DET VAR HON SOM SÅG BEHOVET ”Var finns plånbokens Dr Phil, tänkte jag. En som kan prata ekonomi med kvinnor på deras språk, rakt in i deras mjukdelar, så att de tänder till och tycker det är lika kul med pengar som med kärlek (i alla fall ibland)? Så mötte jag Birgitta Piper. Året var 2006.”

1 000 läsarfrågor senare visar att vi … * Har ett helvete att välja bland obegripliga sparprodukter. som ofta inte ens bankens ”rådgivare” kan förklara på ett begripligt sätt * Köper vårt sparande för dyrt. Är i kraftigt kunskapsunderläge mot finansbranschen. * Inte förstått att hög fondavgift är lika illa som för hög boränta. * Har dåligt självförtroende och i ”gott” sällskap med miljontals svenskar i alla åldrar – män som kvinnor * Inser INTE hur dyrt det är att sluta jobba i förtid.

Vill du sova gott om natten? Ta fighten med bank och fond- och försäkringsbolag om priset på ditt sparkapital LÄS PÅ STÄLL KRAV

40 år: sänker ditt pension/sparkapit al med - 15 % Vad förlorar du över tid på ”dolda” indexfonder? Uppmärksammat exempel: Swedbanks Allemansfonden och Kapitalinvest. Avgift: 0,40 % 40 år: sänker ditt pension/sparkapit al med - 15 % 30 år= -11 % 20 år = - 8% 10 år = - 4 %    Avgift: 1,40 % 40 år: sänker ditt pension/sparkapital med - 43 % 30 år: - 34 % 20 år: - 25 % 10 år: - 13 %

FÄRSKA FULKNEP: 1) SEB höjde räntan på bolån när andra sänkte i somras FÄRSKA FULKNEP: 1) SEB höjde räntan på bolån när andra sänkte i somras . 2) Swedbank har lagt på 6 extra räntedagar på bolån. ALLT med kryptiska förklaringar… = KUNDERNA UTNYTTJAS Citat SvD 27/9-14

Finansinspektionens råd: Välj bort dyra avgifter 0,05 0,15 0,25 0,50 0,75 1,00 1,50 % Förvaltningsavgift, % Exempel på hur mycket ditt fondsparande minskar beroende på fondavgiftens storlek, vid sparande i 33 år. Källa: Gilla Din Ekonomi: Fi +PM VÄLJ BORT AVGIFTER Vid sparande på lång sikt, som exempelvis vid ett pensionssparande, blir det allt viktigare att vara medveten om avgiftens betydelse för sparandet. På samma sätt som ränta-på-ränta-effekten kan exponentiellt öka ditt sparandekapital, kan en för hög avgift urholka ditt sparandekapital. Då får även ganska små skillnader i den årliga förvaltningsavgiften som fondbolagen tar ut väldiga konsekvenser. Därför är det viktigt att ha koll på vad förvaltningen kostar. Var därför noga med att titta på och jämföra för de alternativ du väljer mellan. Diagram: Alecta

Lugga bankerna ! PRUTA PÅ BOLÅNEN KRAVLÖSA FOGLIGA KUNDER KOMMER INTE LÅNGT HAR DU FÖRBERETT DIG, SAMLAT ARGUMENT ? KOM DU INGENGTANS I FÖRHANDLINGEN ? VAR OTROGEN BYT BANK DET KAN LÖNA SIG DU SKA KUNNA PRUTA MELLAN 0,4 TILL 0,7 PROCENTENHETER (Finns aktuella ränteexempel på runt 1,7 %)

Sätt blåslampa på banker och fondbolag… du har stöd från Finansinspektionen HÄLFTEN AV DITT SPARANDE FÖRSVINNER I AVGIFTER OM DU SPARAR I EN FOND MED AVGIFT PÅ 1,5 % UNDER 40 ÅRS TID

Det saknas vetenskapligt och tydligt samband mellan avgift och prestation över lång tid.

…SÄGER Nobelpristagaren i ekonomi William F. Sharpe…

Sprillans nytt: Pensionsmyndigheten varnar för seniorlån 24/9-14 ”Se upp för seniorlånen. De är dyra och kan eventuellt sänka bostadstillägget.” Fattigpensionärer lockas att låna och investera med risk. Och uppmanas att ta ett högt lån och samtidigt utlovats en hög avkastning. Det är orimligt, säger Ulf Rydstedt, jurist på Konsumenternas Försäkringsbyrå.

