att den ska avlasta vägledningen. En annan ambition är att konsumenter som söker information ska hitta den på vår webbplats. På webbplatsen finns en massa bra information och funktioner som vi strax ska visa. Vi kan inte agera som ombud för konsumenter i tvister eller utreda enskilda ärenden. Vi kan heller inte pröva tvister. Det ingår inte i byråns arbetsuppgift att ge privatekonomisk rådgivning.

Konsumenternas Bank- och finansbyrå KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Konsumenternas Bank- och finansbyrå Huvudmän: Finansinspektionen Konsumentverket Svenska Bankföreningen Fondbolagens Förening Svenska Fondhandlareföreningen Stiftelsen har fem huvudmän Vi får våra anslag från finansbranschen men bakom oss står också Konsumentverket, Finansinspektionen, de är majoritet i vår styrelse vilket gör att vi är objektiva. Stiftelsen finansieras av Svenska Bankföreningen, Fondbolagens Förening, Svenska Fondhandlareföreningen.

Vår webbplats – konsumenternas.se KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Vår webbplats – konsumenternas.se Gemensam webbplats med Konsumenternas Försäkringsbyrå. Nytt utseende fr.o.m. maj 2015. Under 2015 hade webbplatsen drygt 1 miljon besök Vår startsida www.Konsumenternas.se är en gemensam webbplats för Konsumenternas Bank- och finansbyrå och Konsumenternas försäkringsbyrå. Bankbyrån har delat in verksamheten i tre områden: Betala, Låna och Spara Byrån har en gemensam webbplats med Konsumenternas försäkringsbyrå. I maj 2015 lanserades den senaste versionen som är responsiv. Det innebär att sidan anpassar sig efter Surfplattor och Smartphones. Statistik: Drygt 1 miljon besök på webplatsen 2015. 2010 lanserades den första gemensamma webbplatsen med Konsumenternas försäkringsbyrå. Det året hade webbplatsen 160 000 besök

Jämförelser Fakta och information Verktyg och guider KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Jämförelser Fakta och information Verktyg och guider På vår webbplats hittar du olika jämförelser, faktasidor och kalkyler.

Vanliga frågor i rådgivningen KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Vanliga frågor i rådgivningen Välja sparkonto Kontokort – ”obehöriga uttag” Öppna konto Finansiell rådgivning Bolån / övriga lån Kontanthantering

På gång inom bankvärlden KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ På gång inom bankvärlden Vad är på gång just nu… Rätt till betalkonto med grundläggande funktioner. Den nya lagen blir dock försenad. Ny betaltjänstlag 2018 – bl.a. nya regler om så kallad ”stark kundautentisering”. Kontaktlösa betalningar och ”chip-no-PIN” betalningar Kommande lagstiftning läget våren 2016…… Betalkonto Nya EU-direktivet: 2014/92/EU trädde i kraft den 17 september 2014. ”Om jämförbarhet för avgifter som avser betalkonto, byte av betalkonto och tillgång till betalkonto med grundläggande funktioner”. Den svenska lagen skulle ha trätt i kraft senast den 18 september 2016. Men den kommer bli försenad. Inget nytt datum har fastställts Lagen ska ge konsumenter rätt till konto, debetkort och möjlighet till online-betalningar, autogiro och stående överföringar De nya reglerna kommer att innebära att det blir kontraheringsplikt även för tilläggstjänster som: Kort Internetbank Giro Byrån har en medarbetare med som expert i utredningen.

Öppna konto Alla har rätt till konto KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Öppna konto Alla har rätt till konto kontraheringsplikt gäller enligt lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 11 b § Men rätten till konto är inte absolut Har alla rätt till konto Ja, det är kontraheringsplikt (rätt till konto). Kontraheringsplikten framgår av lagen (1995:1571) om insättningsgaranti, 11 b § ”Ett institut som erbjuder sig att ta emot insättningar enligt definitionen i 2 § är skyldigt att ta emot sådana insättningar av var och en, om det inte finns särskilda skäl mot det.” Men inte absolut: Vid särskilda skäl kan kunden bli nekad konto (lagliga hinder som misstanke om brott, tidigare misskötsel eller ohederlighet gentemot banken). Enbart den omständigheten att en kund har fått en s.k. ”betalningsanmärkning” bör dock inte utgöra tillräcklig grund för banken att neka kunden inlåningskonto. Tilläggstjänster För att du på ett effektivt sätt ska kunna ta ut kontanter, göra överföringar och betala räkningar bör du också få tilläggstjänster till kontot. Rätten till ”tilläggstjänster” nämns dock endast i Finansinspektionens allmänna råd FFFS 2001:8. Ett allmänt råd är – ej bindande. Det är endast en rekommendation.

