Trygghet – så funkar det!

En presentation över ämnet: "Trygghet – så funkar det!"— Presentationens avskrift:

1 Trygghet – så funkar det!
INTRODUCERA KAPITLET Det här kapitlet handlar om det svenska trygghetssystemet. Vi ska titta lite på hur skyddsnätet ser ut och vad vi själva har för möjligheter att skapa trygghet om någonting skulle gå snett. Det kan vara bra att ha en övergripande bild av hur trygghetssystemet fungerar, men det viktigaste vi behöver veta är kanske: vad behöver vi fixa själva?

2 ALLA BEHÖVER LITE EXTRA HJÄLP DÅ OCH DÅ
Känner ni igen det här? Den här bilden är från studenten förra året. Flera av de lövade flaken som åkte runt med sjungande studenter hade detta budskap: fullt ös – redlös – arbetslös. Det finns ett underliggande allvar i den här bilden. På en av de dagar som ska vara fyllda med glädje, och som utgör starten på ett nytt liv, går man ut och känner att man inte är behövd. Eftersom arbetslösheten är hög bland unga är det intressant att kolla lite på hur skyddsnätet ser ut, för man hoppar ju inte helt utan fallskärm.

3 Vårt skyddsnät Socialförsäkringen Avtalsförsäkringar
Privata försäkringar INGEN HOPPAR UTAN FALLSKÄRM Det svenska skyddsnätets delar Alla tar del av socialförsäkringen någon gång under livet Det svenska trygghetssystemet bygger på tre pelare. Socialförsäkringen är samhällets grundskydd, avtalsförsäkringar är det skydd som man kan få via jobbet och privata försäkringar är något som man själv kan skaffa sig för att få ett ännu bättre skydd. Förr eller senare kommer alla att behöva ekonomisk hjälp, när och hur mycket beror ofta på vilket skede i livet man befinner sig i. I princip alla kommer att ta del av socialförsäkringen och få bidrag någon gång under livet. Tanken med socialförsäkringen är att den ska ge oss lite extra pengar under de skeden i livet när vi behöver det som mest. Exempelvis kommer förhoppningsvis alla av oss att bli pensionärer och få pension, som är något som ingår i socialförsäkringen. När man får barn får man barnbidrag och föräldrapenning. Socialförsäkringen ger ersättning om man blir sjuk eller skadar sig. Den första dagen som man är borta från jobbet får man ingen inkomst, detta kallas karensdag. Dag 2-14 som man är sjuk betalar arbetsgivaren 80 procent av lönen. Om man är sjuk längre än så är det Försäkringskassan som går in och betalar. Andra delar som också ingår i socialförsäkringen är bostadsbidrag och ersättning vid bland annat handikapp, arbetsskada och dödsfall. Socialförsäkringen är till för alla som bor eller arbetar i Sverige och hanteras av Försäkringskassan. Det här kapitlet handlar inte om att göra någon djupdykning i olika detaljer, med det kan vara bra att ha lite koll på hur det fungerar. Det som kan vara bra att ha lite extra koll på är det som man behöver välja själv.

4 INTRODUCERA FAMILJEN JOHANSSON
Estelle Liam Ali Sofia Johannes Jenny Mamma Rosita Pappa Tommy INTRODUCERA FAMILJEN JOHANSSON Nu ska vi prata om de delar i trygghetssystemet som vi själva till viss del kan påverka, t ex a-kassan och hemförsäkringen. Vi kommer att göra det genom att följa familjen Johansson. På bilden ser ni ett familjeträd som beskriver hur familjen hör ihop. Photo credit: Tatters:) / Foter.com / CC BY-NC

