Pension

En femtedel av livet – men vad ska man leva på? PENSION En femtedel av livet – men vad ska man leva på? I genomsnitt är vi pensionärer en femtedel av våra liv. Vi lever längre än tidigare generationer och medellivslängden har ökat med omkring 25 år i Sverige på bara 100 år. Mycket tyder på att våra barn och barnbarn kommer att leva än längre. Ur ekonomisk synpunkt innebär livet som pensionär för de flesta av oss att pensionen är längre än de inkomster vi har haft tidigare i livet. Hur stor pensionen blir avgörs av vilka inkomster vi haft under arbetslivet. Eftersom många av oss kommer att vara pensionärer 15-20 år och kanske ännu längre kan det vara bra att ägna pensionen en tanke medan den fortfarande går att påverka.

Eget sparande Tjänstepension Allmän pension PENSION Det här är pensionspyramiden, den symbol som pensionsbranschen gemensamt använder sig av för att tydliggöra att pensionen består av olika delar. Tjänstepension omfattas de av som arbetar på arbetsplatser med kollektivavtal, eller har ett hängavtal till ett kollektivavtal. I vissa fall kan en anställd även ha tjänstepension utan avtal, det kallas då individuell tjänstepension. Tjänstepension tillkommer utöver den allmänna pensionen. Det finns en mängd olika tjänstepensionsavtal men man brukar tala om fyra stora avtal: ITP – privatanställda tjänstemän, ITP: www.collectum.se , 020 – 40 85 00, Alecta, 020-78 22 80 SAF-LO – privatanställda arbetare, SAF-LO: www.fora.se , 08 – 787 40 10, AMF, 020-696 320 KAP-KL – kommun- och landstingsanställda, KAP-KL: www.pensionsvalet.se, 020 – 650 111, KPA, 020-650 500 www.valcentralen.se, 0771-81 61 41, Skandia Kommun/landsting väljer ibland olika administratörer för deras anställdas tjänstepension, därför är det inte samma kontaktväg för alla. Om man inte vet vart man ska vända sig så vet alltid arbetsgivaren vilken administratör som är aktuell. PA-03 – statligt anställda, PA-03: www.spv.se , 020 - 51 50 40, Kåpan pensioner, 060-18 75 85 Privat pensionssparande kan förekomma på många olika sätt även om vi oftast tänker på en privat pensionsförsäkring eller individuellt pensionssparande (IPS). Möjlighet att göra avdrag i sin deklaration för privat pensionssparande har upphört från och med 2016. Andra sparformer kan vara investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring. Det kan också vara sparande i annan form eller amortering av lån som gör att utgifterna när du är pensionär minskar.

Hur tjänar jag in till pension? Den som saknar eller har en låg inkomstgrundad pension kan få garantipension från och med den månad man fyller 65 år. Garantipensionens storlek beror på civilstånd, hur länge du bott i Sverige och storleken på den egna inkomstpensionen. Den som saknar pensionsgrundande inkomster och har bott 40 år i Sverige som vuxen (16 tom 64 år) kan få full garantipension. Annars är garantipensionen ett tillägg till den egna inkomstpensionen. Den som har bott kortare tid i Sverige och som får garantipension får den som en andel av bosättningsåren. Har man bott 20 år i Sverige blir garantipensionen hälften av det hela beloppet osv. Full garantipension är 7 014 kronor per månad för den som är gift och 7 863 kronor per månad för den som är ogift (belopp för 2016). Som gift räknas även registrerade partners och sammanboende som har gemensamma barn eller tidigare varit gifta med varandra. Anledningen till att den som lever ensam får ett högre belopp är att den antas ha högre utgifter. Garantipensionen försvinner helt när du har en inkomstgrundad pension som överstiger 11 343 kronor per månad (2016) om du är ogift och har tagit ut pensionen från 65 år. Garantipensionen försvinner helt när du har en inkomstgrundad pension som överstiger 10 054 kronor per månad (2016) om du är gift och har tagit ut pensionen från 65 år.

Så får du allmän pension Det är deklarerade inkomster som ger pensionsrätter i den allmänna pensionen. En del av skatten du betalar går till din egen framtida pension. När du deklarerat får du så småningom ett orange kuvert som talar om hur många pensionsrätter du har och ungefär vad du kan förvänta dig i allmän pension. Du behöver inte vara svensk medborgare eller ha bott ett visst antal år i Sverige för att få den allmänna pension du tjänat in till själv via deklarationerna. Däremot blir det förstås inte så mycket pengar om du inte jobbar och betala skatt i ganska många år. När du deklarerar betalas 18,5 procent av din lön in till din framtida pension. Den betalas ut så länge du lever. Exempel: Du tjänar 25 000 kronor i månaden=300 000 kr per år. Inbetalt till din pension 300 000 x 18,5 % = 55 500 kronor. Men de pengarna ska sedan fördelas på din förväntade återstående livslängd. I Sverige är medellivslängden omkring 82 år. Om du går i pension vid 65 års ålder ska de 55 500 kronorna fördelas på 17 år. Det ger cirka 3 300 kronor per år i pension. Då är det lätt att inse att det behövs ganska många år i arbete för att få någon pension.

