VAD KOSTAR DET AVGIFTSFRIA LÅNET? INTRODUCERA KAPITLET --------------------------------------------------------------------------------------------- Vi har gått från ett slit och släng samhälle till ett köp och släng. Allt mer av det som vi konsumerar köps för lånade pengar. Krediter och lån har blivit mycket mera lättillgängliga men det kan vara svårt att få en bild av vad det egentligen kostar att ta ett lån eller en kredit. Vad kostar egentligen det avgiftsfria lånet?

LÅNA OCH FÖRVERKLIGA DINA DRÖMMAR, ELLER? ”Att handla på kredit har blivit ett etablerat sätt att leva.” ”Samhället uppmuntrar till kreditsättning.” ”Det är obligatoriskt att ha råd med allt. Vi visar upp oss som konsumenter genom vad vi har på oss, vad vi kör för bil och vart vi åker på semester.” VI UPPMANAS ATT FINANSIERA VÅR KONSUMTION MED LÅN Vi ska ha råd med allt --------------------------------------------------------------------------------------------- Låna och förverkliga dina drömmar, och gärna omedelbart. Kronofogden och de lokala budget- och skuldrådgivarna har sett att handla på kredit har blivit ett etablerat sätt att leva. Konsumenter uppmuntras att låna pengar för att konsumera. Idag så ska vi ha råd med allt och genom krediter och lån är det lätt att tro att det är möjligt. Vi konsumenter möts av låneerbjudanden överallt, inte bara av banker utan också i butiker eller på nätet när vi ska köpa TV, kläder, böcker etc. En vanlig skuldfälla för unga är att köpa saker på kredit via postorder.

FÖRETAG SÄLJER BÅDE PRODUKTER OCH LÅN --------------------------------------------------------------------------------------------- (Genomför en bildanalys tillsammans med deltagarna där ni problematiserar sidans upplägg; hur bilder är placerade i förhållande till varandra, färger, text etc. Klicka er sedan tillsammans vidare för att visa på enkelheten i att ta en kredit. Analysera de olika stegen.) Vad är det här för sida? Jo, det här är Ellos och det känns väl som ett rätt ok företag? Ellos säljer kläder och heminredning, men här kan man också låna pengar. Jag tycker att vi testar.

EFFEKTIV RÄNTA Årsavgift Uppläggningsavgift Ränta Aviavgift Avgifter Ränta Vinklad information --------------------------------------------------------------------------------------------- Här står det att vi kan få låna 20 000 kr utan säkerhet eller extra avgifter. Hur tror ni att Ellos vill att vi ska uppfatta ”utan extra avgifter”? Troligen som något positivt och att lånet har låga kostnader. Kanske till och med som gratis? Riktigt gratis är det ju inte för om vi tittar lite längre ner ser vi att det står om något som heter effektiv ränta. Vet ni vad det är? Ett lån har två olika typer av kostnader. (Klicka för att starta en animering av effektiv ränta.) Den ena är avgifter, t ex uppläggningsavgifter, årsavgifter och aviavgifter, och den andra är ränta. Om man bakar ihop alla avgifter och räntan får man något som kallas effektiv ränta. Både avgifter och ränta påverkar alltså vad det här lånet kommer att kosta. Så den första meningen där det står ”utan extra avgifter” ger oss alltså ingen information om vad lånet totalt kostar. Men det är ganska vanligt att ett företag försöker få oss att tro att deras lån och krediter är billiga genom att skriva så. (Klicka för att komma tillbaka till den ursprungliga bilden.) Företag som lånar ut pengar har en skyldighet att tala om för oss hur stor den effektiva räntan är, så det är ingenting vi behöver räkna ut själva. Effektiv ränta är ett jämförelsepris så att vi ska veta om ett lån är billigt eller dyrt. Ser ni hur hög den effektiva räntan är i det här fallet? Jo, den är 34,49 %, är det högt eller lågt? Vad ligger ett blancolån i en bank vanligen på? 34,49 % i effektiv ränta är högt och om man jämför med ett banklån som ofta ligger runt 8-12 % i effektiv ränta. Ett kreditkort ligger oftast runt 15 % i effektiv ränta. Alltså spelar det ingen roll om detta lån inte har några ”extra avgifter” eftersom räntan är hög. Då blir den effektiva räntan hög. Vad är i fokus på bilden? Vad vill företaget att du ska göra nu? Fokus på bilden är ”Ansök om lån”. Om man vill ha ytterligare information om lånet måste man själv aktivt gå in och beräkna månadskostnaden. För även återbetalningstiden kommer påverka den totala kostnaden. Exemplet som står här gäller ju inte för alla, och kostnaden kan bli ännu högre. Därför klickar vi på ”Beräkna din månadskostnad”. EFFEKTIV RÄNTA

