VAD KOSTAR LÅNET? INTRODUCERA KAPITLET

En presentation över ämnet: "VAD KOSTAR LÅNET? INTRODUCERA KAPITLET"— Presentationens avskrift:

1 VAD KOSTAR LÅNET? INTRODUCERA KAPITLET
Vi har gått från ett slit och släng samhälle till ett köp och släng. Allt mer av det vi konsumerar köps för lånade pengar. Krediter och lån har blivit mycket mera lättillgängliga och det har blivit ett etablerat sätt att leva. Förr var det vanligt att man sparade ihop till det man ville ha, men idag köper vi saker på avbetalning eller tar lån istället. Det kan vara svårt att få en bild av vad det faktiskt kostar att ta ett lån eller en kredit. Så vad kostar egentligen lånet?

2 FULA KNEP PSYKOLOGISKA PÅVERKNINGAR
Människor är inte alltid rationella Fattar beslut utifrån känsla och legitimerar sedan beslutet genom det rationella Undvik snabba beslut Det inte alltid lätt att göra bra och väl genomtänka val. Vi tror ofta att våra handlingar och beslut är väl genomtänkta men faktum är att en sådan enkel sak som dagsform kan spela stor roll. Vi människor är inte särskilt rationella utan faktiskt ganska lättpåverkade. Hur vi känner oss just för dagen eller vad som händer runtomkring oss har större betydelse för våra handlingar än vi tror. För ett tag sedan gjordes en undersökning där de som deltog delades in i två grupper. Den ena gruppen skulle tänka sig in i hur det var att gosa med en två månader gammal bebis innan de gick in och handlade, och den andra skulle lösa en ekvation – ett matematiskt tal. Det visade sig att de som hade löst det matematiska talet var mycket mera beräknande och rationella när de handlade än de som gosat med bebisen – de handlade mycket mera på känsla och på impuls. Alltså: vår dagsform och känsloläge spelar roll för hur vi agerar när vi väl är inne i butikerna. Hur vi känner oss just för dagen eller hur olika förutsättningar runtomkring oss ser ut har större betydelse för våra handlingar än vi tror. Detta kan vara bra att vara medveten om när det gäller beslutsprocessen vid lån. Flera försäljningsknep går ut på att påverka våra sinnen för att få oss att handla. I ett experiment såg man att om man hade citrondoft på toaletten så var folk mer benägna att slänga skräpet i papperskorgen och hålla rent. Nike har använt sig av doft för att påverka sina kunder. Genom att tillföra lite blom-essans i butiken ökade de sin försäljning med 84 %. Flera butikskedjor som nu även kommit till Sverige har som affärside att locka till konsumtion genom att spela hög musik, ha stark parfymdoft i butiken, mörk belysning, modellsnygg personal och inkastare i bar överkropp. Exempel på en sådan butik är Abercrombie & Fitch – Hollister i Stockholm. Allt för att få in oss i ett känsloläge och påverka oss. Det bästa sättet att få någon att gilla mig är att gilla tillbaka. På försäljningskurser kallar man detta för ”likhet”. Om servitrisen har samma favoriträtt som kunden dricksar kunden mer. Ett exempel på detta är när säljaren säger: ”Det syns att du kan detta med skidor”. Man har också sett att vi gärna vill komma med bortförklaringar som att unna oss eller ”jag är värd detta”. Efter två bra beteenden så kompenserar vi med ett dåligt, exempelvis: ”Jag borde inte, den är dyr men jag har ju cyklat hela veckan”. Det bästa sättet att bli bjuden på något är att bjuda först. Då uppstår en otroligt stark känsla av att vilja ge något tillbaka. Samma sak gäller för att få någon att göra något för mig. Om jag ger något så får jag mer tillbaka. Säger jag så här till pizzabagaren: ”Är det här ni gör stans bästa pizzor?” så anstränger sig bagaren mer för att uppnå mina förväntningar. Detsamma gäller säljaren som säger: ”De här skorna duger inte till dig.” Då känner jag mig speciell och kommer troligtvis att köpa de som säljaren rekommenderar istället. Man kan känna sig lite dum när man förstår hur irrationella vi människor faktiskt är. Faktum är dock att vi är som mest påverkningsbara när vi är stressade, pressade, oförberedda och inte tänker oss för. Därför kan man skydda sig genom att planera och ha kunskap om hur vi fungerar. Vi kanske också förstår vikten av att ha gjort en budget. Det bästa tipset om man funderar på att ta ett lån är alltså att sova på saken och att undvika snabba beslut. Då är det också lättare att ta ett beslut som man är nöjd med i längden.