5 Familjen Johansson Sofia jobbar inom industrin på orten där hon bor. Hon har en fast anställning och en bra lön på kr i månaden. Sofia har bundit upp sig på avbetalningar, köpt hus och bil. En måndag får hon chockbeskedet att hon är varslad. Sofia är inte medlem i a-kassan eftersom hon tyckte att det var mycket pengar att betala. Hur mycket pengar får hon ut i månaden som arbetslös? A-KASSAN Viktigt att gå med Omställningsförsäkring Vi börjar med den vuxna dottern Sofia. (Läs igenom texten på bilen högt och gå igenom fallet utan att berätta lösningen. Låt sedan deltagarna prata med varandra i bikupor i ca 1 min om vad de tror. Berätta efter diskussionen kort vad svaret är och varför.) Efter studenten fick Sofia jobb på en industri på orten där hon bor. Hon fick fast anställning och en bra lön på kr i månaden. Åren gick, livet rullade på. Sofia köpte hus och bil och band upp sig på olika avbetalningar. En måndagmorgon när Sofia kom till jobbet möttes hon av chockbeskedet att hon och många av hennes arbetskamrater blivit varslade. Sofia var inte medlem i a-kassan, eftersom hon tyckte att det var onödiga pengar. Hur mycket pengar får hon ut i månaden som arbetslös? Om du blir arbetslös och är medlem i a-kassan kan du få arbetslöshetsersättning, men aldrig mer än 80 procent av ersättningstaket på kr per månad. Det blir kr före skatt och ungefär kr efter skatt. Allt du tjänat över kr är pengar som a-kassan inte ersätter. Många fackföreningar har extra inkomstförsäkringar som gör att deras medlemmar ersätts upp till 80 procent av inkomsten, oavsett tak. Om man inte är medlem i någon a-kassa betalar Alfakassan ut ersättning. Den motsvarar grundbeloppet, dvs 320 kr per dag i 22 dagar per månad. Det blir kr efter skatt. Inte så mycket pengar att leva på om man är van att ha en bra inkomst.

6 A-kassa Mot inkomstbortfall vid arbetslöshet
Medlem i 12 månader innan arbetslöshet Anmäl till Arbetsförmedlingen redan första dagen Arbetets omfattning EN OMSTÄLLNINGSFÖRSÄKRING Villkor för ersättning Betala avgiften även om du blir arbetslös Så vad är egentligen a-kassan och vilka är reglerna för att få ersättning? A-kassan är en inkomstbortfallsförsäkring som är tänkt att vara en extra hjälp om man skulle bli arbetslös och därmed inte ha någon inkomst. Det är ingen försäkring som det är tänkt att man ska leva länge på utan den ska ses som en omställningsförsäkring som ger trygghet medan man letar efter ett nytt jobb. Men många unga väljer bort just a-kassan. Man tänker att det är mycket pengar att betala och avstår därför. Det man kan tänka på då är att om man blir arbetslös, i exempelvis tre månader, har man snabbt tjänat in dessa pengar igen. Som ung är man också mycket utsatt på arbetsmarknaden. Exempel på situationer där unga råkat illa ut på grund av att de inte haft a-kassa finns överallt. Det finns vissa saker som ska vara uppfyllda för att få full ersättning från a-kassan: man måste ha varit medlem i 12 månader innan man får ersättning och man måste ha jobbat en viss omfattning, det räcker oftast med halvtid. Man måste också anmäla sig hos Arbetsförmedlingen redan första dagen som man är arbetslös. Om man blir arbetslös är det bra om man fortsätter att betala avgiften till a-kassan så att inte utbetalningarna stryps och att man måste börja om från början. Den ersättning man får från a-kassan baseras på den inkomst man hade innan man blev arbetslös, så den kan variera mellan olika personer.

7 Pensionssparande PENSIONSSYSTEMETS UPPBYGGNAD
Om du jobbar vitt, hur länge du jobbar och hur mycket du jobbar påverkar din pension Känner ni igen det här kuvertet? Är det någon av er som har fått ett sådant kuvert? Pensionen kan kännas väldigt långt bort men det är många som känner lite ångest när det här kuvertet dimper ner i brevlådan. Därför kan det vara bra att ha lite koll på hur det funkar med just pensionen. Det som står i det orangea kuvertet är den allmänna delen, som är den stora delen längst ner i pensionspyramiden. Ju mer vi jobbar desto större blir den. Så vad händer om man jobbar svart? Det som händer är att det påverkar den här delen så att den blir mindre. En liten del av den allmänna pensionen heter premiepension och den har man möjlighet att själv påverka. Tjänstepensionen är den del som arbetsgivaren betalar in om man kommit överens om det, antingen genom kollektivavtal eller att man förhandlat själv. Sedan kan man även toppa sin pension med ett privat pensionssparande. När det gäller unga går åsikterna isär om man ska börja spara en mindre summa tidigt eller om man ska vänta och spara lite mer senare. Det kan vara bra att tänka på att pengarna blir låsta. Om en månad skulle bli riktigt tuff kan man alltså inte komma åt de sparade pensionspengarna. Skulle det vara så att en person inte arbetat alls under sitt liv kan man få garantipension, som är en sorts lägstanivå för vad som behövs för att överleva.