= 38 880 kr Kreditkostnad: 18 880 kr 648 kr x 12 mån x 5 år ÅTERBETALNINGSTID PÅVERAR TOTAL KOSTAND Dragfunktion Alltid dyrare att skjuta upp betalning --------------------------------------------------------------------------------------------- Det är väldigt vanligt att företag har såna här dragfunktioner på sina sidor för att visa kostnader. Man kan ju tro att det är för att det ska vara enkelt för oss att testa olika alternativ, men det finns även andra orsaker till att det ofta ser ut såhär. Dragfunktionen gör att vi uppfattar det som billigare att betala tillbaka under en längre period eftersom månadskostnaden sjunker. Men är det verkligen så? Nej, den totala kostnaden, när vi har betalat tillbaka hela lånet, har egentligen ökat. (Klicka på bilden) Om man betalar tillbaka på två år blir månadskostnaden 1 119 kr. (Klicka på bilden) Om man istället väljer att betala tillbaka på fem år sjunker månadskostnaden till 648 kr. Men vad har hänt med den totala kostnaden? Jo, den har ökat. Företagen är inte skyldiga att tala om för oss hur stor den totala kostnaden blir. Den måste vi räkna fram själva, men hur gör man det? Vi vet att vi ska betala tillbaka 648 kr i månaden. (Klicka på bilden) Det är 12 månader på ett år. (Klicka på bilden) Och vi ska betala under 5 år. (klicka på bilden) Det betyder att om vi lånar 20 000 kr och betalar tillbaka i 5 år, (Klicka på bilden) kommer den totala kostnaden att bli 38 880 kr. Om man tar ett lån på 20 000 kr till en effektiv ränta på 34,49 % kostar det alltså (Klicka på bilden) 18 880 kr, nästan lika mycket till som jag har lånat. Det här lånet ”utan extra avgifter” blev alltså dubbelt så dyrt. Vad tror ni att SMS-lån, snabblån, mikrolån, vanligen ligger på i effektiv ränta? Det är inte ovanligt att de har en effektiv på 800-1 000 %. Konsumentverket har dock uppmärksammat att det finns SMS-lån som har en effektiv ränta på 74 000 %. Det här är inget unikt för just Ellos. Så här ser det ofta ut när man tar en kredit, ett lån, avbetalningsköp eller startar ett konto hos ett postorderföretag – kärt barn har många namn men konsekvensen blir den samma; det kostar alltid att låna pengar.

DYRT ATT KÖPA PÅ AVBETALNING Total kostnad Antal månader Kreditkostnad Texternas och bildernas placering --------------------------------------------------------------------------------------------- Det är vanligt att unga handlar saker på avbetalning. Här ser ni ett exempel på en sida där vi uppmanas att köpa elektronik på avbetalning. Den här TV:n kostar 169 kr per månaden. Det låter väl bra? Den röda färgen vid priset och de stora siffrorna drar till sig blicken och får oss att tänka REA. Men innan vi köper den här TV:n för 169 kr per månad. Finns det något mer på den här bilden som är viktigt för oss att veta? Vi behöver veta hur många månader som vi ska betala för TV:n och det står lite längre ner på bilden med liten text. Ser ni vad det står? Vi ska betala av på TV:n i 63 månader. Hur många år är det? Mer än 5 år. Vad gjorde ni för fem år sedan, vad gör ni om fem år? Det är svårt att veta hur ens liv kommer att se ut om 5 år och det är svårt att planera sin ekonomi för 5 år framåt. Om du köper saker på avbetalning så är det pengar som ska ut varje månad, vilket gör din ekonomi mer såbar om inkomsten skulle minska. Köper vi TV:n enligt erbjudandet kommer vi att betala tillbaka 10 647 kr, alltså mer än dubbelt så mycket som TV:n kostar kontant. Kontant hade den kostat 4 999 kr. Webbsidorna är oftast väldigt genomtänka med ”lägg i varukorgen” och ”låna nu” precis bredvid varan så att vi lätt kan ta en kredit för att genomföra vårt köp.

GÅR DET ATT LITA PÅ? VAR ALLTID KRITISK Även stora företag kan göra fel Reklamerbjudanden är inte bindande --------------------------------------------------------------------------------------------- Ikanobanken är ett väletablerat företag som startades av IKEA. Enligt det här låneerbjudandet får man låna pengar med ”0 kr i avgift”, ”utan dolda avgifter”. Men var måste vi kontrollera så att det stämmer innan vi tar det här lånet? I avtalsvillkoren.

VAD STÅR DET EGENTLIGEN? BUDEN AV AVTALET, INTE AV REKLAMEN Standardavtal är ofta svårlästa --------------------------------------------------------------------------------------------- Oavsett vad som står i reklamen är det här man är bunden av. Men standardavtal är ofta inte så läsvänliga och kan vara svåra att förstå; det brukar vara många svåra ord och liten text.

AVTALSVILLKOR LÄS AVTALSTEXTEN --------------------------------------------------------------------------------------------- Det här är ett stycke från avtalet som är förstorat. Här står det att man utöver ränta också ska ”betala särskild avgift”, ”aviavgift på för närvarande 25 kr” och att banken har rätt att ”när som helst ändra” avgifterna. Det här var alltså inte ett lån utan avgifter som det stod i annonsen. Så här får företaget inte göra och de blev fällda och var tvungen att sluta med reklamen. Men de som redan hade köpt lånet var bundna av villkoren. Konsumenten har en skyldighet att läsa igenom avtalet!

