Vad kostar lånet? INTRODUCERA KAPITLET --------------------------------------------------------------------------------------------- Vi har gått från ett slit-och slängsamhälle till ett köp-och slängsamhälle. Allt mer av det vi konsumerar köper vi för lånade pengar. Krediter och lån har blivit mycket mera lättillgängliga och det har blivit ett etablerat sätt att leva. Förr var det vanligt att man sparade ihop till det man ville ha, men idag köper vi saker på avbetalning eller ett lån istället. Det kan vara svårt att få en bild av vad det faktiskt kostar att ta ett lån eller en kredit. Så vad kostar egentligen lånet?

Ordlista Avbetalning Ränta Abonnemang Kredit Lån som ska betalas tillbaka. Samma summa ska betalas en gång i månaden tills skulden är betald. Ränta Kostnad för att köpa ett lån. Ju högre ränta desto mer kostar lånet. Abonnemang En tjänst för en viss tid. Tjänsten ska betalas under hela avtalstiden. Kredit Ett annat ord för lån. Kan ibland också kallas faktura. Produkten fås nu mot att den betalas senare. ORDLISTA Förklaring av vanliga ord under kapitlet --------------------------------------------------------------------------------------------- Avbetalning – Lån som ska betalas tillbaka. Samma summa ska betalas en gång i månaden tills skulden är betald. (Avbetalning på engelska är part payment) Ränta – Kostnad för att köpa ett lån. Ju högre ränta desto mer kostar lånet. (Ränta = interest) Abonnemang – En tjänst för en viss tid. Tjänsten ska betalas under hela avtalstiden. (Abonnemang = subscription) Kredit – Ett annat ord för lån. Kan ibland också kallas faktura. Produkten fås nu mot att den betalas senare. (Kredit = credit)

Varför finns faktura? VI UPPMUNTRAS ATT HANDLA FÖR LÅNADE PENGAR Handla på faktura ------------------------------------------------------------------------------ Det är inte bara krediterna som har blivit mer lättillgängliga, reklamen för krediter har också ökat. Innan man ens har gått in i butiken uppmuntras man att skjuta upp betalningen och handla på faktura, alltså ta en kredit. På bilden från detta skyltfönstret är det inte ens varorna som är i fokus, utan erbjudandet om att handla på faktura. Faktura innebär att man får en vara eller en produkt mot att man ska betala den senare. Jag måste fortfarande betala varan som jag har fått, men inte på en gång. Varför vill de få oss att handla på faktura? Är faktura bra? (Låt deltagarna diskutera i smågrupper). Det kanske är så att butiken vill locka oss till att köpa även om vi inte skulle ha pengar idag. Då vet vi att även om jag inte har råd så kan jag ändå gå in i butiken och köpa det jag vill ha, men faktura innebär ofta extra kostnader. Köpet blir alltså dyrare att köpa på faktura än om jag hade betalat kontant. Om jag inte har råd att köpa varan idag har jag kanske inte heller råd att betala fakturan senare.

FÖRETAG SÄLJER BÅDE PRODUKTER OCH LÅN --------------------------------------------------------------------------------------------- Nu ska vi gemensamt titta på hur det kan gå till när man tar ett lån. Känner ni till Ellos? Ellos är ett svenskt företag som har funnits jättelänge. De säljer kläder och heminredning, men här kan man också låna pengar. Man kan köpa ett lån. Vi säger ”köpa” lån eftersom det alltid kostar extra att låna pengar. Jag tycker att vi testar och ser efter vad det kostar att köpa ett lån hos Ellos. (Klicka fram till nästa bild.)