Vad ger rätt till allmän pension? Lön Sjukpenning Föräldrapenning A-kassa Sjuk- eller aktivitetsersättning Aktivitetsstöd Du väljer fonder för din premiepension 2,5 % 18,5 % 16 % Staten förvaltar din inkomstpension Alla inkomster som man skattar för är pensionsgrundande. Den allmänna pensionen beräknas på inkomsten upp till ett tak motsvarande omkring 40 000 kronor/månad ( 8,08 inkomstbasbelopp per år) Inkomster över det beloppet ger ingen allmän pensionsrätt. För att få tillgodoräkna sig pensionsrätter krävs en inkomst som överstiger ca 18 800 kr år 2016 (42,3 procent av prisbasbeloppet), det vill säga grundavdraget för skattskyldighet. Har man det får man pensionsrätter beräknat från första kronan. Det är alltså inte ett grundavdrag utan ett tröskelvärde. Observera att kapitalinkomster, till exempelränteinkomster, inte är pensionsgrundande. Inte heller pensioner eller privata pensionsförsäkringar är pensionsgrundande. Det här ger också pensionsrätt – även om det inte handlar om intjänade pengar som deklarerats. Barnår - Barnets första fyra år ger pensionsrätt till den av vårdnadshavarna som har lägst inkomst. Sker med automatik och behöver inte sökas. För att du ska få pensionsrätt för barnår för ett år måste du uppfylla vissa krav: Du ska ha haft vårdnaden om barnet och bott tillsammans med barnet under minst halva det aktuella året. Du och barnet ska ha varit bosatta i Sverige under hela året. För att pensionsrätterna för barnår ska kunna räknas med i din framtida pension ska du ha minst fem år med inkomster från arbete innan du fyller 70 år. Inkomsterna ska motsvara minst två inkomstbasbelopp. ( 118 600 kr 2016) Studier som ger rätt till studiebidrag från CSN ger pensionsrätt. Sjukersättning ger både pensionsgrundande inkomst och pensionsgrundande belopp, om denna är inkomstrelaterad. Avgångsvederlag är normalt inte pensionsgrundande. För att vara säker måste den anställde fråga sin arbetsgivare hur det redovisas. Blir man erbjuden förtida pension av sin arbetsgivare måste man tänka på att avtalspensionen som betalas ut inte är pensionsgrundande i den allmänna pensionen. Hur betalas det in till pensionen? Den totala avgiften är 18,5 procent av lönen via skattsedeln och arbetsgivaravgifter. Hälften betalar arbetsgivaren och knappt hälften arbetstagaren (arbetsgivaren betalar sin del på hela bruttoinkomsten). Av de 18,5 procenten går 16 procentenheter till inkomstpensionen. De pengarna betalas sedan ut till dagens pensionärer, men bokförs som en pensionsrätt för dig. De återstående 2,5 procentenheterna går till premiepensionen, dvs till ett konto där du kan bestämma hur pengarna ska förvaltas. Tak för intjänande 2018 = 503 750 kr/år, omkring 42 000kr/månad

Vad påverkar storleken på den allmänna pensionen? Inkomsten under hela livet Hur länge du jobbar Den allmänna löneutvecklingen Medellivslängden i Sverige Utvecklingen på premiepensionsfonderna Pensionsåldern Man kan tjäna in pengar till sin pension från det att man föds till dess att man dör. Med tillväxt menas vanligen utvecklingen av BNP (bruttonationalprodukten), som är ett mått på värdet av alla varor och tjänster som produceras i landet. Över tiden överensstämmer löneutvecklingen rätt väl med BNP-utvecklingen. I pensionssystemet har man därför valt att mäta tillväxten med löneutvecklingen (ibland kallas det för inkomstutvecklingen). Det gör också att pensionerna följer de förvärvsarbetandes inkomster. Löneutvecklingen mäts med ett inkomstindex, som mäter utvecklingen av den genomsnittliga inkomsten i Sverige. För varje år man skjuter upp uttaget av sin pension ökar i normalfallet det månatliga pensionsbeloppet. Skälet till det är att pengarna stannar kvar i systemet och hinner förränta sig mer. Dessutom ska pengarna vid uppskjutet uttag betalas ut under kortare tid.