FALLGROPAR I SENIORLÅNEN Ligger ofta 2-3 procentenheter högre än vanliga bolån. Räntan betalas med lånade pengar i stället för med inkomsten från pensionen. Ett seniorlån på en halv miljon kronor kan därmed på tio år bli uppemot 200 000 kronor dyrare än ett vanligt bolån. Riktar sig vanligtvis till äldre personer som äger en lågt belånad bostad. En vanlig kund är en 70-80-årig kvinna i bostadsrätt. Ett stort lån utgör risk att förlora sitt bostadstillägg. Det handlar i snitt då om 2 400 kronor i månaden som förlorat tillskott till ekonomin. Kräv att få alla kostnader räknade i kronor.

Alla vill tjäna pengar på vårt kapital Öka avkastningen! Kapa avgifter !

ANVÄND ”NORMANBELOPPET” Konsumentskydd mot ockerfonder och obegripliga sparpaket (Blir även EU-norm) Vad kostar mitt sparande räknat i kronor enligt formeln: 1 000 kr i månaden under 10 år

REALISTISK AVGIFTSRYSARE mellan likvärdiga fonder Källa verktyg/kalkyl: Morningstar.se (20 år) Exempel 1 Spara1 000 kr/mån i 20 år Beräknad avkastning/år: 5 % Förvaltningsavgift : 0,5 % Reavinstskatt: 30% RESULTAT EFTER 20 år (avrundat) 338 300 kr (avgifter: 16 400) Exempel 2 Spara 1 000 kr/mån i 20 år Beräknad avkastning/år: 5 % Förvaltningsavgift : 1,75 % Reavinstskatt: 30% RESULTAT EFTER 20 år (avrundat) 304 000 kr (avgifter: 52 300 kr)

Skattegynnade beloppet sänks 2015 (från 1 000) till 150 kr/månad Förslag: Slopat skatteavdrag på IPS Sannolikt borta 2016 (nya regeringen vill gå fortare fram) De enda som gråter över att mista sin utmärkta kassako är finansbranschen Lång (tills du är 55 år) inlåsning och garanterad avgift åt banken. Skattegynnade beloppet sänks 2015 (från 1 000) till 150 kr/månad = max 1 800/år Över den gränsen blir du dubbelbeskattad. Helt slopat 2016 Byt till ett ISK Skattegynnat investeringssparkonto OBS Välj alltid fonder med låg avgift. Indexfonder utmärkt val.

Flytta ”fribrevet” från försäkringslösning Snitt för försäkringsavgiften i en IPS är 0,96 % Genomsnittsspararen räddar då cirka 6 000 kronor (8 %) av sitt sparkapital på 10 år, beräknat på 0 % i avkastning. Enligt en underökning av bolaget pensiono.se 8 (som även kan hjälpa dig att flytta till bättre alternativ)

Varför välja dyrköpt KF? STORBANKER tar REJÄLT betalt för en kapitalförsäkring. Årlig försäkringsavgift mellan 0,4 och 1 procent på kapitalet, beroende på bank. 2. Årlig fast avgift på mellan 140 och 300 kronor. Låter det lite? Synvilla! Blir snabbt stora pengar. SEB och Nordea har dessutom inlåsningsavgifter som gör det extra dyrt om du vill ta ut kapitalet under de första fem åren. Betänk också att den årliga schablonskatten ska betalas även om värdet ¨på ditt insatta kapital sjunker. Hos nischbankerna Avanza och Nordnet: Ingen avgift

Nita in budskapet

Akta dig för snårigt sammansatta produkter Akta dig för snårigt sammansatta produkter. Samt kapitalförsäkringar med avgifter Ränteplaceringar: Ja (i dag korta räntor på grund av utsikten för stigande räntor). Amortera: Ja (bra räntesparande). Aktier: Ja (om du vet vad du gör). Fonder – med låga avgifter: Ja. Investmentbolag: Ja. Indexfonder: Ja. Företagsobligationer? (Ja/) beror på pris och risk Aktieindexobligationer: Nej Generationsfonder: Nej Hedgefonder: Nej Fond-i-fonder: Nej