3 Varför betala i dag - när man kan betala i morgon?
VI UPPMUNTRAS ATT HANDLA FÖR LÅNADE PENGAR Konsumtionslån Offensiv marknadsföring Det har blivit allt vanligare att vi handlar för lånade pengar och betalar mer än prislappen. Krediterna har blivit väldigt tillgängliga. Det är inte bara krediterna som har blivit mer lättillgängliga, reklamen för krediter har också ökat explosionsartat. Innan man ens har gått in i butiken uppmuntras man att skjuta upp betalningen och handla på faktura, alltså ta en kredit. Det här är exempel på skyltar som sitter på dörren in till butiken och på varor inne i butiken.

4 FÖRETAG SOM BÅDE SÄLJER PRODUKTER OCH LÅN
Det mesta på nätet går att köpa på kredit Ett lån är ett enkelt knapptryck bort (Genomför en bildanalys tillsammans med deltagarna där ni problematiserar sidornas upplägg. Vilka typer av sidor erbjuder avbetalningar? Finns det sidor som inte gör det? Vem handlar på nätet?) Vad är det här för sidor? Jo, det här vanliga internetbutiker som erbjuder avbetalningar. De säljer kläder, elektronik… men i stort sett kan vi nog köpa det mesta via nätet på avbetalning. Men avbetalning är ju egentligen ett typ av lån. Och vi brukar faktiskt säga ”köpa” lån eftersom det alltid kostar extra att låna pengar. Här är det Klarna som samarbetar med företagen och ger kredit på köpet.

5 VAD KOSTAR LÅNET? Erbjudande om avbetalning Ordvalsanalys Vinklad information Hos Klarna kan man alltså betala av det man köper i många internetbutiker online. Och om vi analyserar deras sida så står det att ”du vet vilken din månadskostnad blir – och du vet när du har betalat klart”. Det kanske egentligen är självklarheter, men här använder de detta som ett säljargument.. Varför? För att det ska kännas tryggt, kanske? Det står också att man när som helst kan byta till konto – alltså att du själv kan bestämma hur mycket du vill betala in. Hur tror ni att Klarna vill att vi ska uppfatta det? Troligen som något positivt. Valfrihet känns ju jättebra! Eller? Och att det är väldigt lätt, smidigt och billigt att avbetala via dem. Att ett lån inte är helt gratis, kanske vi förstår. Men vad kostar det egentligen, och hur kollar jag upp vad som verkligen kostar? Det är inte alltid helt lätt! Det är därför vi ska kika lite närmare på det.

6 EFFEKTIV RÄNTA Årsavgift Uppläggningsavgift Ränta Aviavgift
Avgifter Ränta Hur ska man kunna veta om de här lånen är ”bra” eller ”dåliga” lån då? Jo, genom att jämföra den effektiva räntan. Ett lån kan ha två olika typer av kostnader. (Klicka för att starta en animering av effektiv ränta.) Den ena är avgifter, t ex uppläggningsavgifter, årsavgifter och aviavgifter, och den andra är ränta. Om man bakar ihop alla avgifter och räntan får man något som kallas effektiv ränta. Både avgifter och ränta påverkar alltså vad det här lånet kommer att kosta. (Klicka för att komma tillbaka till den ursprungliga bilden.) Företag som lånar ut pengar har en skyldighet att tala om för oss hur stor den effektiva räntan är, så det är ingenting vi behöver räkna ut själva. Effektiv ränta är ett jämförelsetal så att vi ska veta om ett lån är dyrt eller billigt. EFFEKTIV RÄNTA