EFFEKTIV RÄNTA Årsavgift Uppläggningsavgift Ränta Aviavgift Avgifter Ränta Vinklad information --------------------------------------------------------------------------------------------- Här står det första meningen ”Vi kan alla behöva ett tillfälligt lån ibland”, vad vill de att vi ska tänka då? Jo att ALLA kan behöva det ibland, inga konstigheter. Första meningen i en text är alltid den viktigaste. Sedan står det att vi kan få låna 20 000 kr och att det inte tillkommer några uppläggnings- eller aviavgifter. Det känns som att lånet är billigt eftersom det inte är några extra avgifter, eller hur? Riktigt gratis är det ju inte för om vi tittar lite längre ner ser vi att det står om något som heter effektiv ränta. Vet ni vad det är? Ett lån kan ha två olika typer av kostnader. (Klicka för att starta en animering av effektiv ränta.) Den ena är avgifter, t ex uppläggningsavgifter, årsavgifter och aviavgifter, och den andra är ränta. Om man bakar ihop alla avgifter och räntan får man något som kallas effektiv ränta. Både avgifter och ränta påverkar alltså vad det här lånet kommer att kosta. I detta fallet är den effektiva räntan 34,49%. (Klicka för att komma tillbaka till den ursprungliga bilden.) Företag som lånar ut pengar har en skyldighet att tala om för oss hur stor den effektiva räntan är, så det är ingenting vi behöver räkna ut själva. Effektiv ränta är ett jämförelsepris så att vi ska veta om ett lån är dyrt eller billigt, ungefär som hektopriset för lösgodis. Det säger alltså ingenting att ett lån är räntefritt eller att det inte har några avgifter. Den effektiva räntan är det enda som säger mig något, för där är alla kostnader inbakade. Vad är i fokus på bilden? Vad vill företaget att du ska göra nu? Fokus på bilden är ”Ansök om lån”. Vi måste faktiskt passera denna möjlighet FYRA(!) gånger innan vi kommer vidare. Detta är dessutom det enda färgade på bilden, vilket blicken dras till och grönt signalerar ju GO. Om man vill ha ytterligare information om lånet så måste man själv aktivt gå in och beräkna månadskostnaden. För även återbetalningstiden kommer påverka den totala kostnaden. Exemplet som står här gäller ju inte för alla, och kostnaden kan bli ännu högre. (Klicka fram till nästa bild.) EFFEKTIV RÄNTA

Kreditkostnad: 18 880 kr = 38 880 kr 648 kr x 12 mån x 5 år ÅTERBETALNINGSTID PÅVERAR TOTAL KOSTAND Dragfunktion Alltid dyrare att skjuta upp betalning --------------------------------------------------------------------------------------------- Det är mycket vanligt att företag har sådana här dragfunktioner på sina sidor för att visa kostnader. Man kan ju tro att det är för att det ska vara enkelt för oss att testa olika alternativ, men det finns även andra orsaker till att det ofta ser ut såhär. Dragfunktionen gör att vi uppfattar det som billigare att betala tillbaka lånet under en längre period, eftersom månadskostnaden sjunker. Men är det verkligen så? Nej, den totala kostnaden, när vi har betalat tillbaka hela lånet, har egentligen ökat. (Klicka framåt.) Om man betalar tillbaka på två år blir månadskostnaden 1 119 kr. (Klicka framåt.) Om man istället väljer att betala tillbaka på fem år sjunker månadskostnaden till 648 kr. Men vad har hänt med den totala kostnaden? Jo, den har ökat. Företagen är inte skyldiga att tala om för oss hur stor den totala kostnaden blir. Den måste vi räkna fram själva, men hur gör man det? Vi vet att vi ska betala tillbaka 648 kr i månaden. (Klicka framåt.) Det är 12 månader på ett år. (Klicka framåt.) Och vi ska betala under 5 år. (klicka framåt.) Det betyder att om vi lånar 20 000 kr och betalar tillbaka i 5 år, (Klicka framåt.) kommer den totala kostnaden att bli 38 880 kr. Om man tar ett lån på 20 000 kr till en effektiv ränta på 34,49 % kostar det alltså (Klicka framåt.) 18 880 kr, nästan lika mycket till som jag har lånat. Kommer ni ihåg hur hög den effektiva räntan var i det här fallet? Jo, den var 34,49 %. Känns det högt eller lågt? När du köper bostad och lånar hos en bank brukar den räntan ligga på ca 2-4%. Om du handlar på ett kreditkort brukar den effektiva räntan vara ca 15-20 % Det här lånet blev alltså dubbelt så dyrt när det hade en effektiv ränta på 34,49%. Det är inte ovanligt att ett smslån/snabblån kan ha en effektiv ränta på 1000%. Det här är inget unikt för just Ellos. Så här ser det ofta ut när man tar en kredit, ett lån eller handlar på avbetalning– det finns många namn men konsekvensen blir den samma; det kostar alltid att låna pengar. Kreditkostnad: 18 880 kr