Gör egen prislista VAD BÖR EN FOND FÅ KOSTA? Bra Sverige- och globalfonder finns under 0,5 procent Bra tillväxtfonder finns under 1,0 procent. Räntefonder ska inte kosta mer än 0,1 –högst 0,2 procent. Indexfond (tex Börsindex) 0,10 % Det finns nu ett antal indexfond UTAN avgift. Mest känd är Avanza Zero- Men SBAB , Skandia, SEB, Nordnet med flera har följt efter i det tysta.. FRÅGA DIN BANK. Kolla, jämför fonder på: fondsajten morningstar.se, Fondkollen.se, Avanzas fondtorg m fl Danske Bank och Nordnet har också stora fondtorg

Privata Affärers placeringstips ”billigt och enkelt”: * Avanza Zero eller Nordnet aktieindex Sverige (utan avgifter) * SEB Euroland Gratis funkar bra när det gäller Europa * Nordea Global Index och SPP Global Top 100 är två bra globala indexfonder. * Spiltan Aktiefond Investmentbolag är en utmärkt och bred fond som passar bra för långsiktigt sparande.

Privata Affärers fondfavoriter september-14 Indexfonder: Avanza Zero Danske Invest Global index Nordnet Superfonden Sverige Seligson&Co Global Top 25 Brands SEB Euroland Gratis Skandia Japan Exponering SPP Aktiefond USA SPP Emerging Markets SRI SPP Global Topp 100 Spiltan Aktiefond Investmentbolag Swedbank Robur Indexfond Asien Öhman Etisk Index USA Penningmarknadsfonder: AMF Räntefond Kort Spiltan Räntefond Sverige Företagsobligationer: Catella Nordic Corporate Bond Flex Danske Invest Global Corporate Bonds SEK Evli Corporate Bond SEK Nordea European Corporate Bond Sparinvest SICAV Eth HY Value Bonds SEK

OCH SÅ TILL PENSIONEN…

Det finns tre former av privat pensionssparande: Fondförsäkring , som vunnit väldig terräng senare år på grund av massiv marknadsföring från branschen. Traditionell pensionsförsäkring i livbolag. IPS som står för avdragsgillt individuellt pensionssparande. (slut 2016?) Börja syna flytträtten

Flytta till bättre och billigare val om det går. DETTA PÅVERKAR VÄRDET I DIN FONDFÖRSÄKRING Var medveten om risken i tjänstepensionen 1) Premien 2) Försäkringsavgift/månad på totala värdet 3) Extra försäkringsskydd ( Riskkostnad- sjukdom och efterlevandepension) 4) Skatt. Dras årligen 5) Valda fonders förvaltningsavgift 6) Börsens svängningar = risk för kraftiga värdeförluster OBS : DET ÄR DITT EGET ANSVAR ATT HÅLLA KOLL PÅ FONDERNAS UTVECKLING UNDER HELA ARBETSLIVET Flytta till bättre och billigare val om det går.

Renässans för traditionell försäkring. Bland vinnarna i Livbolag med traditionell försäkring 2013 finns AMF och (SEB-trad gamla, dock inte längre öppen för insättningar) Under 2013 Högst upp på listan hamnade AMF med en avkastning på 9,3 procent Just nu 2014 Skandia återbäringsränta på 12 % Folksam återbäringsränta 8 % Nackdel: inlåsningseffekt i mellan 10-15 år. Men långsiktigt: tryggt och effektivt

Vem ärver vilken pension? Inte: Allmänna pensionen: Inkomstpension, tilläggspension ( den del av ATP för de som är födda 1938-1953)samt garantipensionen Delvis: Premiepensionen går att teckna efterlevandeskydd. Dock INTE sambor utan barn. Går att överföra mellan gifta eller registrerade partnern. Kolla i avtalen: ärver även sambo?: Privata pensionsförsäkringar Inte alltid. Tjänstepensioner Kolla med din parter och arbetsgivaren Skriv förmånstagarförordnande..farlig fälla