8 Familjen Johansson Sofias bror Ali är 25 år och utbildad snickare. För att tjäna lite extra pengar tipsar Alis pojkvän Liam om lite folk som behöver hjälp med snickeri på kvällar och helger. Ali gör ett bra arbete och ryktet sprider sig. Pengarna rullar in och Ali känner sig mycket nöjd. Vad finns det för risker med att Ali jobbar svart? PENSION Storleken påverkas främst av hur mycket man har arbetat (Läs igenom texten på bilen högt och gå igenom fallet utan att berätta lösningen. Låt sedan deltagarna prata med varandra i bikupor i ca 1 min om vad de tror. Berätta efter diskussionen kort vad svaret är och varför.) Sofias bror Ali är 25 år och utbildad snickare. Han gillar sitt jobb men tycker att han får alldeles för lite betalt för allt slit. För att tjäna lite extra pengar tipsar Alis pojkvän Liam om lite folk som behöver hjälp med snickeri på kvällar och helger. Ali gör bra arbeten och ryktet sprider sig snabbt. Pengarna rullar in och Ali känner sig mycket nöjd. Vad finns det för risker med att Ali jobbar svart? För att få lite mer förståelse för riskerna med att arbeta svart ska vi nu titta på en kortare film i ämnet. (Klicka för att få fram nästa bild.)

9 Att arbeta svart – en dyrköpt läxa
RISKER MED ATT ARBETA SVART Man hamnar utanför trygghetssystemet Man kan få skulder Det är olagligt De allra flesta arbetar vitt och tjänar in sina pensionspengar och har möjlighet till föräldraledighet och sjukpenning. Att själv arbeta svart eller att anlita någon som arbetar svart kan innebära stora risker. Några risker med att arbeta svart är alltså att: Man förlorar försäkringar eftersom företagets försäkringar inte gäller den som inte är anställd. Händer en olycka och man skadar dig själv är det svårt att få ut försäkringsersättning. Man får inte sjukersättning och semesterersättning från arbetsgivaren. Man får ingen sjukpenning eller föräldrapenning. För att få ersättning från Försäkringskassan vid sjukdom eller vård av barn måste du ha en inkomst som syns. Man får inte något anställningsavtal och kan därför bli lurad på lönen. Man får ingen a-kassa om man skulle bli arbetslös. Man kan hamna hos Kronofogden eftersom man kan få skatteskulder och inte har råd att betala. Om man arbetar svart kan man bli skyldig att i efterhand betala skatt för inkomst man har fått så långt som fem år bakåt i tiden. Man får även betala en straffavgift. Eftersom skulderna syns i Kronofogdens och Skatteverkets register kan det bli svårt att få lån, mobilabonnemang, hyresrätt med mera. Man kan få böter eller i värsta fall hamna i fängelse eftersom det är olagligt att jobba svart. Man får ingen pension eftersom inkomsten från svartjobb inte registreras som pensionsgrundande inkomst. Dessutom blir det svårare att: Hyra lägenhet. Låna pengar, om du inte kan visa upp att du har eller har haft en inkomst.

10 Familjen Johansson Jenny ska i väg över helgen till årets stora släktträff. Innan hon åker glömmer hon att dra ur plattången och hemmet börjar brinna. Sovrummet och delar av hallen totalförstörs. Kommer hon att få någon ekonomisk ersättning för det här? VIKTIGT MED HEMFÖRSÄKRING Täcker brandskador (Läs igenom texten på bilen högt och gå igenom fallet utan att berätta lösningen. Låt sedan deltagarna prata med varandra i bikupor i ca 1 min om vad de tror. Berätta efter diskussionen kort vad svaret är och varför.) Jenny ska i väg över helgen till årets stora släktträff. Innan hon åker glömmer hon att dra ur plattången och hemmet börjar brinna. Sovrummet och delar av hallen totalförstörs. Kommer hon att få någon ekonomisk ersättning? Om man har tecknat en hemförsäkring och drabbats av brandskada kan man få hjälp från försäkringen. Försäkringen täcker både skador på egendom och merkostnader om man behöver annat boende under tiden som lägenheten repareras. Ansvarsskyddet kan hjälpa om man får ett krav från hyresvärden. Brandskador uppstår oftast genom att spisplattor glömts påslagna eller att ljus lämnats utan uppsikt. Skadorna kan bli mer eller mindre omfattande beroende på röken och eldens spridning. Som hyresgäst måste man meddela hyresvärden om lägenheten blivit skadad.