”Det kostar alltid att låna, men vissa lån kostar mer.” Bra att tänka på… ”Det kostar alltid att låna, men vissa lån kostar mer.” Läs avtalen. Jämför olika lån! Den effektiva räntan visar hur mycket lånet kostar Går det att spara istället? Lån ska alltid betalas tillbaka! TÄNK EFTER INNAN DU KÖPER LÅNET --------------------------------------------------------------------------------------------- (Läs upp punkterna och problematisera.) Läs alltid avtalet noga. I avtalet ska det stå hur hög den effektiva räntan är, hur länge jag ska betala av på lånet och hur mycket jag ska betala i månaden. Den effektiva räntan är det jag måste betala för att få köpa lånet. En högre effektiv ränta är lika med att lånet kostar mer. Det kostar alltid att låna och oftast är det dyrare att låna än att köpa det jag vill ha kontant. Därför kan det vara bra att fundera på om man kan spara till det jag vill köpa istället. Det kan vara bra att fundera på hur mitt liv kommer att se ut i framtiden. Om jag får mindre inkomst kanske det blir svårt att betala av på ett lån. Även om jag tjänar mindre så måste lånet betalas tillbaka. Om jag har godkänt ett avtal är jag bunden till det avtalet och ska betala tillbaka.

DYRT ATT KÖPA PÅ AVBETALNING Total kostnad Antal månader Kreditkostnad Texternas och bildernas placering --------------------------------------------------------------------------------------------- Detta är en vanlig sida på en webbutik. Om vi skulle välja att köpa denna TVn, hur mycket måste jag betala? Kan det vara så billigt som 169 kr? Denna TVn går att köpa på avbetalning. Om jag köper den på avbetalning kostar den mig 169 kronor i månaden i 63 månader. 63 månader är cirka fem år. När jag har betalat av TVn kommer jag totalt att ha betalat 10 647 kronor för den. Om jag betalar den kontant direkt kostar den mig 4999 kr. TVn blir alltså dubbelt så dyr om jag köper den på avbetalning. Färgen bakom ”169 kr” är röd. Varför tror ni de har valt att ha en röd färg där? Butiken vill gärna locka oss till att handla på avbetalning. Till exempel är knappen som det står ”169 kr” på röd. Röd färg betyder ofta att något är på rea =billigt.

