Vad kostar lånet? INTRODUCERA KAPITLET --------------------------------------------------------------------------------------------- Vi har gått från ett slit och släng samhälle till ett köp och släng. Allt mer av det vi konsumerar köper vi för lånade pengar. Krediter och lån har blivit mycket mera lättillgängliga och det har blivit ett etablerat sätt att leva. Förr var det vanligt att man sparade ihop till det man ville ha, men idag köper vi saker på avbetalning eller ett lån istället. Det kan vara svårt att få en bild av vad det faktiskt kostar att ta ett lån eller en kredit. Så vad kostar egentligen lånet?

Varför betala i dag - när man kan betala i morgon? VI UPPMUNTRAS ATT HANDLA FÖR LÅNADE PENGAR Konsumtionslån Offensiv marknadsföring ------------------------------------------------------------------------------ Det är inte bara krediterna som har blivit mer lättillgängliga, reklamen för krediter har också ökat explosionsartat. Innan man ens har gått in i butiken uppmuntras man att skjuta upp betalningen och handla på faktura, alltså ta en kredit. På bilden från skyltfönstret är det inte ens varorna som är i fokus, utan erbjudandet om att handla på faktura. Eller som på andra bilden: Spela på faktura!

Fula knep PSYKOLOGISKA PÅVERKNINGAR Människor är inte alltid rationella Säljtrix Undvik snabba beslut ------------------------------------------------------------------------------ Det inte alltid lätt att fatta bra och väl genomtänka beslut. Vi tror ofta att våra handlingar är väl genomtänkta men faktum är att en sådan enkel sak som dagsform kan spela en stor roll. Vi människor är inte särskilt rationella utan faktiskt ganska lättpåverkade. Hur vi känner oss just för dagen eller vad som händer runtomkring oss har större betydelse för våra handlingar än vi tror. För ett tag sedan gjordes en undersökning där de som deltog delades in i två grupper. Den ena gruppen skulle tänka sig in i hur det var att gosa med en två månader gammal bebis innan de gick in och handlade, och den andra skulle lösa en ekvation – ett mattematiskt tal. Det visade sig att de som hade löst det mattematiska talet var mycket mera beräknande och rationella när de handlade än de som gosat med bebisen – de handlade mycket mera på känsla och på impuls. Alltså: vår dagsform och känsloläge spelar roll för hur vi agerar när vi väl är inne i butikerna. Hur vi känner oss just för dagen eller hur olika förutsättningar runtomkring oss ser ut har större betydelse för våra handlingar än vi tror. Detta kan vara bra att vara medveten om när det gäller beslutsprocessen vid lån. Flera försäljningsknep går ut på att påverka våra sinnen för att få oss att handla. I ett experiment såg man att om man hade citrondoft på toaletten så var folk mer benägna att slänga skräpet i papperskorgen och hålla rent. Nike har använt sig av doft för att påverka sina kunder. Genom att tillföra lite blom-essans i butiken ökade de sin försäljning med 84 %. Flera butikskedjor som nu även kommit till Sverige har som affärside att locka till konsumtion genom att spela hög musik, ha stark parfymdoft i butiken, mörk belysning, modellsnygg personal och inkastare i bar överkropp. Exempel på en sådan butik är den amerikanska kedjan Hollister, som finns i Stockholm och Malmö. Allt för att få oss i ett visste känsloläge och påverka oss. Det bästa sättet att få någon att gilla mig är att gilla tillbaka. På försäljningskurser kallar man detta för ”likhet”. Om servitrisen har samma favoriträtt som kunden dricksar kunden mer. Man har också sett att vi gärna vill komma med bortförklaringar som att unna oss eller ”jag är värd detta”. Efter två bra beteenden så kompenserar vi med ett dåligt, exempelvis: ”Jag borde inte, den är dyr men jag har ju cyklat hela veckan”. Vad är bästa sättet att bli bjuden på en öl? Att bjuda först. Då uppstår en otroligt stark känsla av att vilja ge något tillbaka. Om jag ger något så får jag mer tillbaka. Detsamma gäller säljaren som säger: ”De här skorna duger inte till dig.” Då känner jag mig speciell och kommer troligtvis att köpa de som säljaren rekommenderar istället.   Man kan känna sig lite dum när man förstår hur irrationella vi människor faktiskt är. Faktum är dock att vi är som mest påverkningsbara när vi är stressade, pressade, oförberedda och inte tänker oss för. Därför kan man skydda sig genom att planera och ha kunskap om hur vi fungerar. Det bästa tipset om man funderar på att ta ett lån är alltså att sova på saken och att undvika snabba beslut. Då är det också lättare att ta ett beslut som man är nöjd med i längden.