NÄR ÄR DET RIMLIGT ATT TA ETT LÅN? Större investeringar som du inte kan spara ihop till. Vissa saker bör man spara ihop till på egen hand, till exempel vardaglig konsumtion. DET FINNS TILLFÄLLEN DÅ LÅN ÄR RIMLIGT Låna till investeringar Spara till vardaglig konsumtion --------------------------------------------------------------------------------------------- Det finns många risker med att ta ett lån och vi har tittat på hur man kan hitta kostnader kopplade till lån och krediter. Även om det alltid kostar kan det ibland vara rimligt att ta ett lån. Vissa saker kan vara svåra att spara ihop till, såsom hus och studier. Då kan det vara rimligt att ta ett lån på hela eller delar av summan. Vad man däremot bör undvika är att låna till vardaglig konsumtion som resor, kläder och mat. Det blir ett dyrt sätt att leva, ekonomin blir mer såbar och du får inte ut mer av dina pengar.

TÄNK PÅ … Du kanske har råd med ett par hundra extra i månaden nu, men har du det om du blir sjuk? Om du blir av med jobbet? Gå igenom din ekonomi, finns det marginaler? Kan du spara till det istället? Eller spara hälften, låna hälften? Om du inte har råd att spara så har du heller inte råd att ta en kredit. ”Provspara” i några månader. Bör inte vara ett snabbt beslut. Att låna kostar alltid men kostnaderna varierar. TÄNK EFTER INNAN DU KÖPER LÅNET --------------------------------------------------------------------------------------------- (Läs upp punkterna och problematisera.) Att låna kostar alltid men det kan variera, så det gäller att kolla runt och kika vad de olika aktörerna erbjuder och sedan förhandla. Det är bra att ha marginaler i ekonomin, alltså luft mellan inkomster och utgifter. Har du en marginal kan du klara dina utgifter även om din inkomst skulle minska, om du blir sjuk eller arbetslös. En del säger att de inte har råd att spara och var därför tvungna att ta en kredit. Men har man inte råd att spara 500 kr varje månad har man heller inte råd att ha en avbetalning på 500 kr. Ett sätt att se om ekonomin klarar en avbetalning är att provspara.

ÄNNU MER ATT TÄNKA PÅ … Behöver du verkligen köpa det som du har tänkt låna till? Läs noga i avtalen. Jämför olika alternativ! Vad måste du avstå på grund av att du lånar? Var försiktig med att ta flera kreditupplysningar Hur snart ska lånet betalas tillbaka? Krediten bör vara betald innan varan är förbrukad. Bör inte vara ett snabbt beslut. Att låna kostar alltid men kostnaderna varierar. Hyra är ännu dyrare än att låna! TÄNK EFTER INNAN DU KÖPER LÅNET --------------------------------------------------------------------------------------------- (Läs upp punkterna och problematisera.)

LÅNA OCH FÖRVERKLIGA DINA DRÖMMAR REKLAMEN UPPMANAR OSS ATT LÅNA Låna för att imponera på grannarna --------------------------------------------------------------------------------------------- Man vill så gärna få allt man drömmer om, och gärna nu! Då kan det vara lockande att ta ett lån. ”Nytt kök, badrum eller veranda som får grannarna att tjuvkika mellan persiennerna”. Grannarna ska tjuvkika mellan persiennerna. Det är inte verandan som är i fokus utan avundsjuka grannar! Men kan man låna sig till sina drömmar? Reklamen vill få oss att tro att så är fallet. Men lånet som var tänkt att förverkliga en dröm kan bli en mardröm. Man kanske inte kan sova på nätterna, men strunt samma – grannarna är ju avundsjuka!

VAD KOSTAR MOBILEN? EN TELFON KOSTAR INTE 0 KR --------------------------------------------------------------------------------------------- Det här är en vanlig annons nu för tiden där man kan köpa en mobil från 0 kr.

VAD KOSTAR MOBILEN? = 9 552 kr 398 kr per månad i 24 månader EN TELFON KOSTAR INTE 0 KR Abonnemang är en delbetalning av telefonen Utrymme i budgeten under hela bindningstiden --------------------------------------------------------------------------------------------- Det magiska ordet är ”från” 0 kr. I annonsen står det att man kan köpa mobilen för 0 kr, men bara om man tecknar ett abonnemang. Vi binder upp oss på att betala 398 kr i månaden i två år. Du måste alltså ha utrymme för minst 398 kr i din budget i två år. Totalt kommer den här mobilen att kosta minst 9 552 kr. Det spelar ingen roll om telefonen går sönder, om du inte har råd att betala eller om du tröttnar på den. Du ska fortfarande betala 398 kr varje månad i två år. Du kan inte heller ringa eller messa mindre och på så vis få ner beloppet. Tänk på att inte skaffa abonnemang med längre bindningstid än vad produkten vanligtvis håller. En svensk byter i genomsnitt mobiltelefon 1 gång per år.