7 VAD KOSTAR LÅNET? Analys av webbsida som erbjuder lån Jämför effektiv ränta Jag tycker vi testar och ser vad det skulle kosta att ta ett lån hos CashBuddy. Det här är förstasidan när vi går in på deras hemsida. Om vi ska analysera den här sidan lite. Var lägger de fokus? Problematisera hur sidan är uppbyggd. Färger, fokus, dragfunktioner… 796 kr, och ”ansök direkt”! Men innan vi går vidare och klickar på ”ansök direkt” så vill vi ju gärna jämföra det här lånet… Ser ni hur hög den effektiva räntan är i det här fallet? Jo, den är 33,4 %. Är det högt eller lågt? Vad ligger ett blancolån i en bank vanligen på? 33,4 % i effektiv ränta är högt om man jämför med ett banklån som ofta ligger runt 6-10 % i effektiv ränta. Ett kreditkort ligger oftast runt 15 % i effektiv ränta. Men utöver den effektiva räntan så är det ju även återbetalningstiden som kommer påverka den totala kostnaden. Exemplet som står här gäller ju inte för alla, och kostnaden kan bli ännu högre. Så om vi inte vill låna kr som i det här exemplet, vi kanske ”bara” vill låna kr, vad gäller då?!

8 = 19 080 kr Kreditkostnad: 9 080 kr 318 kr x 12 mån x 5 år
ÅTERBETALNINGSTID PÅVERAR TOTAL KOSTAND Dragfunktion Alltid dyrare att skjuta upp betalning Det är mycket vanligt att företag har sådana här dragfunktioner på sina sidor för att visa kostnader. Man kan ju tro att det är för att det ska vara enkelt för oss att testa olika alternativ, men det finns även andra orsaker till att det ofta ser ut så här. Dragfunktionen gör att vi uppfattar det som billigare att betala tillbaka lånet under en längre period, eftersom månadskostnaden sjunker. Men är det verkligen så? Nej, den totala kostnaden, när vi har betalat tillbaka hela lånet, har egentligen ökat. (Klicka framåt.) Om man betalar tillbaka på två år blir månadskostnaden 555 kr. (Klicka framåt.) Om man istället väljer att betala tillbaka på fem år sjunker månadskostnaden till 318 kr. Men vad har hänt med den totala kostnaden? Jo, den har ökat. Företagen är inte skyldiga att tala om för oss hur stor den totala kostnaden blir. Den måste vi räkna fram själva, men hur gör man det? Vi vet att vi ska betala tillbaka 318 kr i månaden. (Klicka framåt.) Det är 12 månader på ett år. (Klicka framåt.) Och vi ska betala under 5 år. (klicka framåt.) Det betyder att om vi lånar kr och betalar tillbaka i 5 år, (Klicka framåt.) kommer den totala kostnaden att bli kr. Om man tar ett lån på kr till en effektiv ränta på 33,4% kostar det alltså (Klicka framåt.) kr, nästan lika mycket till som jag har lånat. Det här lånet blev alltså dubbelt så dyrt. Vad tror ni att snabblån (SMS-lån, mikrolån etc.) vanligen ligger på i effektiv ränta? Det är inte ovanligt att de har en effektiv ränta på %. Konsumentverket har till och med uppmärksammat att det finns snabblån som har en effektiv ränta på %. Det här är inget unikt för just CashBuddy. Så här ser det ofta ut när man tar en kredit, ett lån, avbetalningsköp eller startar ett konto hos ett postorderföretag – kärt barn har många namn men konsekvensen blir densamma; det kostar alltid att låna pengar.

9 DYRT ATT KÖPA PÅ AVBETALNING
Total kostnad Antal månader Kreditkostnad Texternas och bildernas placering Här ser ni ett exempel på en sida där vi uppmanas att köpa elektronik på avbetalning. Den här TV:n kostar 169 kr per månad. Det låter väl bra? Den röda färgen vid priset och de stora siffrorna drar till sig blicken och får oss instinktivt att tänka REA. Och direkt bredvid, en gul knapp som säger – ”lägg i varukorg”!! Men innan vi köper den här TV:n för 169 kr per månad. Finns det något mer på den här bilden som är viktigt för oss att veta? Vi behöver veta hur många månader som vi ska betala för TV:n. Det står lite längre ner på bilden med liten text. Ser ni vad det står? Vi ska betala av på TV:n i 63 månader. Hur många år är det? Mer än 5 år. Vad gjorde ni för fem år sedan? Vad gör ni om fem år? Det är svårt att veta hur ens liv kommer att se ut om 5 år och det är svårt att planera sin ekonomi för 5 år framåt. Om du köper saker på avbetalning så är det pengar som ska ut varje månad, vilket gör din ekonomi mer sårbar om inkomsten skulle minska. Köper vi TV:n enligt erbjudandet kommer vi att betala tillbaka kr, alltså mer än dubbelt så mycket som TV:n kostar kontant. Kontant hade den kostat kr. Webbsidorna är oftast väldigt genomtänka med ”lägg i varukorgen” och ”låna nu” precis bredvid varan så att vi lätt kan ta en kredit för att genomföra vårt köp.