FÖRETAG SÄLJER BÅDE PRODUKTER OCH LÅN --------------------------------------------------------------------------------------------- (Genomför en bildanalys tillsammans med deltagarna där ni problematiserar sidans upplägg; hur bilder är placerade i förhållande till varandra, färger, text etc. Klicka er sedan tillsammans vidare för att visa på enkelheten i att ta en kredit. Analysera de olika stegen.) Vad är det här för sida? Jo, det här är Ellos hemsida. Ellos känns väl som ett rätt ok företag? De säljer kläder och heminredning, men här kan man också låna pengar. Man kan köpa ett lån. Vi säger ”köpa” lån eftersom det alltid kostar extra att låna pengar. Jag tycker att vi testar och ser efter vad det kostar att köpa ett lån hos Ellos. (Klicka fram till nästa bild.)

EFFEKTIV RÄNTA Årsavgift Uppläggningsavgift Ränta Aviavgift Avgifter Ränta Vinklad information --------------------------------------------------------------------------------------------- Här står det första meningen ”Vi kan alla behöva ett tillfälligt lån ibland”, vad vill de att vi ska tänka då? Jo att ALLA kan behöva det ibland, inga konstigheter. Första meningen i en text är alltid den viktigaste - huvudbudskapet man vill få fram. Sedan står det att vi kan få låna 20 000 kr och att det inte tillkommer några uppläggnings- eller aviavgifter. De skriver också att det inte krävs någon säkerhet för lånet. Hur tror ni att Ellos vill att vi ska uppfatta det? Troligen som något positivt, inte så dyrt, kanske t o m som ett ganska bra lån. Riktigt gratis är det ju inte för om vi tittar lite längre ner ser vi att det står om något som heter effektiv ränta. Vet ni vad det är? Ett lån kan ha två olika typer av kostnader. (Klicka för att starta en animering av effektiv ränta.) Den ena är avgifter, t ex uppläggningsavgifter, årsavgifter och aviavgifter, och den andra är ränta. Om man bakar ihop alla avgifter och räntan får man något som kallas effektiv ränta. Både avgifter och ränta påverkar alltså vad det här lånet kommer att kosta. (Klicka för att komma tillbaka till den ursprungliga bilden.) Företag som lånar ut pengar har en skyldighet att tala om för oss hur stor den effektiva räntan är, så det är ingenting vi behöver räkna ut själva. Effektiv ränta är ett jämförelsepris så att vi ska veta om ett lån är dyrt eller billigt, ungefär som hektopriset för lösgodis. Det säger alltså ingenting att ett lån är räntefritt eller att det inte har några avgifter. Den effektiva räntan är det enda som säger mig något, för där är alla kostnader inbakade. Ser ni hur hög den effektiva räntan är i det här fallet? Jo, den är 34,49 %. Är det högt eller lågt? Vad ligger ett blancolån i en bank vanligen på? 34,49 % i effektiv ränta är högt om man jämför med ett banklån som ofta ligger runt 8-12 % i effektiv ränta. Ett kreditkort ligger oftast runt 15 % i effektiv ränta. Vad är i fokus på bilden? Vad vill företaget att du ska göra nu? Fokus på bilden är ”Ansök om lån”. Vi måste faktiskt passera denna möjlighet FYRA(!) gånger innan vi kommer vidare. Detta är dessutom det enda färgade på bilden, vilket blicken dras till och grönt signalerar ju GO. Om man vill ha ytterligare information om lånet så måste man själv aktivt gå in och beräkna månadskostnaden. För även återbetalningstiden kommer påverka den totala kostnaden. Exemplet som står här gäller ju inte för alla, och kostnaden kan bli ännu högre. (Klicka fram till nästa bild.) EFFEKTIV RÄNTA

