Om det går snett INTRODUCERA KAPITLET

En presentation över ämnet: "Om det går snett INTRODUCERA KAPITLET"— Presentationens avskrift:

1 Om det går snett INTRODUCERA KAPITLET
I det här kapitlet ska vi prata om vad man kan tänka på om det går snett. Det finns faktiskt mycket hjälp att få, bara man vet var man ska leta.

2 Ordlista Avi Borgen Förfallodag Underskrift
Annat ord för räkning och faktura. Borgen Att gå i borgen innebär att man har ansvar för någon annans skuld om personen själv inte kan betala. Förfallodag Sista dag att betala en räkning. Underskrift Namnteckning på till exempel ett avtal. Om underskriften finns på avtalet betyder det att den som skrivit under är bunden till avtalet. ORDLISTA Förklaring av vanliga ord under kapitlet Avi – Annat ord för räkning och faktura. (Avi på engelska är payment notice) Borgen – Att gå i borgen innebär att man har ansvar för någon annans skuld om personen själv inte kan betala. (Borgen = Bailment, Borgensman = Bailor) Förfallodag – Sista dag att betala en räkning (Förfallodag = last day of payment, due date) Underskrift – Namnteckning på till exempel ett avtal. Om underskriften finns på avtalet betyder det att den som skrivit under är bundet till avtalet. (Underskrift = Signature)

3 Att betala en räkning Fakturanummer
Förfallodag eller sista betalningsdag Belopp eller att betala OCR-nummer eller referensnummer Bank- eller plusgironummer Betalningsmottagare ATT BETALA EN FAKTURA ”Kärt barn har många namn” – räkning, faktura, avi En fakturas olika delar Olika sätt att betala Det här är en faktura, räkning eller avi. På den står hur mycket man ska betala, vart man ska betala och vilket datum som man senast måste ha betalat. Det datumet kallas för förfallodatum. Om man tycker att något verkar vara fel, t ex att beloppet är för högt, ska man så fort som möjligt kontakta den som har skickat ut räkningen för att kontrollera så att allt verkligen stämmer med vad som har avtalats. Om det skulle bli problem är bra att ha sparat fakturan. Det finns olika sätt att betala räkningar. Samtidigt med räkningen får man ofta ett inbetalningskort, eller avi som det också kallas, där det står till vilket konto man ska betala. Det kontonumret kallas girokontonummer och det finns två olika, Plusgiro och Bankgiro. Om man har ett bankkonto och tillgång till internetbanken kan man betala räkningen där. Då loggar man in och väljer sedan tjänsten för att betala räkningar. Det är också viktigt att man kontrollerar att rätt siffror slagits in så att betalningen kommer till rätt mottagare. Har man slagit in fel siffror kan pengarna komma till fel konto. Man ansvarar själv för att siffrorna blir rätt. Om man vet att det kommer flera räkningar från samma företag, t ex hyran och hemförsäkringen, kan det vara smidigt att betala räkningarna med autogiro. Men man ska vara lite försiktig med vilka räkningar som man väljer att betala med autogiro. Med autogiro dras pengarna direkt från bankkontot. Man behöver inte hålla koll på när de ska betalas. Men däremot måste man se till att det finns pengar på kontot när räkningarna ska betalas.

4 Vad ska jag betala? VILSELEDANDE FAKTURA Varning för delsumma
En del fakturor kan vara något vilseledande när det kommer till vilken summa som ska betalas. På första bilden visas en sammanställning av kostnaderna för en resa som Maya har köpt. Den utnyttjade krediten är kronor men ”belopp som ska betalas” är 433 kr, vilket belopp är det Maya ska betala? (klicka) På den andra bilden ser vi fakturan. Där står det att saldot är kr och att lägsta belopp att betala är 433 kr. Här kan det vara svårt att veta vilken summa det är man ska betala. Ibland när vi ska betala våra räkningar kan företagen gör det svårt för oss genom att använda många olika begrepp och erbjuda oss flera olika belopp att betala. I det här fallet har Maya möjlighet att betala hela resan på en gång ( kr) eller välja en avbetalningsplan genom att betala 433 kr. Om Maya väljer det lägre beloppet kan det bli dyrare genom att företaget lägger på en ränta. Därför är det extra viktigt för oss att komma ihåg vad det är vi har köpt och hur mycket vi ska betala, det är lätt att göra om man fört till exempel kassabok.