10 MOBILTELEFONEN – KANSKE SVERIGES VANLIGASTE AVBETALNING
Abonnemang är en delbetalning av telefonen Utrymme i budgeten under hela bindningstiden Här har vi en annons för mobiltelefoner, vilket kanske är Sveriges vanligaste avbetalning. Det känns kanske inte som några konstigheter att betala av telefonen samtidigt som en ändå ska betala abonnemanget. Men ju fler avbetalningar en är uppbundet på desto svårare är det att ställa om ekonomin om något skulle hända. Det spelar ingen roll om telefonen går sönder eller om man inte har råd att betala. Man ska fortfarande betala samma belopp varje månad. Man kan inte heller ringa eller messa mindre och på så vis få ner beloppet. Tänk på att inte skaffa abonnemang med längre bindningstid än vad produkten vanligtvis håller. En svensk byter i genomsnitt mobiltelefon 1 gång per år. Och det har ju faktiskt Telenor i det här fallet snappat upp och tagit tillvara på. För i deras erbjudande blir vi till och med UPPMANADE att byta en gång per år, som en del i abonnemanget. Låter kanske bra? Men tänk då på att det blir 24 nya månader.. Och vem är det egentligen som vinner mest på ”trogna” kunder? Dessutom krävs det att telefonen som du haft är hel, repfri och inte fuktskadad när det är dags för den nya. Den gamla lämnas nämligen in som utbyte och återanvänds.. (också ett bra drag från företaget som på så vis låter miljömedvetna pga att telefonerna återanvänds, men är de egentligen det när de uppmanar oss att byta ut fullt fungerande prylar efter bara ett år?).

11 TÄNK EFTER FÖRE! Genomskåda budskapet Ta hem avtalet och granska dagen efter Ta hjälp av en bekant Här har vi en webbsida som säljer kläder. Det låter ju jättebra att om vi inte har råd nu så kan vi ändå shoppa! Vi kan betala efter semestern! Toppen, eller? Men, det man måste fråga sig då är ju om man inte har råd nu, vad är det som säger att jag har råd i augusti… eller efter jul..? Lätt att genomskåda detta nu, när vi alla har vår förnuftiga och rationella del av hjärnan påkopplad. Men hur skulle vi agera den dagen då vi ”gosat med en tvåmånaders bebis”? När vi är i ett annat känslomässigt läge och vår rationella hjärna är bortkopplad? En tumregel kan därför vara att aldrig skriva på något, eller gå med på något direkt. Ta hem papperna och läs igenom dem dagen efter. Eller ta hjälp av föräldrar eller en polare för att granska vilka villkor som faktiskt gäller. Allt för att undvika att man skriver under, eller klickar i något som man sen ångrar.

12 LÅNA OCH FÖRVERKLIGA DINA DRÖMMAR
REKLAMEN UPPMANAR OSS ATT LÅNA För vems skull lånar jag? Låna till investeringar Spara till vardaglig konsumtion Man vill så gärna få allt man drömmer om, och gärna nu på en gång! Då kan det vara lockande att ta ett lån. ”DRÖMLÅN”, vad är egentligen det? Kan man låna sig till sina drömmar? Reklamen vill i alla fall få oss att tro det. Men lånet som var tänkt att förverkliga en dröm kan istället bli en mardröm. Man kanske inte kan sova på nätterna för att man inte vet hur man ska kunna betala tillbaka, men strunt samma – jag har fortfarande lite fräknar kvar från sistaminutenresan jag lånade till för två månader sen! Vad är det egentligen som är viktigast? Brun kropp, eller ett tryggt liv utan oro? Förr var det vanligt att man först sparade för att sedan konsumera. Men nu konsumerar vi med hjälp av krediter. Vi har liksom blivit otåliga. Och det finns ett enormt tryck som säger att det är ok att göra så. Det blir ett mycket dyrare sätt att leva. Vi betalar ju mer än prislappen. Det finns många risker med att ta ett lån och vi har tittat på hur man kan hitta olika kostnader kopplade till lån och krediter. Även om det alltid kostar kan det ibland vara rimligt att ta ett lån. Vissa saker kan vara svåra att spara ihop till, som hus och studier. Då kan det vara rimligt att ta ett lån på hela eller delar av summan. Vad man däremot bör undvika är att låna till vardaglig konsumtion som resor, kläder och mat. Det blir ett dyrt sätt att leva, ekonomin blir mer såbar och du får inte ut mer av dina pengar.