MOBILTELEFONEN – KANSKE SVERIGES VANLIGASTE AVBETALNING Abonnemang är en delbetalning av telefonen Utrymme i budgeten under hela bindningstiden --------------------------------------------------------------------------------------------- Här ser vi en annons för en mobiltelefon. Det står att den kostar 619 kronor i månaden. Jag ska alltså betala 619 kr varje månad. Om jag betalar 619 kronor så köper jag egentligen två saker. (Klicka) I priset 619 kr köper jag dels en mobiltelefon som jag har på avbetalning under 24 månader, alltså två år. Jag köper också ett mobilabonnemang. Mobilabonnemanget använder jag för att ringa och SMSa. Det är jag också bunden till i 24 månader. När jag köper en ny mobil kan det vara bra att undersöka vad det som ingår i priset och vad det är jag betalar för. Innan vi binder upp sig på ett abonnemang och avbetalning under två år, är det bra om vi funderar över vår ekonomi och livet i stort. Hur ser mitt liv ut framåt? Kommer jag ha råd att betala 619 kr varje månad i två år? Håller telefonen i två år? Är det möjligt för mig att köpa telefonen kontant istället? Har jag jämfört priser? Ser ni förresten vad jag kommer få betala totalt för telefonen och abonnemanget? – Jo längst ner i ena hörnet står det att det minsta jag kommer få betala är 15 106 kr. Fördjupning: Abonnemanget kostar 339 kr/mån, abonnemanget är tjänsten som gör det möjligt att jag kan ringa, smsa och surfa. Jag är bunden av detta abonnemang i 24 månader. Jag betalar också för telefonen, 280 kr/mån, detta är en avbetalning. Efter 24 månader behöver jag inte längre betala 280 kr för telefonen, den är nu färdigbetald. Men abonnemanget kommer fortfarande att kosta mig 339 kr i månaden, tills jag aktivt väljer att avsluta abonnemanget. Om jag råkar förstöra mobilen under tiden som jag är bunden till abonnemanget och avbetalningen (24 månader) så ska jag ändå betala de här 339+280 kronorna varje månad. Om jag väljer att köpa en ny telefon så tänk på att jag inte behöver ett nytt abonnemang för det har jag ju kanske redan. Det är ganska vanligt att sitta med t ex två abonnemang för en och samma telefon, det blir onödiga pengar.

Vad kostar lånet? DET FINNS TILLFÄLLEN DÅ LÅN ÄR RIMLIGT Låna till investeringar SMS-lån kan bli dyrt --------------------------------------------------------------------------------------------- Förr var det vanligt att man först sparade för att sedan konsumera. Men nu konsumerar vi med hjälp av lån. Vi har liksom blivit otåliga. Och det finns ett socialt tryck som säger att det är ok att göra så. Det finns många risker med att ta ett lån och vi har tittat på hur man kan hitta olika kostnader kopplade till lån och krediter. Även om det alltid kostar kan det ibland vara rimligt att ta ett lån. Vissa saker kan vara svåra att spara ihop till, som hus och studier. Då kan det vara rimligt att ta ett lån på hela eller delar av summan. I detta exemplet har vi testat att låna 5000 kr hos tre olika lånegivare. Den första är en storbank. Den andra är CSN där vi har tagit ett hemutrustningslån. Den tredje är ett snabblån. Nu ska vi kolla hur mycket vi ska betala tillbaka på lånet efter 12 månader. Dessa staplarna kommer att vara röda. Nu kollar vi hur mycket vi ska betala tillbaka om vi lånar 5000 kr under 12 månader på banken. Hur mycket tror ni att vi får betala tillbaka? (Klick) Banklånet kostar några hundralappar att köpa. Nu ska vi se hur mycket det kostar om vi lånar 5000 kr under tolv månader på CSN. Detta lånet är ett så kallat hemutrustningslån som går att köpa om man kommer som flyktning till Sverige och behöver köpa möbler till sitt boende. Detta är ett lån som man måste betala tillbaka (även om man flyttar från Sverige). Hur mycket tror ni att vi får betala tillbaka? CSN-lånet har en effektiv ränta på 2%. Det är någon hundralapp dyrare än banklånet. Nu ska vi låna samma summa på ett snabblånebolag, ett så kallat SMS-lån. Hur mycket tror ni det kostar? Snabblånet har en effektiv ränta på cirka 200 %. Många snabblån har en effektiv ränta på ännu mer, 800-1000% är inte ovanligt! När vi har en effektiv ränta på 200% (som ska betalas tillbaka på ett år) betalar vi tillbaka nästan dubbelt så mycket som vi lånade. Nästan alla som köper bostad eller studerar måste ta lån. De lån som finns för bostad och studier är oftast ett lite snällare lån. De har en lägre effektiv ränta och blir billigare att köpa än ett snabblån. Snabba lån till vardaglig konsumtion som resor, kläder och mat kan vara bra att undvika eftersom att det blir ett dyrt sätt att leva. Tänk dock på att även bo-lån och CSN-lån är lån som ska betalas tillbaka. (asylsökande har inte rätt till studiestöd)