5 Faktura eller reklam? ERBJUDANDE
Erbjudande (reklam) som ser ut som en faktura Det är ganska vanligt att få hem brev som ser ut som fakturor, men som egentligen är ett erbjudande. Detta brevet som visas på bilden ser ut som en faktura. Det finns ett inbetalningskort och något som ser ut som en sista betalningsdag. Detta är ingen riktigt räkning utan istället ett erbjudande. Det är reklam! Om jag skulle betala det som står på inbetalningskortet betyder det att jag köper tjänsten och ingår ett kontrakt. Det kan vara svårt att se skillnad på ett erbjudande och en räkning. Vi ska nu titta närmare på den här räkningen och se vilka ord det är som skiljer en faktura från ett erbjudande. (Klicka) Överst på fakturan står det ”Erbjudande om vägassistansförsäkring.”. Detta betyder att det inte är en riktig faktura utan detta är något som du får välja själv om du vill köpa. Här står det en gång till: ”Erbjudande om vägassistans.” På inbetalningskortet står det ”Erbjudandet gäller tom: ”. Hade det varit en räkning hade det kunnat stå ”Sista betalningsdag” eller ”Förfallodag”. I den här texten står det ”Observera att detta är ett erbjudande och att inget betalningskrav föreligger.” Detta betyder att det är valfritt att köpa den tjänst som de erbjuder. Du behöver inte betala fakturan! Ett erbjudande kan vara väldigt likt en räkning. Kolla efter ord som ”Erbjudande” och ”Inget betalningskrav”. Finns dessa ord med i texten kan det vara reklam som du har fått hem. Kolla om du känner igen produkten. Känner du inte igen produkten på fakturan kan det vara ett erbjudande eller reklam. Om du är osäker på om det är ett erbjudande eller en riktig räkning så kan du kontakta företaget. Om du inte är intresserad av erbjudandet eller reklamen så kan du riva sönder brevet och slänga det.

6 at TÄNK H E M Avgift till A-kassan Telefon Övriga räkningar
yra och hemförsäkring l-räkning at Avgift till A-kassan Telefon Övriga räkningar PRIORITERA ”HEM” Alla räkningar är viktiga Måste du prioritera – prioritera HEM A-kassa och telefon Ta kontakt Alla räkningar är prioriterade räkningar, men ibland räcker inte pengarna och man måste prioritera vissa räkningar före andra. Om du hamnar i ett sådant läge ska du tänka HEM; dvs betala hyra, hemförsäkring, el och mat först, därefter alla andra räkningar. Du måste ju ha någonstans att bo, med ljus och värme och kunna köpa mat för att överleva. Tänk på vilka räkningar du har på autogiro så att du kan prioritera, om du måste. Med autogiro dras pengarna direkt från bankkontot. Man behöver inte hålla koll på när de ska betalas. Men däremot måste man se till att det finns pengar på kontot när räkningarna ska betalas. Om du får din ersättning, eller snart uppfyller kriterierna för ersättning från a-kassan, är det även prioriterat att betala den lilla månadsavgiften till a-kassan. Detta för att du inte ska bli utan ersättning. Det är också viktigt att du har en telefon så att du kan nås av arbetsgivare, myndigheter och att du själv kan ta kontakt med inkassobolag och andra för att göra t ex avbetalningsplaner. Håll koll på räkningarna. Sortera dina räkningar i en pärm där du tydligt kan se vad som är betalt och inte. Även om det är jobbigt och man vet med sig att ”här kommer en jobbig räkning” så gäller det att ta tag i den och öppna kuvertet. Ta kontakt, ring, förklara och försök hitta en lösning innan sista-betalningsdagen har passerat.