Garantipensionen fyller ut Garantipensionen är ett grundskydd i den allmänna pensionen som är till för dig som haft liten eller ingen arbetsinkomst under livet. Den baseras på ditt civilstånd, hur stor din inkomstpension är och hur länge du bott i Sverige. Om du har haft en låg eller ingen arbetsinkomst i Sverige kommer du att få låg eller ingen inkomstgrundad pension. Din allmänna pension kommer då att bestå av både inkomstgrundad pension och garantipension.  Garantipensionen ingår i den allmänna pensionen Den ansökan du lämnar in för att få din allmänna pension gäller också för garantipensionen, oberoende av hur gammal du är när du lämnar in din ansökan. Garantipensionen kan du få först från 65 år och den beviljas automatiskt när du lämnar in din ansökan om allmän pension eller vid 65 år om du tagit ut din inkomstgrundade pension tidigare. Garantipensionen påverkas inte av om du har kapital eller om du har tjänstepension eller privata pensionsförsäkringar. Vad påverkar garantipensionen? Du kan ha rätt till garantipension om du varit bosatt i Sverige i minst tre år. Har du inkomstgrundande pensioner som till exempel inkomstpension, änkepension eller utländsk pension, minskas garantipensionen stegvis för att sedan upphöra helt när du nått en viss nivå. Om dina inkomstgrundande pensioner är över 11 650 kronor i månaden om du är ensamstående är garantipensionen helt bortreducerad. Är du gift ligger beloppet på 10 326 kronor per månad. Båda beloppen är före eventuellt skatteavdrag. Dessa belopp gäller om du tagit ut din pension vid 65 år. Om du tar ut din pension innan 65 år kan du ha lägre pension och ändå inte få någon garantipension. Om du tar ut din pension efter 65 år påverkas inte nivåerna. Då kan du ha högre pension än 11 650 kronor respektive 10 326 kronor och ändå få garantipension. Tänk dock på att det inte är säkert att den totala pensionen blir högre trots att du väntar med att ta ut den. Det beror på storleken på din inkomstgrundande pension. Som mest kan garantipensionen bli 8 076 kronor för ensamstående och 7 204 kronor i månaden för gifta. För att du ska få full garantipension krävs att du har bott 40 år i Sverige från och med det år du fyllde 16 till och med det år du fyller 64 år. Har du bott i Sverige kortare tid minskar garantipensionen med 1/40-del för varje år. Har du till exempel bott 27 år i Sverige får du alltså garantipension med 27/40-delar. För dig som är född 1976 eller senare gäller andra regler för åren du är 16 år till och med ditt 25:e levnadsår. För att vart och ett av dessa år ska ge rätt till garantipension krävs att du haft pensionsgrundande inkomst som motsvarar det gällande årets inkomstbasbelopp. För 2018 gäller att du ska ha en pensionsgrundande inkomst motsvarande 62 500 kronor. Pensionsmyndigheten 2018

Pension från jobbet - tjänstepension Kollektivavtal eller annat avtal på arbetsplatsen Inte obligatoriskt- fråga vad som gäller på ditt jobb Inte om du har eget företag Kan vara halva din pension Anställda med kollektivavtal har utöver den allmänna pensionen en tjänstepension som alltså ger mer pengar i pension. Även andra typer av tjänstepensioner, som avtalats om på den arbetsplatsen, kan också förekomma. Det normala är att arbetsgivaren betalar in 4,5 procent av lönen till din framtida tjänstepension. För den som tjänar 25 000 kronor i månaden betyder det att omkring en tusenlapp sätts av varje månad. Är du egen företagare och betalar skatt så får du allmän pension, men du har inte någon tjänstepension om du inte betalar in den själv.

Privat – det du sparar själv PENSION Privat – det du sparar själv Avdragsrätten borta för de flesta Amortera + billigt - inte så bra tillväxt Investeringssparkonto + billigt, enkelt – spara med risk Kapitalförsäkring + välj förmånstagare, enkelt – kan vara dyrt, inlåst

Hur mycket blir det för mig? PENSION Hur mycket blir det för mig? Minpension.se samlar hela din pension på ett ställe. Du kan göra prognoser för att ta reda på hur stor pensionen blir för just dig. Om du har arbetat några år i Sverige och börjar fundera på hur stor din pension kan bli kan du logga in på minpension.se. Här kan du se hur mycket som har betalats in till dina pensioner, den allmänna, tjänstepensionen och även om du har sparat något själv till din pension. Tjänsten är oberoende och gratis. Du loggar in med personnummer, en kod som finns i det orange kuvertet, eller med Bank-id. Det går även att beställa en ny kod om du inte har den gamla kvar.