11 Hemförsäkring Frivilligt Skydd för bostad och saker
Rätts- och ansvarsskydd Överfallsskydd Allrisk, reseförsäkring – tillägg? TÄCKER MER ÄN BARA SAKERNA I DITT HEM Skyddar bohag och bostad Vad som ingår kan variera Självrisk och premie kan variera Försäkra rätt belopp Rätts-, ansvars- och överfallsskydd ingår alltid Kolla så att allrisk och reseförsäkring ingår Var aktiv och jämför olika bolag Som vi sett tidigare är det inte helt självklart vad hemförsäkringen täcker. Att ha en hemförsäkring är dock viktigt. Det är den absolut viktigaste försäkringen man kan skaffa sig. Därför ska vi prata lite mer om hemförsäkringen och vad som ingår. Hemförsäkring är frivilligt att skaffa och vi måste själva aktivt söka upp ett bolag att teckna försäkring hos. Många kanske tänker att de inte har så mycket saker hemma och att det de äger inte är värt så mycket och därför inte skaffar en hemförsäkring. Men det är faktiskt så att hemförsäkringen försäkrar dina saker även när de är utanför hemmet. Det ingår också fler delar i hemförsäkringen än vad man kanske direkt tänker på. Hemförsäkringen ger ett bra skydd för dina lösa saker, som möbler, kläder och prylar. Viktigt att tänka på är att lösöre är mer än bara möbler som man kanske först kommer att tänka på när man hör ordet. När man tecknar en hemförsäkring väljer man ett belopp som man vill försäkra upp till. Detta betyder att försäkringsbolaget ersätter dig upp till det beloppet. Om din lägenhet brinner ner och du har en hemförsäkring som täcker upp till kr och det visar sig att dina saker är värda mer än så får du alltså inte ut mer i ersättning än kr. Om man lägger ihop värdet av alla saker som man äger är de ofta värda mer än vad man tror och därför är det viktigt att ta reda på vilket belopp som är rimligt för just dig, så att du inte försäkrar ett för lågt belopp. När försäkringen löser ut betalar du en mindre avgift som kallas självrisk. Hur stor självrisken är beror på vilket bolag du har försäkringen hos, vilken typ av skada det är etc. Kolla vad som gäller för just det bolag som du har din försäkring hos, eller tänker skaffa en försäkring hos. I hemförsäkringen ingår också något som kallas rättsskydd. Detta innebär att hemförsäkringen går in och betalar dina och motpartens rättegångskostander om du skulle förlora en tvist i domstol. Staten utgår idag från att alla har en hemförsäkring och att kostnader i samband med rättegång ska täckas av den. Har du inte detta skydd kan det bli mycket dyrt om du själv tvingas betala vad rättegången kostat. Ansvarsskydd är en annan sak som ingår i hemförsäkringen. Detta betyder att hemförsäkringen kan ge ersättning om du av misstag skulle skada någon annans egendom t ex genom att slå in brännbollen i grannens fönster eller av misstag starta en brand i din lägenhet som gör att hela huset brinner ner. Har detta skett av misstag går alltså hemförsäkringen in och ersätter skadorna och du behöver inte själv stå för kostnaden. En annan del av hemförsäkringen är överfallskyddet som ger dig ersättning för de kostnader du får i samband med att du exempelvis blir nedslagen. I samband med att du blir nedslagen måste du kanske åka ambulans, det kostar pengar. Du måste kanske ligga på sjukhus några dagar, det kostar pengar. Du kanske inte kan arbeta på flera veckor efter överfallet. Då kan hemförsäkringen ersätta dig för förlorad inkomst under den period som du är hemma och täcka dina sjukhuskostnader. Allrisk, eller drulle som det också kallas, ingår i en del hemförsäkringar och måste tecknas som tillägg i andra. Allrisken ger dig ersättning om du t ex råkar tappa TV:n i golvet eller backa över kameran. Du betalar då en självrisk och får sedan ersättning för resten av sakens värde. I din hemförsäkring finns oftast en reseförsäkring som ger dig ett bra skydd om du är ute och reser en kortare period än 45 dagar. Reseförsäkringen kan exempelvis ge dig ersättning om dina väskor skulle komma bort, även vid resor inom Sverige. Ska du vara borta längre än 45 dagar behöver du teckna en extra reseförsäkring. Detta måste du göra innan du åker. Det går inte att ringa hem från Sydostasien efter 45 dagar och be om att få teckna en reseförsäkring. Bolagen kommer att säga nej till detta eftersom de inte kan göra en riskbedömning på dig. Exempel En svensk tjej dök under utlandssemestern i en pool och bröt nacken. Hon hade ingen hemförsäkring eller reseförsäkring. Sjuktransporten hem skulle kosta kr. Idag kan man tänka sig att den skulle kosta ännu mer. Hade hon varit försäkrad hade hon kunnat få transporten bekostad av reseförsärkingen i hemförsäkringen. Det kan alltså bli dyrt att resa oförsäkrad. Ambulansflyg från Asien kan kosta kr, en dykolycka i Turkiet kr och en dags intensivvård i USA kr. Hemförsäkringens reseskydd eller en separat reseförsäkring kan ersätta sådana kostnader. Hemförsäkringen täcker alltså mycket mer än bara dina lösa saker. Men det är viktigt att du kollar upp vilka villkor som gäller för just din hemförsäkring. Det kan också vara bra att jämföra olika försäkringar och då fråga efter vad som inte ingår istället för vad som ingår. På konsumenternas.se kan du tydligt jämföra alla bolag med hjälp av en opartisk konsumentbyrå. Kolla då lite extra noga så att allrisk och reseförsäkring ingår, annars får man teckna det som ett tillägg. Viktigt att tänka på är att om du byter hemförsäkring dröjer det oftast 6 månader innan rättsskyddet åter börjar gälla. Tänk också på att många hyresvärdar har det som krav i sina kontrakt att man måste ha en hemförsäkring för att få bo där.