AKTA DIG! 61-åringar är Försäkringsmäklares guldägg: De lovar guld och gröna skogar med förtida pensionsuttag: Lockar med att barnen ska få ärva den allmänna pensionen om du tar ut den i förtid. Men. OBS: A-kassan blir lägre när du tagit ut din allmänna pensionen i förtid. 2) Bostadsbidrag kan påverkas negativt. 3) Skatten kan bli högre.( kommunal + statlig) 4) Garantipensionen kan påverkas. 5) Änkepensionen kan påverkas. 1990 ersattes änkepensionen med omställningspension; lika för båda könen. 6) Pensionen blir livslångt MYCKET lägre

Uttag vid 61 år av allmän pension… 1) Men fortsätter jobba till 65 = 17 -22 % lägre pension livet ut 2) Slutar arbeta vid 61 = 30 % lägre pension varje månad livet ut. Kapitalförsäkring kräver som exempel för att gå med vinst + 7 till + 8 % avkastning / VARJE år för att täcka avbräcket och alla avgifter . Och HÖG RISK i Placeringarna = risk för värdefall på ditt pensionskapital , vilket inte föreligger om kapitalet ligger kvar i den allmänna pensionen. = RISK För ytterligare försämrad pension.

Skälet är att många bolag räknar med att du lever längre än du gör…. Återbetalningsskydd och ett ”långt liv” tar stora tuggor ur din tjänstepension UTAN återbetalningsskydd kan pensionen bli upp mot 20 procent högre. ( vid livsvarig utbetalning) Livslängden i en försäkring är AVGÖRANDE för hur mycket du får ut per månad.FI granskar just nu branschens olika livslängdsprognoser. Skälet är att många bolag räknar med att du lever längre än du gör….

.. Syna din livslängd…. Med ovanligt lång livslängdsprognos förlorar du tusentals kronor i månaden medan du är ung pensionär. Med ett långt livslängdsantagande stiger månadsutbetalningen nämligen med åldern och är som högst när du enligt SCB:s åldersstatistik egentligen redan är död… På detta fräcka sätt tjänar försäkringsbolag hundratusentals kronor på ”innebrända” pensionsutbetalningar på var och en som dör i naturlig ålder… 

VEM VILL VARA BLINDSTYRE?! Rimligt är lika livsprognoser i tjänstepensionen Målet är så klart lika för alla. Om inte? FLYTTA DEN!

NÄR OCH OM DU FLYTTAR DIN PENSIONSFÖRSÄKRING : Sök pensionsförsäkring med : låg avgift. kort livslängdsantagande. livslång utbetalning. god historisk avkastning OBS räkna på nettoutfallet! Det kan sluka sparkapital att flytta.

Båda är 67 och båda fortsätter att jobba

Tumregel: 7 % mer i pension för varje år man jobbar som anställd. Bra jobbstrategi   OM man slutar vid 67 har man i det läget 17,8 procent högre pension livet ut jämfört med om man slutat vid 65 år. Tumregel: 7 % mer i pension för varje år man jobbar som anställd.

Inkomster för 65 + ska beskattas hårdare Nya regeringen har föreslagit att förvärvsarbetande pensionärer, det vill säga personer som är 65+, med höjd skatt ska bekosta sänkningen av skatteskillnaden mellan löntagare och pensionärer med inkomster upp till 10 000 kr/mån. Och sänkt skatt för inkomster upp till 20 000 kr.

Avbräck för egenföretagare ”För den som har arbetsinkomster och har fyllt 65 år vid ingången av året kommer arbetsgivaravgiften att höjas genom att den särskilda löneskatten införs igen, nu med 8,5 procentenheter. Tillsammans med pensionsavgiften på 10,21 procent blir det 18,71 procent. Speciellt för dem som planerat att ta ut lön från sitt aktiebolag under pensionstiden blir det en stor förändring och förstås ett avbräck ” Skriver Yva Yngvesson mångårig privatekonom på Swedbanks privatekonomiska institut

Jämfört med dagens regler… …kommer den som har en lön på 60 000 kr att få en högre skatt med 5 300 kr per år. Annat exempel: ”Är man över 65 år, har en lön på 30 000 kr/mån ökar arbetsgivarens lönekostnad med cirka 2 550 kr.” Skriver Bodil Hallin, familjeekonom Ikano Bank.

De får lägre jobbskatteavdrag om de tjänar över 50 000 kr i månaden. Min fråga till B.H: Hur påverkar de nya skatteökningarna som helhet arbetande pensionärer? Svar: De får lägre jobbskatteavdrag om de tjänar över 50 000 kr i månaden. 36 000/ mån = 1 680/år mer i skatt. Arbetsgivaren får högre sociala avgifter för att anställa äldre.