13 HUR BETALAR MAN? Nu ska vi titta lite närmare på vad man bör tänka på när man betalar räkningar och vad som händer om man inte gör det.

14 ATT BETALA EN RÄKNING Fakturanummer
Förfallodag, eller sista betalningsdag. Belopp, eller att betala OCR-nummer, eller referensnummer Bank- eller plusgironummer Betalningsmottagare ATT BETALA EN FAKTURA ”Kärt barn har många namn” – räkning, faktura, avi En fakturas olika delar Olika sätt att betala Det här är en faktura, räkning eller avi – kärt barn har många namn. På räkningen står det hur mycket man måste betala och vilket datum som man senast måste ha betalat. Det datumet kallas för förfallodatum. Om man tycker att något verkar vara fel med räkningen, t ex att beloppet verkar för högt, ska man kontakta den som har skickat räkningen så fort som möjligt för att kontrollera att allt är rätt. Om det skulle bli problem kan det vara bra att ha koll på fakturanumret, så det är bra att spara fakturan. Det finns olika sätt att betala räkningar. Samtidigt med räkningen får man ofta ett inbetalningskort, eller avi som det också kallas. På avin står det till vilket konto man ska betala. Det kontonumret kallas girokontonummer och det finns två olika, Plusgiro och Bankgiro. Om man har ett bankkonto och tillgång till internetbanken kan man betala räkningen där. Då loggar man in och väljer sedan tjänsten för att betala räkningar. Det är viktigt att man kontrollerar att rätt siffror slagits in så att betalningen kommer till rätt mottagare. Har man slagit in fel siffror kan pengarna komma till fel konto. Man ansvarar själv för att siffrorna blir rätt. Om man vet att det kommer flera räkningar från samma företag, t ex hyran och hemförsäkringen, kan det vara smidigt att betala räkningarna med autogiro. Men man ska vara lite försiktig med vilka räkningar man väljer att betala med autogiro. Med autogiro dras pengarna direkt från bankkontot. Man behöver alltså inte hålla koll på när de ska betalas. Men däremot måste man se till att det finns pengar på kontot när räkningarna ska betalas.

15 at TÄNK H E M Avgift till arbetslöshetskassan Telefon Övriga räkningar
yra och hemförsäkring l-räkning at Avgift till arbetslöshetskassan Telefon Övriga räkningar PRIORITERA ”HEM” Alla räkningar är viktiga Måste du prioritera – prioritera HEM A-kassa och telefon Stoppa inte huvudet i sanden Alla räkningar är prioriterade räkningar, men skulle något hända som gör att pengarna inte räcker så behöver vissa räkningar prioriteras före andra. Om du hamnar i ett sådant läge ska du tänka HEM; dvs betala hyra, hemförsäkring, el och mat först, därefter alla andra räkningar. Du måste ju ha någonstans att bo, med ljus och värme och kunna köpa mat för att överleva. Tänk på vilka räkningar du har på autogiro så att du kan prioritera om du måste. Om du får din ersättning, eller snart uppfyller kriterierna för ersättning från a-kassan, är det även prioriterat att betala den lilla månadsavgiften till a-kassan. Detta för att du inte ska bli utan ersättning. Det är också viktigt att du har en telefon så att du kan nås av arbetsgivare, myndigheter och att du själv kan ta kontakt med inkassobolag och andra för att göra t ex avbetalningsplaner. Håll koll på räkningarna. Sortera dina räkningar i en pärm där du tydligt kan se vad som är betalt och inte. Även om det är jobbigt och man vet med sig att ”här kommer en jobbig räkning” så gäller det att ta tag i den och öppna kuvertet. Ta kontakt, ring, förklara och försök hitta en lösning innan sista-betalningsdagen passerat.