7 Alexanders mobilräkning
250 kr Påminnelse + 60 kr = 310 kr Inkasso + 180 kr = 490 kr EN SKULD VÄXER FORT Du har inte rätt till påminnelse Inkassobolag Betalningsföreläggande och bestridande Utslag Utmätning Betalningsanmärkning Skulder kan ta olika vägar Bestrid en faktura Nu ska vi titta på hur Alexanders skuld till telefonbolaget växte. (Klicka framåt) Mobilräkningen var ursprungligen på 250 kr, men han hade inte råd att betala. Företaget valde då att skicka ut en påminnelse (Klicka framåt) och lade på 60 kr i påminnelseavgift, vilket de har rätt att göra. Man har inte rätt att få en påminnelse utan det är frivilligt för företagen att skicka ut. Många företag väljer dock att skicka ut påminnelser. Alex kunde fortfarande inte betala och ärendet gick vidare till ett inkassobolag (Klicka framåt) som försökte driva in skulden. Inkassobolag är företag som har som affärsidé att driva in skulder åt andra företag. För att driva in skulden som Alex hade till sin mobiloperatör tog de ut en avgift på 180 kr. Alex hade fortfarande inga pengar och skulden skickades vidare från inkassobolaget till Kronofogden. (Klicka framåt) Kronofogden skickade då ut ett betalningsföreläggande till Alex. Betalningsföreläggandet kostade Alex ytterligare 300 kr plus inkassobolagets ombudsarvode på 380 kr. Ett betalningsföreläggande är ett brev som skickas ut med en förfrågan om man är skyldig pengarna eller inte. Detta gör man för att fastställa om det finns en skuld. Många är rädda för att skriva under att de har fått betalningsföreläggandet eftersom de tror att de då medger att det finns en skuld. Detta stämmer inte. Det är viktigt att alltid skriva under att man mottagit brevet, men om man inte anser sig vara skyldig pengarna ska man också bestrida kravet. Alex visste ju att han hade en skuld och skrev under och skickade in brevet till Kronofogden. I och med att Alex erkände skulden fastställde Kronofogden skulden med ett utslag (Klicka framåt). Utslag är ett beslut om att det finns en skuld och hamnar i Kronofogdens register. Ofta får Kronofogden i uppdrag att även driva in fastställda skulder. Men ibland nöjer sig företagen eller inkassobolagen med att Kronofogden konstaterat skulden och försöker istället driva in den på egen hand. I det här fallet fick Kronofogden i uppdrag att driva in skulden från Alex, det kallas utmätning (Klicka framåt). För detta tar de ut en avgift på 600 kr per skuld och år. Utmätning innebär att Kronofogden går igenom Alex ekonomi och tittar hur man kan driva in skulden. Om Alex har en inkomst kan pengar dras från den. Om han inte har det, har han kanske tillgångar som kan säljas av. Kronofogden säljer inte det som Alex behöver för att klara sin vardag, de tar heller inte av inkomster som understiger existensminimum. (Klicka framåt) När tror ni att Alex får en betalningsanmärkning? (Klicka framåt) Det är först när Kronofogden konstaterat att det finns en skuld, alltså i och med utslaget. Något förenklat kan man säga att en betalningsanmärkning sitter kvar i tre år från det att anmärkningen/skulden registrerades. En betalningsanmärkning kan ibland kallas andra saker, till exempel svart prick, svart punkt… Det är inte alltid som en skuld går igenom alla de steg som vi såg i Alex fall. Processen kan gå både snabbare och långsammare. Statliga skulder, som Radiotjänst och skatteskulder, går ofta direkt till Kronofogden. Ibland gör företagen fel när de skickar ut fakturor. Har man fått en felaktig räkning, de kanske skickat räkningar på saker som man inte beställt. Då ska man ta fakturan, dra ett streck tvärs över och skriva ”jag bestrider” och gärna anledningen, tex ”jag har inte beställt sakerna ni skickar räkningen på”. Ta en kopia på fakturan och skicka tillbaka originalet till företaget. Behåll den andra själv så man har bevis. Betalningsföreläggande = kr UTSLAG Utmätning + 600 kr = kr När får man en betalningsanmärkning?

8 Vad händer om man får en betalningsanmärkning?
BETALNINGSANMÄRKNINGAR FÅR KONSEKVENSER En betalningsanmärkning är en signal om att någon inte har skött sina betalningar eller åtaganden. Det spelar ingen roll hur liten eller stor skulden var från början. Vad kan det bli svårt att få om man har en betalningsanmärkning? Svårt att få lån, krediter och betalkort Svårt att få abonnemang på telefon och el Svårt att få jobb, särskild jobb där man hanterar pengar, som jobb i butik eller restaurang Svårt att få boende Dyrare hemförsäkring och trafikförsäkring Svårt att hyra saker En betalningsanmärkning finns kvar i tre år efter att skulden registrerades. Efter det är den borta. Det är ju inte roligt att få en betalningsanmärkning men man kan också se den som ett skydd för mig själv. Om jag fått en skuld så skyddar betalningsanmärkningen mig från att dra på mig ytterligare skulder.