Öppna konto - problem ID-kontroll Krav på svenskt personnummer KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Öppna konto - problem ID-kontroll Krav på svenskt personnummer Folkbokförd i Sverige Arbetsgivarintyg (tydliga krav på detta ibland) Studieintyg Intyg från utländsk bank Banken måste ha god kunskap om kunden och dennes affärer när en affärsrelation inleds. ”Känn din kund” Kunden måste alltid legitimera sig när denne vill utföra bankärenden, till exempel öppna konto eller göra en transaktion. Penningtvättslagen innebär att banken måste göra en bedömning av risken för att de används för penningtvätt. Vad vi skriver på vår hemsida: ”Även om du inte har svenskt personnummer, en svensk adress eller om du har skyddad identitet har du rätt att få öppna ett konto. Men en förutsättning för att få öppna ett konto är att banken kan kontrollera din identitet. Går inte det kommer du inte att få något konto. Banken kan komma att ställa frågor till dig om dig själv, dina pengars ursprung och dina transaktioner. Detta är till följd av "Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism" vilken ålägger banken att skaffa så kallad kundkännedom.”

KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Sparkonton Jämför aktuella räntor och villkor för sparkonton på vår webbplats. Jämförelsen omfattar: Banker Sparbanker Kreditmarknadsbolag Alla konton i jämförelsen omfattas av insättningsgarantin. Se vår jämförelse på www.konsumenternas.se Du kan ha ett sparkonto hos en bank eller hos ett kreditmarknadsbolag. För att få ta emot pengar från privatpersoner och företag för insättning på konto måste de ha tillstånd av Finansinspektionen. Sparandet på dessa sparkonton skyddas av en statlig insättningsgaranti. Det betyder att om företaget går i konkurs får du ut dina pengar från Riksgälden. På Riksgäldens webbplats kan man hitta mer information om anslutna institut www.riksgalden.se/sv/Insattningsgarantin

Sparkontojämförelsen KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Sparkontojämförelsen Vår jämförelse finns på: www.konsumenternas.se/spara/olika-sparformer/om-sparkonton/jamfor-sparkonton Jämförelsen är indelad i ”Bundna konton” och ”konton med fria uttag”. Under bundna konton finns dels fasträntekonton, dels konton med vissa uttagsvillkor.

Sparkonto Tänk på: Kontrollera att sparkontot har insättningsgaranti KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Sparkonto Tänk på: Kontrollera att sparkontot har insättningsgaranti Insättningsgarantin ersätter max 950 000 kronor per kontohavare och företag.

Sparkonton som inte omfattas av KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Sparkonton som inte omfattas av insättningsgarantin Andra aktörer som erbjuder sparkonton: Inlåningsföretag - Ej insättningsgaranti - Max 50 000 kr Sparkassor När du sparar hos ett inlåningsföretag finns det ingen insättningsgaranti. Det innebär att du riskerar att förlora hela det insatta beloppet om företaget skulle gå i konkurs. Därför får inlåningsföretag högst ta emot 50 000 kronor från en och samma konsument. Äldre sparkassor omfattas av ett undantag i lagen, vilket gör att de kan ha kvar rättigheten att ta emot mer än 50 000 kronor.

Kontokort Kortet är en värdehandling. Din kod är personlig. KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Kontokort Kortet är en värdehandling. Din kod är personlig. Obehöriga uttag ersätts i vissa fall av banken: Om din kod har använts är självrisken 1 200 kr. Om du varit grovt oaktsam får du stå för max 12 000 kr. Ett obehörigt uttag är när någon annan än du själv, utan din tillåtelse, har tagit ut pengar med ditt kort eller använt det för att betala med. Detta kan hända om ditt kort kommit i orätta händer, till exempel om du har tappat kortet eller det har blivit stulet. Har någon dessutom lyckats komma åt din kod så är det enkelt att missbruka kortet. Det förekommer också att någon skriver av alternativt på teknisk väg kopierar din kortinformation eller helt enkelt sett när du själv använt koden och med hjälp av dessa uppgifter gör obehöriga uttag eller köp. Det förekommer även att en närstående person gör obehöriga uttag eller inköp med kortet. Obehöriga uttag regleras i en särskild lag; Lag (2010:738) om obehöriga transaktioner med betalningsinstrument. Beloppen 1 200 kr onor respektive 12 000 kr onor är en form av självrisk. Exempel: Om tjuven tagit ut 15 000 kronor och banken anser att du varit oaktsam så ersätts du med 3 000 kr. Resterande 12 000 kr onor får du stå för själv.