Pension När får jag pension?

Allmän pension – du måste ansöka Från 61 år. Nya åldersgränser är på gång. Ingen övre åldersgräns. Du måste ansöka om att ta ut pensionen. Ansök 2-3 månader innan. Du ansöker hos Pensionsmyndigheten. Tar du ut pensionen tidigt - räkna med ett mindre belopp varje månad än om du väntar. Betalas ut varje månad livet ut. Alla måste ansökan om pension och gör det gärna i god tid, 2-3 månader innan du vill gå i pension. Man kan tidigast söka pension från den månaden ansökan inkommer. MAN KAN INTE SÖKA RETROAKTIVT. Pension från annat land: När du ansöker om pension ska du bland annat ange om du uppbär någon form av pension/livränta från annat land. Pensionsmyndigheten hjälper till att ansöka om pension inom EU/EES och vissa länder där konvention finns. Övriga länder får man själv söka pension från. Pension från annat land kan påverka svensk pension och man är skyldig att anmäla den till Pensionsmyndigheten. Om du har en utländsk pension bör du ansöka om din pension i god tid innan du går i pension för att underlätta handläggningen, 6 månader i förväg brukar vara ett bra riktmärke. EU/EES: Belgien, Cypern, Danmark, Estland, Finland, Frankrike, Grekland, Irland, Island, Italien, Lettland, Liechtenstein, Litauen, Luxemburg, Malta, Nederländerna, Norge, Polen, Portugal, Slovakien, Slovenien, Spanien, Storbritannien och Nordirland, Tjeckien, Tyskland, Ungern, Österrike, Rumänien och Bulgarien. Konventionsländer: Algeriet, Bosnien, Chile, Turkiet, Israel, Kap Verde, Marocko, USA, Canada, Kroatien, Serbien. Man har möjlighet att söka pension på: www.pensionsmyndigheten.se med e-legitimation. Det finns blanketter hos servicekontoren. ( Samma ställe som där du hittar Skatteverket och Försäkringskassan). Man kan också beställa ansökningsblankett på telefon 0771-776 776.

Tjänstepensionen kommer ändå Börjar normalt att betalas ut när du fyller 65 år. Du kan välja en annan uttagstidpunkt, tidigare eller senare. Då måste du kontakta förvaltarna. Tar du ut pensionen tidigt - räkna med lägre pensionsutbetalning varje månad än om du väntar. Kan i de flesta fall tas ut på kortare tid. På Minpension.se ser du alla dina tjänstepensionspengar. Har du en tjänstepension så betalas inte den ut per automatik bara för att du tar ut den allmänna pensionen. Du behöver inte heller ta ut pensionerna samtidigt. Viktigt att veta om tjänstepensionen är: Den kan ha en annan utbetalningstid än livsvarigt, t ex fem år. Ta reda på det via Minpension.se. Så länge du inte har börjat ta ut pensionen så kan du ändra uttagstid om du vill. Det vanligaste är att pensionen betalas ut från det att du fyllt 65 år. Om du vill vänta med pengarna eller ta ut dem tidigare får du höra av dig till dem som förvaltar pengarna.

Pension Övriga förmåner

Bostadstillägg till pensionärer Har du en låg pension kan du få hjälp med dina boendekostander. Gäller även om du bor i egen bostad. Du måste ansöka för att få bostadstillägg. Ansök hos Pensionsmyndigheten. I de fall där pensionen blir väldigt låg så finns det behovsprövade förmåner att söka för ålderspensionärer. Bostadstillägg för pensionärer och äldreförsörjningsstöd betalas ut från 65 års ålder om ansökan om stödet beviljas. På Pensionsmyndighetens hemsida finns en snurra där det går att testa om man kan vara berättigad till bostadstillägg. Här laddar man också ner de blanketter som krävs för att söka. https://secure.pensionsmyndigheten.se/BeraknaBostadstillagg.html

PENSION På pensionsmyndigheten.se finns en preliminär beräkning för att se om man kan ha rätt till bostadstillägg.