9 Vad gör Kronofogden? ” Alla betalar och ingen blir överskuldsatt”
Kronofogden – ska hjälpa alla Ta kontakt, ställ frågor! VÅGA TA KONTAKT MED KRONOFOGDEN Opartisk medlare – ska hjälpa alla Kronofogden tar inte ut någon egen ränta Skydd för den som lånat och den som lånat ut Kronofogden är en statlig myndighet som arbetar med skuldfrågor. Myndigheten är opartisk vilket betyder att de ska hjälpa både den som är skuldsatt och den som vill ha betalt. Det är inte Kronofogden som tar ut ränta eller hindrar oss från att ta lån, däremot driver de in räntan till den som äger skulden och har ett register över de som inte har betalat sina skulder i tid. Om man får ett brev från Kronofogden ska man inte vara rädd för att ta kontakt och ställa frågor. De vill hjälpa till och arbetar för att ingen ska hamna i skuld. Hur tror ni att det hade sett ut om Kronofogden inte fanns? Det hade säkert varit svårare och dyrare att ta krediter och finnas fler oseriösa indrivare med lite oschysstare metoder.

10 Varning! BESTRID FELAKTIGA FAKTUROR Bluffakturor
Är det för bra för att vara sant så är det troligtvis så. Om du får hem en faktura på något som du inte har beställt, ska du absolut inte betala den. Många kanske gör det i all hast för att inte hamna hos Kronofogden. Men om du betalar så räknas det som att du gjort en aktiv handling och ingått avtalet. Det här är ett annat vanligt sätt att lura konsumenter. Kunderna tackar ja till ett varuprov och får ett abonnemang på köpet som kan kosta tusentals kronor. Konsumentverket har fått in mängder med sådana här anmälningar. De som toppar Konsumentverkets klagolista är ett amerikanskt bolag som säljer bantningspiller. Berättelserna är nästan identiska. Anmälaren tror att hon eller han ska få ett provpaket för en portokostnad på cirka 50 kronor. Sedan visar det sig vara ett abonnemang: företaget skickar en eller flera pillerburkar varje månad, till en kostnad av mellan 600 och kronor. Företaget påstår att de ger 14 dagars ångerrätt men kruxet är att det första paketet i många fall inte dyker upp förrän efter någon månad. (Klicka) En vanlig annons är att en mobiltelefon en surfplatta eller något annat säljs billigt. Ibland för så lite som en krona! Den här mobilen annonseras som att den kostar 1 krona att köpa. Om man skulle läsa i avtalet så står det att du INTE kommer att få en mobiltelefon utan du är i stället med i en utlottning av en iPhone6. Denna utlottningen är ett abonnemang som kostar 669 kronor i månaden. Du betalar alltså 669 kronor i månaden och får kanske inte ens någon telefon! Ett tips för att se om det är ett seriöst företag är att testa att kontakta kundtjänst innan man köper något. Om kundtjänsten är lätt att få tag på och ger dig bra svar på dina frågor är risken för att du blir lurad mindre. Testa också att googla företaget för att se om någon har skrivit om det.

11 Bestrida en faktura BESTRID FAKTURA Hur jag bestrider en faktura
Om jag får hem en räkning på saker som jag inte har beställt så ska jag börja med att kontakta företaget för att se om det bara har blivit något fel. Går det inte att få tag på dem eller de vägrar att lyssna så ska jag ta min faktura dra ett streck över den och skriva ”jag bestrider”, det betyder att jag inte går med på deras krav. Ta en kopia på fakturan och skicka tillbaka fakturan till företaget. Om man blir lurad ska man bestrida: Meddela skriftligt att du ångrar dig. Stryk ett streck över fakturan. Skriv ”jag bestrider för att…” Spara en kopia och skicka originalet tillbaka till företaget. Returnera varan oöppnad och se till att få ett kvitto på försändelsen. Får du inkassobrev ska du skriftligen meddela inkassobolaget att du bestridit fakturan. Har du betalt med kreditkort kan du vända dig till kreditgivaren för att kräva återbetalning. Reklamera till din bank om företaget drar pengar från ditt konto efter att du ångrat köpet. Det är viktigt att inte betala en faktura som är fel. Om man betalar betyder det att man godkänner fakturan och går med på avtalet. Du kan inte få en betalningsanmärkning så länge som det inte är säkert att fakturan är rätt! Har man fått felaktiga fakturor på saker som man inte har beställt så ska man anmälda detta till polisen. Man kan också anmälda detta till Konsumentverket. Du vill ha hjälp, kolla om det finns en konsumentvägledare i din kommun.