Kreditkostnad: 18 880 kr = 38 880 kr 648 kr x 12 mån x 5 år ÅTERBETALNINGSTID PÅVERAR TOTAL KOSTAND Dragfunktion Alltid dyrare att skjuta upp betalning --------------------------------------------------------------------------------------------- Det är mycket vanligt att företag har sådana här dragfunktioner på sina sidor för att visa kostnader. Man kan ju tro att det är för att det ska vara enkelt för oss att testa olika alternativ, men det finns även andra orsaker till att det ofta ser ut såhär. Dragfunktionen gör att vi uppfattar det som billigare att betala tillbaka lånet under en längre period, eftersom månadskostnaden sjunker. Men är det verkligen så? Nej, den totala kostnaden, när vi har betalat tillbaka hela lånet, har egentligen ökat. (Klicka framåt.) Om man betalar tillbaka på två år blir månadskostnaden 1 119 kr. (Klicka framåt.) Om man istället väljer att betala tillbaka på fem år sjunker månadskostnaden till 648 kr. Men vad har hänt med den totala kostnaden? Jo, den har ökat. Företagen är inte skyldiga att tala om för oss hur stor den totala kostnaden blir. Den måste vi räkna fram själva, men hur gör man det? Vi vet att vi ska betala tillbaka 648 kr i månaden. (Klicka framåt.) Det är 12 månader på ett år. (Klicka framåt.) Och vi ska betala under 5 år. (klicka framåt.) Det betyder att om vi lånar 20 000 kr och betalar tillbaka i 5 år, (Klicka framåt.) kommer den totala kostnaden att bli 38 880 kr. Om man tar ett lån på 20 000 kr till en effektiv ränta på 34,49 % kostar det alltså (Klicka framåt.) 18 880 kr, nästan lika mycket till som jag har lånat. Det här lånet blev alltså dubbelt så dyrt. Vad tror ni att snabblån (SMS-lån, mikrolån etc.) vanligen ligger på i effektiv ränta? Det är inte ovanligt att de har en effektiv på 800-1 000 %. Konsumentverket har dock uppmärksammat att det finns snabblån som har en effektiv ränta på 74 000 %. Det här är inget unikt för just Ellos. Så här ser det ofta ut när man tar en kredit, ett lån, avbetalningsköp eller startar ett konto hos ett postorderföretag – kärt barn har många namn men konsekvensen blir den samma; det kostar alltid att låna pengar. Kreditkostnad: 18 880 kr