Äldreförsörjningsstöd PENSION Äldreförsörjningsstöd Ger skälig levnadsnivå när annan pension inte räcker Ungefär hyran betald + 5000 kronor i månaden Till den som inte får full garantipension, exempelvis för man bott utomlands som vuxen Skiljer sig från garantipension då hela stödet är behovsprövat Villkor: Från 65 år, alla pensioner, även utländska ska ha tagits ut. Ansök: På samma blankett som där du söker bostadstillägg. Äldreförsörjningsstödet är ett stöd om inte de andra pensionsförmånerna räcker till. Det betyder att man först måste ta ut andra förmåner som man har rätt till. Det gäller inkomstgrundad ålderspension, garantipension, bostadstillägg till pensionärer och särskilt bostadstillägg. Äldreförsörjningsstödet betalas ut från och med månaden du fyller 65 år. Du kan ha rätt till äldreförsörjningsstöd om du: bor i Sverige och är 65 år (du räknas som boende i Sverige om du planerar att stanna här minst ett år) tar ut alla pensionsförmåner du har rätt till och ändå inte når upp i skälig levnadsnivå  ( Skälig levnadsnivå innebär ungefär 5 000 kr/ mån kvar när hyran är betald.)

Om du flyttar utomlands PENSION Om du flyttar utomlands Garantipension betalas ut i EU/EES-länder Äldreförsörjningsstöd betalas ut i ett år EU/EES-land och i tre månader i andra länder Bostadstillägg gäller bara bostäder i Sverige För den som vill flytta utomlands som pensionär gäller lite olika regler. Garantipensionen betalas ut om du flyttar till ett EU/EES-land och kan även gälla i Kanada. Äldreförsörjningsstödet betalas ut i ett år i EU/EES-land och i tre månader om du flyttar till andra länder. Bostadstillägget betalas bara ut till den som varaktigt bor i Sverige. Vistas du utomlands kortare tid än sex månader påverkas inte bostadstillägget. Pension som du tjänat in till själv kan du ta med dig överallt. Men glöm inte att meddela vart pengarna ska skickas!

Kan min familj ärva min pension? Allmänna pension Tjänstepension Nej Vid pensionering går det att efterlevandeskydda premiepensionen Vid dödsfall finns andra socialförsäkringsförmåner som betalas ut till efterlevande Ja – ibland Normalt krävs att du aktivt har valt att ha ett så kallat återbetalningsskydd eller familjeskydd Den allmänna pensionen går inte att ärva för t ex anhöriga. När du där fördelas de pengar som finns kvar till andra i samma ålder som du, som lever längre. På så sätt behöver du inte vara orolig för att pengarna ska ta slut. De kommer att räcka hela livet. För premiepensionen i den allmänna pensionen, PPM-pengarna, görs ett undantag. Här kan du välja ett efterlevandeskydd i samband med att du själv går i pension. Men det handlar sällan om särskilt mycket pengar. I tjänstepensionerna finns större möjligheter. Här kan du när som helt välja att ha ett återbetalningsskydd. Det betyder att de pengar du tjänat in till din pension betalas ut om du dör innan du använt dem. I en del tjänstepensioner är återbetalningsskyddet inbyggt. Du kan du ta bort det om du t ex inte har några anhöriga. Du kan också teckna ett familjeskydd. Det fungerar som en slags försäkring. Då får dina anhöriga en summa pengar, kopplade till den försäkringen, om du dör före du går i pension.

Avslutande kontrollfrågor PENSION Avslutande kontrollfrågor Vilka administrerar den allmänna pensionen? Vilken pension betalas in av arbetsgivaren? Var kan jag få en samlad bild över min totala pension? Vart vänder jag mig om jag har frågor om bostadstillägg till pensionärer?

Kontakt Webb: www.pensionsmyndigheten.se Pensionsmyndighetens kundservice: 0771 – 776 776 Webb: www.minpension.se Minpensions kundservice: 0771 - 89 89 89 Den allmänna pensionen går inte att ärva för till exempel anhöriga. När du där fördelas de pengar som finns kvar till andra i samma ålder som du, som lever längre. På så sätt behöver du inte vara orolig för att pengarna ska ta slut. De kommer att räcka hela livet. För premiepensionen i den allmänna pensionen, PPM-pengarna, görs ett undantag. Här kan du välja ett efterlevandeskydd i samband med att du själv går i pension. Men det handlar sällan om särskilt mycket pengar. I tjänstepensionerna finns större möjligheter. Här kan du när som helt välja att ha ett återbetalningsskydd. Det betyder att de pengar du tjänat in till din pension betalas ut om du dör innan du använt dem. I en del tjänstepensioner är återbetalningsskyddet inbyggt. Du kan du ta bort det om du t ex inte har några anhöriga. Du kan också teckna ett familjeskydd. Det fungerar som en slags försäkring. Då får dina anhöriga en summa pengar, kopplade till den försäkringen, om du dör före du går i pension.