12 Familjen Johansson Mamma Rosita känner att hon måste ha lite mer action i sitt liv. Hon bestämmer sig för att börja bugga. En kväll på dansbanan råkar hon ta ut snurren lite för mycket, faller och slår upp ett stort sår på hakan. Några månader senare har Rosita fått ett ärr på hakan. Kan hon få någon ekonomisk kompensation för detta? SJUK OCH OLYCKSFALLSFÖRSÄKRING Frivilligt att teckna Kan få ersättning för olycksfall (Läs igenom texten på bilen högt och gå igenom fallet utan att berätta lösningen. Låt sedan deltagarna prata med varandra i bikupor i ca 1 min om vad de tror. Berätta efter diskussionen kort vad svaret är och varför.) Mamma Rosita och känner att hon måste ha lite mer action i sitt liv. Hon bestämmer sig för att börja bugga. En kväll när hon är på dansbanan råkar hon ta ut snurren lite för mycket, faller och slår upp ett stort sår på hakan. Några månader senare har Rosita fått ett stort ärr på hakan. Kan hon få någon kompensation för detta? En sjuk- och olycksfallsförsäkring är något som är frivilligt att teckna. Från olycksfallsförsäkringen kan man få ersättning för kostander för t ex vård om man skulle bli skadad i en olycka. Om man skulle få bestående men av olyckan kan man få ett engångsbelopp från försäkringen. Hur stor ersättningen blir beror på hur stort men man fått, det kan vara allt ifrån ett missprydande ärr till att man inte längre kan arbeta. Om Rosita har en olycksfallsförsäkring kan hon alltså få ersättning för ärret.