16 ALEXANDERS MOBILRÄKNING
250 kr Påminnelse + 60 kr = 310 kr Inkasso + 180 kr = 490 kr EN SKULD VÄXER FORT Du har inte rätt till påminnelse Inkassobolag Betalningsföreläggande och bestridande Utslag Utmätning Betalningsanmärkning Nu ska vi titta på hur Alexanders skuld till telefonbolaget växte. (Klicka framåt) Mobilräkningen var ursprungligen på 250 kr, men han hade inte råd att betala. Företaget valde då att skicka ut en påminnelse (Klicka framåt) och lade på 60 kr i påminnelseavgift, vilket de har rätt att göra. Man har inte rätt att få en påminnelse utan det är frivilligt för företagen att skicka ut. Många företag väljer dock att skicka ut påminnelser. Alex kunde fortfarande inte betala och ärendet gick vidare till ett inkassobolag (Klicka framåt) som försökte driva in skulden. Inkassobolag är företag som har som affärsidé att driva in skulder åt andra företag. För att driva in skulden som Alex hade till sin mobiloperatör tog de ut en avgift på 180 kr. Alex hade fortfarande inga pengar och skulden skickades vidare från inkassobolaget till Kronofogden. (Klicka framåt) Kronofogden skickade då ut ett betalningsföreläggande till Alex. Betalningsföreläggandet kostade Alex ytterligare 340 kr plus inkassobolagets ombudsarvode på 340 kr. Ett betalningsföreläggande är ett brev som skickas ut med en förfrågan om man är skyldig pengarna eller inte. Detta gör man för att fastställa om det finns en skuld. Många är rädda för att skriva under att de har fått betalningsföreläggandet eftersom de tror att de då medger att det finns en skuld. Detta stämmer inte. Det är viktigt att alltid skriva under att man mottagit brevet, men om man inte anser sig vara skyldig pengarna ska man också bestrida kravet. Alex visste ju att han hade en skuld och skrev under och skickade in brevet till Kronofogden. I och med att Alex erkände skulden fastställde Kronofogden skulden med ett utslag (Klicka framåt). Utslag är ett beslut om att det finns en skuld och hamnar i Kronofogdens register. Ofta får Kronofogden i uppdrag att även driva in fastställda skulder. Men ibland nöjer sig företagen eller inkassobolagen med att Kronofogden konstaterat skulden och försöker istället driva in den på egen hand. I det här fallet fick Kronofogden i uppdrag att driva in skulden från Alex, det kallas utmätning (Klicka framåt). För detta tar de ut en avgift på 600 kr per skuld och år. Utmätning innebär att Kronofogden går igenom Alex ekonomi och tittar hur man kan driva in skulden. Om Alex har en inkomst kan pengar dras från den. Om han inte har det, har han kanske tillgångar som kan säljas av. Kronofogden säljer inte det som Alex behöver för att klara sin vardag, de tar heller inte av inkomster som understiger existensminimum. (Klicka framåt) När tror ni att Alex får en betalningsanmärkning? (Klicka framåt) Det är först när Kronofogden konstaterat att det finns en skuld, alltså i och med utslaget. Något förenklat kan man säga att en betalningsanmärkning sitter kvar i tre år efter det att skulden är betald. Betalningsföreläggande = kr UTSLAG Utmätning + 600 kr = kr När får man en betalningsanmärkning?

17 DRÖJSMÅLSRÄNTA EN SKULD VÄXER FORT Dröjsmålsränta
Alexanders skuld växte mycket på kort tid, och det bara i avgifter. Men den stora kostnaden på sikt för en skuld är dröjsmålsräntan. Det är en ränta som företaget som man har en skuld till har rätt att ta ut och som ofta börjar ticka redan första dagen man är sen med betalningen. Skulder växer fort. En skuld med en årsränta på till exempel 20 procent blir dubbelt så stor på bara fyra år.

18 VILKA KONSEKVENSER FÅR EN BETALNINGSANMÄRKNING?
BETALNINGSANMÄRKNINGAR FÅR KONSEKVENSER En betalningsanmärkning är en signal om att någon inte skött sina betalningar eller åtaganden. Det spelar ingen roll hur liten eller stor skulden var från början. Vad kan det bli svårt att få om man har en betalningsanmärkning? Svårt att få lån, krediter och betalkort Svårt att få abonnemang på telefon och el Svårt att få jobb, särskild jobb där man hanterar pengar, som jobb i butik eller restaurang Svårt att få boende Dyrare hemförsäkring och trafikförsäkring Svårt att hyra saker