Vill du stärka din ekonomi? HÄR HITTAR DU NYA UTMANINGAR hyrenpensionar.org seniorkompetens.se Ideelltarbete.se senioradvisers.se seniorbolaget.se seniorjobb.nu Pensionärspoolen Pensionärsbemanning Goveteran sextioplus.se hyrsenior.se tng.se veteranpoolen.se seniorjobbarna.com senVeteranpoolen Hyr en pensionär Veterankraft 55 plussare

Förbättra ekonomin? Tipslista: Jobba x-tra – lägre skatt när du fyllt 65. Kolla olika veteranapooler. Skaffa F-A-skatt (både företag och pension). Ta råd av Skatteverket. Rut-arbeta. Ta inte seniorlån – välj att plussa på bolånet. Låg pension? Sök bostadstillägg. Jobba ideellt? Tips på adresser: volontarbyran.org motesplats2020.se/lankar/frivilligorganisationer/

Pigg på skattefri inkomst upp till 50 000? Hyr ut din bostad. Vid uthyrning av småhus får du avdrag med 20 procent av hyresintäkten, utöver schablonavdraget på 40 000 kronor. Det innebär att om du får intäkter under 50 000 kronor från uthyrningen av småhuset, behöver du inte betala skatt för det. Kolla hyresförmedlaren Airbnb ( ex: Dygnshyra för privat lägenhet i centrala STH 1 200 kr )

FÖRSÄKRA DITT LIV Hemförsäkring. Innhåller allt från reseförsäkring till rättsskydd. Extra reseförsäkring för resor över 45 dagar. Kan bli OERHÖRT dyrt om man blir sjuk utomlands . Bilförsäkring. Livförsäkring viktigt om du är sambo med särkullbarn eller hastig blir ensamstående och ska klara av alla fasta utgifter på egen hand. (Lägre premie ju yngre du är när du tecknar den) Gruppförsäkringar via jobbet räcker långt. Det brukar finnas olycksfall, sjuk, och livförsäkring. Du kan för en mindre summa låta dessa försäkringar omfatta även dina närmaste. Har du gått i pension täcks du inte längre av denna försäkring. Teckna olycksfallsförsäkring om du slutat jobba.  Lånebetalningsskydd för ditt bolån som täcker dina boendekostnader under en övergångsperiod om du skulle drabbas av arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall. Inkomstförsäkring som täcker upp mer av din inkomst än vad du får från A-kassan, upp till 80 procent, om du skulle bli arbetslös. Alla fack har inte denna försäkring.

Sök råd – men tänk själv..

Aldrig för sent påverka sitt sparande och investeringar vid 60 + Jobba extra- Jobba heltid och även efter 65 Tänk dig andra yrkesområden – byt bransch Byt bort riskfyllda och dyra fonder Öppna ett skattegynnat ISK , investeringssparkonto Fortsätt investera /spara . VI LEVER ALLT LÄNGRE Kolla din tjänstepension. Byt till bättre om det går. Kolla dina försäkringar, pris? vad behövs? Vem ärver? Kolla på minpension.se hur din totala pension ser ut vid olika åldrar Ta bort efterlevandeskydd = återbetalningsskydd och familjeskydd i pensionsförsäkringen innan du slutar jobb Investera i din hälsa och ditt välbefinnande

Massor av frågor och svar VI VILL GE: Argument Fakta Vägledning Mod Till Dig Dina döttrar och söner

LÄS PÅ -- SAMLA FAKTA –- SLIPA ARGUMENTEN Hjälp att stärka din ekonomi

Fakta/källor/jämföra Konsumenternas.se mycket bra och objektiv information och jämförelser om bank- finans- försäkringar, pensioner elpriser mm. + ny tjänst med poängbedöma villaförsäkringar Minpension.se Pensionsmyndigheten.se Finansportalen.se Privataaffarer.se (Privata Affärer på nätet) Morningstar.se (fondanalyser) Fondkollen.se (hjälp med fondval och jämförelser ) Svd.se/pengar + svd:s räntekarta på nätet Compricer.se (jämförelser) Insplanet.se (jämförelser) Wassum.se (fondanalyser )