DYRT ATT KÖPA PÅ AVBETALNING Total kostnad Antal månader Kreditkostnad Texternas och bildernas placering --------------------------------------------------------------------------------------------- Som vi sett är det väldigt vanligt att man handlar saker på avbetalning. Här ser ni ett exempel på en sida där vi uppmanas att köpa elektronik på avbetalning. Den här TV:n kostar 209 kr per månaden. Det låter väl bra? Den röda färgen på priset och de stora siffrorna drar till sig blicken och får oss att instinktivt tänka REA. Men innan vi köper den här TV:n för 209 kr per månad; finns det något mera på den här bilden som är viktigt för oss att veta? Vi behöver veta hur många månader som vi ska betala för TV:n och det står lite längre ner på bilden med liten text. Ser ni vad det står? Vi ska betala av på TV:n i 59 månader. Hur många år är det? Det är nästan 5 år. Vad gjorde ni för fem år sedan; vad gör ni om fem år? Det är svårt att veta hur ens liv kommer att se ut om 5 år och det är svårt att planera sin ekonomi för 5 år framåt. Om du köper saker på avbetalning så är det pengar som ska ut varje månad, vilket gör din ekonomi mer sårbar om inkomsten skulle minska. Köper vi TV:n enligt erbjudandet kommer vi att betala tillbaka 13 253 kr, alltså mer än dubbelt så mycket som TV:n kostar kontant. Kontant hade den kostat 5999 kr. Hur företaget kommit fram till denna siffra är svårt att veta då kontantpris och räntepris inte passar ihop. Det underlättar verkligen inte för oss konsumenter. I den gula cirkeln brevid priset står det ”Spara 2500 kr mot kontantpriset”`, men vi får ju betala mer om vi köper den på avbetalning? Eller vad tror ni att de menar? Webbsidorna är oftast väldigt genomtänka med ”lägg i varukorgen” och ”låna nu” precis bredvid varan så att vi lätt kan ta en kredit för att genomföra vårt köp. I detta fallet är knappen grön = okej, kör!

MOBILTELEFONEN – KANSKE SVERIGES VANLIGASTE AVBETALNING Abonnemang är en delbetalning av telefonen Utrymme i budgeten under hela bindningstiden --------------------------------------------------------------------------------------------- Här har vi en annons för mobiltelefoner, vilket kanske är Sveriges vanligaste avbetalning. Det känns kanske inte som några konstigheter att betala av telefonen samtidigt som en ändå ska betala abonnemanget. Men ju fler avbetalningar en är uppbundet på desto svårare är det att ställa om ekonomin om något skulle hända. Det spelar ingen roll om telefonen går sönder eller om man inte har råd att betala. Man ska fortfarande betala samma belopp varje månad. Man kan inte heller ringa eller messa mindre och på så vis få ner beloppet. Tänk på att inte skaffa abonnemang med längre bindningstid än vad produkten vanligtvis håller. En svensk byter i genomsnitt mobiltelefon 1 gång per år. Och det har ju faktiskt Telenor i det här fallet snappat upp och tagit tillvara på. För i deras erbjudande blir vi till och med UPPMANADE att byta en gång per år, som en del i abonnemanget. Låter kanske bra? Men tänk då på att det blir 24 nya månader.. Och vem är det egentligen som vinner mest på ”trogna” kunder? Dessutom krävs det att telefonen som du haft är hel, repfri och inte fuktskadad när det är dags för den nya. Den gamla lämnas nämligen in som utbyte och återanvänds.. (också ett bra drag från företaget som på så vis låter miljömedvetna pga att telefonerna återanvänds, men är de egentligen det när de uppmanar oss att byta ut fullt fungerande prylar efter bara ett år?).

Går det att lita på? VAR ALLTID KRITISK Även stora företag kan göra fel Reklamerbjudanden är inte bindande --------------------------------------------------------------------------------------------- Ikanobanken är ett väletablerat företag som startades av IKEA. Enligt det här låneerbjudandet får man låna pengar med ”0 kr i avgift” och ”utan dolda avgifter”. Men var måste vi kontrollera så att det stämmer innan vi tar lånet? Jo, i avtalsvillkoren.

Vad står det egentligen? BUDEN AV AVTALET, INTE AV REKLAMEN Standardavtal är ofta svårlästa --------------------------------------------------------------------------------------------- Oavsett vad som står i reklamen är det detta – avtalet – man blir bunden av. Men standardavtal är ofta inte så läsvänliga och de kan vara svåra att förstå; det brukar vara många svåra ord och liten text.