19 VAD GÖR KRONOFOGDEN? ”En pådrivande kraft för att alla betalar och ingen blir överskuldsatt.” Kronofogden tar inte ut ränta. Har du problem? Ta kontakt, ställ frågor! VÅGA TA KONTAKT MED KRONOFOGDEN Opartisk medlare Skydd för den som lånat och den som lånat ut Kronofogden är en statlig myndiget som arbetar med skuldfrågor. Myndigheten är en opartisk medlare som ska hjälpa både den som är skuldsatt och den som vill ha betalt. Det är inte Kronofogden som tar ut ränta, däremot driver de in räntan till den som äger skulden. Om man får ett brev från Kronofogden ska man inte vara rädd att ta kontakt och ställa frågor. De vill hjälpa till och arbetar förebyggande för att ingen ska hamna i skuld. Hur hade det sett ut om Kronofogden inte fanns? Det hade säkert varit svårare och dyrare att ta krediter och flera oseriösa indrivare. Kanske hade kriminella gäng skött indrivningen, troligtvis med lite oschysstare metoder än Kronofogden.

20 VAR RÄDD OM DIN NAMNTECKNING!
Ta på sig betalningsansvar för någon annan Solidariskt betalningsansvar Borgen Var rädd om din namnteckning. Den betyder att du tar på dig ett ansvar. Det är inte helt ovanligt att man i en relation skriver under ett avtal om abonnemang eller kredit för någon annan bara för att vara snäll. Men vad händer om relationen upphör? Om man ingått ett avtal är man skyldig att betala, oavsett om man har tillgång till sakerna eller inte. Idag är det vanligt att bankerna vill att de som ska ta ett lån tillsammans ska vara solidariskt betalningsansvariga. Vad betyder det? Solidariskt betalningsansvar innebär att banken kan kräva hela summan av vilken låntagare de vill. Det är sedan upp till låntagarna att kräva varandra på pengar. Exempel X och Y lånar kr tillsammans och banken kräver att de är solidariskt betalningsansvariga. X blir sjuk och långtidsarbetslös och kan inte betala sin del av lånet. Banken kräver då Y på hela beloppet. Vid solidariskt betalningsansvar är man alltså inte ansvarig för halva skulden var, utan för hela skulden. När man går i borgen för någon annan ger man ett löfte om att betala om den andre inte kan. Den som gått i borgen har inte rätt till sakerna, men måste ändå betala. X går i borgen för Y som ska köpa en bil. Y visar sig vara opålitlig och struntar i att betala lånet. Banken kräver då X på pengarna. Y kan fortsätta att använda sin bil, medan X tvingas sälja sin egen bil för att ha råd att betala lånet.

21 DET GÄLLER ÄVEN PÅ NÄTET OCH I MOBILEN!
Photo credit: bfishadow / Foter.com / CC BY Photo credit: IntelFreePress / Foter.com / CC BY-SA INTEGRITET PÅ NÄTET Riktad reklam ”Gratis-tjänster” på nätet Avtal på internet Identitetsstöld Att skydda sig på Internet Det är inte så många som tänker på säkerheten på nätet, man hoppar på allt som händer och registrerar sig överallt. Men precis som att man bör vara rädd om sin namnteckning IRL så ska man se upp innan man gör något förhastat på nätet. Avtal och villkor som man ingår på nätet är lika bindande som muntliga eller skriftliga. Skillnaden är kanske att det är svårare att greppa vad man faktiskt gått med på när det bara är att klicka i en ruta. Det krävs lite mer tanke när man skriver under ett fysiskt papper. Den amerikanska nyhetssajten för kändisskvaller ”Gawker” blev i december 2010 hackad av gruppen Gnosis. Man kom över en miljon användarnamn, mailadresser, lösenord och chatthistorik. Två dagar efter attacken publicerade tidningen The Wall Street Journal statistik över de mest använda lösenorden. De vanligaste lösenorden var ”123456”, ”password” och ” ”. För att slippa överraskningar kan det vara bra att alltid ifrågasätta när saker är gratis! Allting kostar, frågan är bara vad du betalar med? Styr din exponering genom att läsa de texter som dyker upp när du t ex ska installera en applikation. Är det rimligt att applikationen har tillgång till din vän-lista, dina meddelanden eller om applikationen får skicka meddelanden i ditt flöde? Dessutom kan avtalen ser annorlunda ut mot det fysiska pappret och namnteckningen som vi är vana vid. Det kan också vara bra att fråga sig om någon annan får tillgång till informationen om dig? Många företag säljer vidare värdefull information, frågan är vart den hamnar och om du vill att den hamnar där? Tänk på lösenordet! Välj säkra inloggningsuppgifter och ett lösenord som inte kan kopplas till dig. Det bästa är att välja slumpvis valda bokstäver och tecken Ett tips kan vara att hitta på en ramsa och ta de första bokstäverna i varje ord för att komma ihåg. Byt lösenord med jämna mellanrum och använd inte samma lösenord till flera olika tjänster. Du kan även kolla dina inställningar på sociala medier och appar. Vem ser dina uppdateringar? Hur betalas nya nedladdningar? Dras det automatiskt? Att rensa historiken är både en säkerhetsfråga och ett sätt att rensa den digitala personlighetsprofilen.