12 Ditt namn – ditt ansvar! VAR RÄDD OM DIN NAMNTECKNING
Photo credit: bfishadow / Foter.com / CC BY VAR RÄDD OM DIN NAMNTECKNING Ta på sig betalningsansvar för någon annan Borgen Avtal på internet Solidariskt betalningsansvar Var rädd om din namnteckning. Den betyder att du tar på dig ett ansvar. Det är inte helt ovanligt att man i en relation skriver under avtal om abonnemang eller krediter för någon annan, bara för att vara snäll. Det kallas för att gå i borgen. Men vad händer om relationen upphör? Om man har ingått ett avtal är man skyldig att betala, oavsett om man har tillgång till sakerna eller inte. När man går i borgen för någon annan ger man ett löfte om att betala om den andre inte kan. Den som har gått i borgen har inte rätt till sakerna, men måste ändå betala. Exempel X går i borgen för Y som ska köpa en bil. Y visar sig vara opålitlig och struntar i att betala lånet. Banken kräver då X på pengarna. Y kan fortsätta att använda sin bil, medan X tvingas sälja sin egen bil för att ha råd att betala lånet. Att vara rädd om sin namnteckning gäller även på nätet. Där kan det kännas lättare att klicka i en ruta, men detta är lika bindande som en namnteckning. Det är lätt att glömma att tänka på säkerheten på nätet, att hoppa på allt som händer och registrerar sig överallt. Men arbetsgivare och kreditupplysningsföretag kan vara intresserade av sådan information för att kunna avgöra om man är kreditvärdig eller passande för ett jobb. Fördjupning: Idag är det vanligt att bankerna vill att de som ska ta ett lån tillsammans ska vara solidariskt betalningsansvariga. Vad betyder det? Solidariskt betalningsansvar innebär att banken kan kräva hela summan av vilken låntagare de vill. Det är sedan upp till låntagarna att kräva varandra på pengar. X och Y lånar kr tillsammans och banken kräver att de är solidariskt betalningsansvariga. X blir sjuk och långtidsarbetslös och kan inte betala sin del av lånet. Banken kräver då Y på hela beloppet. Vid solidariskt betalningsansvar är man alltså inte ansvarig för halva skulden var, utan för hela skulden.

13 Budget- och skuldrådgivning
Avgiftsfritt – betalas av skatten Får inte berätta vidare Hjälp med budget Hjälp med att se över skulder Kan inte tvinga dig BUDGET- OCH SKULDRÅDGIVARE KAN HJÄLPA Avgiftsfritt Sekretess Alternativa lösningar Budgetrådgivning Skuldrådgivning Om ekonomin inte går ihop finns det hjälp att få. I varje kommun ska det finnas budget- och skuldrådgivning. De kan hjälpa till med att lägga upp en budget eller ge rådgivning kring hur man kan lösa en skuldsituation. De jobbar både med alternativa frivilliga lösningar och stöd till skuldsanering. Att ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare är avgiftsfritt för den som behöver hjälp och finansieras via skatten. Rådgivaren har sekretess och det man säger får inte föras vidare till någon annan, inte ens inom kommunen. En budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till med att förhandla med dem man är skyldig pengar. Detta kallas alternativa lösningar och bygger på att båda parter är överens. Ett exempel kan vara att man kommer överens om en betalningsplan, dvs att betala en del av skulden varje månad.

14 Repetition Film från Hallå Konsument som repeterar några av de saker vi har gått igenom på utbildningen. Ekonomi behöver inte vara tråkigt. Ta makten över pengarna istället för att pengarna ska styra ditt liv. Om du vet att pengarna räcker och att de går till det som verkligen är viktigt i ditt liv så kan du istället fokusera på roligare saker istället.