13 Sjuk- och olycksfallsförsäkring
Skydd till dig själv Bestående men? Invalidiserad? GLÖM INTE DIG SJÄLV! Självrisk och premie kan variera Vad som ingår kan variera Var aktiv och jämför olika bolag De flesta som jobbar är försäkrade via arbetsgivaren Du har kanske en försäkring på din bil och ditt hem. Men glöm inte bort att se över försäkringarna som täcker dig själv. En sjuk- och olycksfallsförsäkring är något som är frivilligt att teckna. Från olycksfallsförsäkringen kan du få ersättning för kostander för t ex vård om du skulle bli skadad i en olycka. Om du skulle få bestående men av olyckan kan du få ett engångsbelopp från försäkringen. Hur mycket du får beror på hur stort men du fått. Men det är faktiskt vanligare att få bestående men av sjukdom än av olycka, så det kan vara bra att ha en kombinerad sjuk- och olycksfallsförsäkring. Många har också en sjuk- och olycksfallsförsäkring via jobbet. Dessa försäkringar ger oss ersättning om vi skulle skada oss på jobbet, på väg till eller från jobbet, men ger dig inget försäkringsskydd under din fritid.

14 Familjen Johansson Sofia blir gravid med dottern Estelle. Hon och sambon Johannes är överlyckliga. Att bli en större familj innebär nya utgifter så de bestämmer sig för att skära ner på en del kostnader. Bilen är en stor utgiftspost. De beslutar sig därför för att sluta betala bilförsäkringen. Den står ändå mest parkerad i garaget och är ganska skruttig. Är det en bra prioritering? TRAFIKFÖRSÄKRING Påställda fordon ska ha trafikförsäkring Dyrt att inte själv försäkra bilen (Läs igenom texten på bilen högt och gå igenom fallet utan att berätta lösningen. Låt sedan deltagarna prata med varandra i bikupor i ca 1 min om vad de tror. Berätta efter diskussionen kort vad svaret är och varför.) Sofia blir gravid med dottern Estelle. Sofia och sambon Johannes är överlyckliga. Att bli en större familj innebär nya utgifter så de bestämmer sig för att skära ner på en del kostnader. Bilen är en stor utgiftspost. De beslutar sig för att sluta betala bilförsäkringen. Den står ju ändå mest parkerad i garaget och är ganska skruttig. Är det en bra prioritering? Varför? Alla bilar som är påställda, och då spelar det ingen roll om de är körbara eller inte, måste ha en trafikförsäkring. Om Sofia inte försäkrar bilen själv går Trafikförsäkringsföreningen in och tvångsförsäkrar den till samma pris som den dyraste försäkringen på markanden. För närvarande kostar detta ca 100 kr per dag. Dessutom tar Trafikförsäkringsföreningen ut ränta och Sofias skuld växer snabbt. Obetalda trafikförsäkringsavgifter är en vanlig orsak till att många unga vuxna hamnar hos Kronofogden.

15 Trafikförsäkring Ett måste för alla bilar
Trafikförsäkringsföreningen kan tvångsförsäkra bilen FÖRSÄKRA BILEN Påställda fordon ska ha trafikförsäkring Olika försäkringar täcker olika saker Trafikförsäkringsföreningen tvångsförsäkrar ”Försäkra bilen innan någon annan gör det” står det här. Alla bilar som är påställda måste ha en trafikförsäkring. Men det är ju inte så att det är någon snäll person försäkrar min bil och hör av sig till mig för att meddela att jag förmodligen själv glömt att göra det. Nej, det är Trafikförsäkringsföreningen som går in och tvångsförsäkrar min bil till samma pris som den dyraste försäkringen som finns på markanden. För närvarande kostar detta ca 100 kr per dag. Dessutom tar Trafikförsäkringsföreningen ut ränta och skulden växer snabbt. Obetalda trafikförsäkringsavgifter är en vanlig orsak till att många unga vuxna hamnar hos Kronofogden. Trafikförsäkringen täcker skador på förare och passagerare om det skulle inträffa en olycka, oavsett vem som orsakat olyckan. Trafikförsäkringen täcker också skador på det fordon som inte orsakat skadan. Trafikförsäkringen täcker alltså inte skador på din bil om det är du som orsakat olyckan. För att få ersättning på den egna bilen behöver man ytterligare försäkra den med en helförsäkring. Förutom Trafikförsäkring så kan man alltså välja att skaffa en halvförsäkring eller en helförsäkring. Detta är valfritt och vilket man ska välja beror på vilket skick bilen är i. Det är onödigt att helförsäkra en gammal skruttig bil. Det kan också vara bra att jämföra olika försäkringar för att hitta ett bra pris. Priserna varierar beroende på vilken bil man har, hur gammal den är, hur gammal man är och var man bor.