22 ÖVNINGAR

23 VILKEN DATOR SKA LI KÖPA?
VÄRDERINGSÖVNING Vilken dator ska Li köpa? Fråga: Li har sparat ihop kr och funderar på att köpa en dator. Den hon verkligen vill ha kostar kr. Vad ska hon göra? Köpa en billigare modell för max kr, fortsätta spara 500 kr i månaden i 12 månader eller köpa den på avbetalning på 300 kr i månaden i 44 månader? Avbetalning är en form av kredit. Vad är bäst för Li? Svar: Det ekonomiskt mest rationella är att Li fortsätter spara eller köper en billigare dator. Kanske går det att hitta en bättre begagnad dator? Exempel Avbetalning: 300 kr/mån Effektiv ränta: 16,26 % Totalbelopp: kr

24 VARFÖR LÅNAR VI? VÄRDERINGSÖVNING Varför lånar vi?
(Dela in klassen i smågrupper och diskutera nedanstående. Ta sedan upp diskussionen i helklass.) Varför lånar vi egentligen? För att vi inte har råd omedelbart, men vi vill ändå äga det? Vem vinner på det? Jag som får det jag vill äga, eller de som tjänar pengar på att jag sätts i skuld? På vilket sätt känns det bättre/sämre att äga jämfört med att låna/hyra? Äger jag verkligen det jag inte helt har betalat? Innebär det status att ha en bil? Varför? Beror det på vilken bil? Varför känns det ok att låna böcker och hyra skidor, men inte lika ok med accessoarer och kläder? Vad gör mig lyckligare.. Köpa nu genom att låna och sen betala, eller spara och sen köpa?

25 FÖRDJUPNINGSUPPGIFTER
Jämför krediter (grupparbete) Överskuldsättning (grupparbete) FÖRDJUPNINGSUPPGIFTER Jämför krediter Varför lånar vi? (koppla privatekonomi till samhällsekonomi) (Som lärare kan du välja en eller flera av frågeställningarna, och/eller utveckla så mycket du vill/kan. Diskussionsuppgift i klassen, eller som grupp-/hemarbete) ÖVNING 1) Dela in klassen i grupper på ca 4 stycken. Varje grupp väljer en typ av kredit (t ex snabblån, abonnemang, avbetalning, kreditkort, blancolån eller liknande). Låt dem sedan leta upp varsitt företag som erbjuder just den typen av kredit och jämför därefter villkoren (t ex fyra företag som ger ut blancolån). Ta reda på följande: Hittar man all information man behöver? Är något otydligt? Vilken av dem är mest/minst fördelaktig? I vilka situationer/köp skulle eleverna kunna tänka sig att använda krediten? I vilka skulle de avråda från att använda den? Låt sedan varje grupp presentera inför klassen. ÖVNING 2) Allt fler unga i åldern år hamnar i Kronofogdens register på grund av skulder. Dela in klassen i grupper. Låt dem undersöka nedanstående punkter med hjälp av t ex Kronofogden, Budget- och skuldrådgivningen, forskning etc. a) Undersök hur skuldsättningen i åldersgruppen ovan har förändrats under den senaste femårsperioden i ditt län. Jämför ditt läns siffror med den genomsnittliga siffran för hela landet. b) Vilka skulder är vanligast i just ditt län, och kan man se någon skillnad mellan tjejer och killar, unga och gamla? Försök förklarar varför just vissa tjänster/produkter ger upphov till högre skuldsättningsgrad bland unga än andra. c) Vilka konsekvenser får skuldsättning. Redovisa ur både individ- och samhällsperspektiv. (Hälsa, kostnader etc)