Kontokort Obehöriga eller behöriga uttag Obehörigt KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Kontokort Obehöriga eller behöriga uttag Obehörigt uttag som gjorts av någon annan utan godkännande kunden har bevisbördan för att transaktionen är obehörig. Svårt att bevisa obehörighet om: konsumenten har kortet kvar chipet är avläst vid köpet/uttaget personlig kod har använts.

KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Kontokort Tänk på att: Ha alltid uppsikt över ditt kort i stökiga miljöer Skydda din kod Lämna aldrig ut kortnummer och kod Lämna aldrig kortet i bilen eller på hotellrummet Var observant på länkar och mail. Se vår jämförelse över kontokort www.konsumenternas.se Där hittar du information om årsavgifter, valutaväxlingspåslag och uttagsavgifter. I många kontokort ingår en reseförsäkring eller en olycksfallsförsäkring. På vår webbplats finns det praxis från ARN – och domstolar.

Finansiell rådgivning KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Finansiell rådgivning Många blir uppringda av finansiella rådgivare. Att lämna finansiell rådgivning kräver tillstånd från Finansinspektionen. Vilka bolag som har tillstånd ser du i Finansinspektionens företagsregister: www.fi.se Banker, försäkringsbolag, försäkringsförmedlare och värdepappersbolag erbjuder rådgivning om finansiella placeringar. Oavsett vem du får rådgivning av finns det lagar som ska skydda dig i samband med rådgivningen. Reglerna gäller när du får individuella råd utifrån just dina ekonomiska förutsättningar och behov. Ren försäljning och/eller marknadsföring av finansiella placeringar omfattas däremot inte. Den du träffar ska tydligt klargöra för dig om det är fråga om rådgivning eller försäljning. Är du osäker så fråga! För att få lämna råd om finansiella placeringar krävs tillstånd från Finansinspektionen. Vilka bolag som har tillstånd kan du se i Finansinspektionens företagsregister. www.fi.se

Finansiell rådgivning - checklista KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Finansiell rådgivning - checklista Kontrollera företaget Behovsprövad rådgivning? Se till att du förstår placeringen Ha inte bråttom! Se till att få kopia av dokumentationen! Kontrollera företaget Kontrollera att företaget finns i Finansinspektionens företagsregister. Rådgivare eller säljare? Kontrollera att personen du träffar är rådgivare och att han/hon avser att lämna råd om de placeringar som kan vara aktuella för dig. Behovsprövning Vid rådgivning gör rådgivaren en bedömning av vilka placeringar som är lämpliga för dig bland annat utifrån din ekonomiska situation och den risk du är beredd att ta. Se till att du förstår placeringen Se till att du förstår placeringen du gör. Förstår du inte den information du får så ställ frågor tills du känner dig nöjd. Ha inte bråttom! En teckningsanmälan och andra avtal som du skriver under är bindande. Det finns sällan någon ångerrätt. Se till att få kopia av dokumentationen All rådgivning ska dokumenteras. Läs igenom noga och kontrollera att det som står där stämmer.

Om du har klagomål Rådgivaren/Banktjänstemannen KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Om du har klagomål Rådgivaren/Banktjänstemannen Kontors- eller enhetschefen Bankens klagomålsansvarige Allmänna Reklamationsnämnden (kostnadsfritt) Allmän domstol Konsumenternas Bank- och finansbyrå har telefonrådgivning öppen vardagar mellan klockan 09:00 – 12:00. Den bemannas av byråns jurister. Mail svarar vi på så fort vi hinner. Ofta samma dag , men senast inom tre vardagar

Kontakta oss Konsumenternas Bank- och finansbyrå KONSUMENTERNAS BANK- & FINANSBYRÅ Kontakta oss Konsumenternas Bank- och finansbyrå Telefon 0200 - 22 58 00 Vardagar 09:00 – 12:00