Avtalsvillkor LÄS AVTALSTEXTEN --------------------------------------------------------------------------------------------- Det här är ett förstorat stycke ur avtalet. Här står det att man, utöver ränta, också ska ”betala särskild avgift”, ”aviavgift på för närvarande 25 kr” och att banken har rätt att ”när som helst ändra” avgifterna. Det här var alltså inte ett lån utan avgifter som det stod i annonsen. Så här får företaget inte göra utan de blev fällda och var tvunget att sluta med reklamen. Men de som redan hade köpt lånet var bundna av villkoren. Vi konsumenter har en skyldighet att läsa igenom avtalen!

När är det rimligt att ta ett lån? Större investeringar som du inte kan spara ihop till. Varning för vardagskonsumtion. DET FINNS TILLFÄLLEN DÅ LÅN ÄR RIMLIGT Låna till investeringar Spara till vardaglig konsumtion --------------------------------------------------------------------------------------------- Förr var det vanligt att man först sparade för att sedan konsumera. Men nu konsumerar vi med hjälp av krediter. Vi har liksom blivit otåliga. Och det finns ett enormt tryck som säger att det är ok att göra så. Det finns många risker med att ta ett lån och vi har tittat på hur man kan hitta olika kostnader kopplade till lån och krediter. Även om det alltid kostar kan det ibland vara rimligt att ta ett lån. Vissa saker kan vara svåra att spara ihop till, som hus och studier. Då kan det vara rimligt att ta ett lån på hela eller delar av summan. Vad man däremot bör undvika är att låna till vardaglig konsumtion som resor, kläder och mat. Det blir ett dyrt sätt att leva, ekonomin blir mer såbar och du får inte ut mer av dina pengar.

Frågor att ställa sig… Finns det marginaler i din ekonomi? Vad händer om du blir sjuk? Eller förlorar jobbet? Behöver du köpa det NU? Har du inte råd att spara så har du heller inte råd att ta en kredit - ”provspara” Spara hälften, låna hälften? Vad måste du avstå från för att du lånar? TÄNK EFTER INNAN DU KÖPER LÅNET En checklista --------------------------------------------------------------------------------------------- (Läs upp punkterna och problematisera.) Här är en checklista som man kan titta på innan man bestämmer sig för att ta en kredit. Det är bra att ha marginaler i ekonomin, alltså luft mellan inkomster och utgifter. Har du en marginal kan du klara dina utgifter även om din inkomst skulle minska, om du blir sjuk eller arbetslös. En del säger att de inte har råd att spara och var därför tvungna att ta en kredit. Men om man inte har råd att spara 500 kr varje månad hur ska man då ha råd med en avbetalning på 500 kr i månaden? Ett sätt att ta reda på om ekonomin klarar en avbetalning är att provspara.

”Att låna kostar alltid, men kostnaderna varierar.” Bra att tänka på… ”Att låna kostar alltid, men kostnaderna varierar.” Läs avtalen. Jämför olika alternativ! Hur snabbt ska lånet betalas tillbaka? Sov på saken 14-dagars ångerrätt! TÄNK EFTER INNAN DU KÖPER LÅNET --------------------------------------------------------------------------------------------- (Läs upp punkterna och problematisera.) Att låna kostar alltid men kostnaden kan variera, så förhasta er inte, kolla runt och se vad de olika aktörerna erbjuder, förhandla och vet om att det är 14 dagars ångerrätt på krediter.

Låna och förverkliga dina drömmar REKLAMEN UPPMANAR OSS ATT LÅNA Låna för att imponera på grannarna --------------------------------------------------------------------------------------------- Man vill så gärna få allt man drömmer om, och gärna nu på en gång! Då kan det vara lockande att köpa ett lån. ”Nytt kök, badrum eller veranda som får grannarna att tjuvkika mellan persiennerna”. Grannarna ska alltså tjuvkika mellan persiennerna. Det är inte verandan som är i fokus utan avundsjuka grannar! Men kan man låna sig till sina drömmar? Reklamen vill i alla fall få oss att tro det. Men lånet som var tänkt att förverkliga en dröm kan bli en mardröm. Man kanske inte kan sova på nätterna, men strunt samma – grannarna är ju avundsjuka!